Gestiune bancară

Curs 1. 16.02.2021

Gestiune bancară

Managementul unei bănci consta în coordonarea și concilierea funcțiilor sau activităților diferite desfășurate respectând anumite echilibre menite să asigure perenitatea instituției.

Managementul bancar este esențial în administrarea și conducerea unei bănci în asigurarea solidității și reducerea riscului încrederii clienților în banca respectivă.

Tipuri de activității bancare

Dintre tipurile de activități bancare ale unei instituții care accepta depozite asupra cărora proprietarul își menține dreptul legal de a-l retrage la cerere și care este implicat creditelor sunt:

- Operațiuni curente cu clienții - retail banking

- Operațiuni cu mari clienți - holsell banking

- Operațiuni combinate

1. Operațiuni curente cu clienții - aceste operațiuni se referă la serviciile oferite persoanelor fizice și firmelor mici proces în care instituțiile financiare lucrează cu un număr mare de tranzacții de volum redus. Acest tip de activitate este caracterizat printr-o rețea cu arie largă în mare care au o interacțiune strânsă cu clienții.

Retail banking este adesea combinată cu holsell banking și corporate banking . Pasivele băncilor retail sunt caracteristice prin:

- Multe depozite mici

- Multe tipuri de depozite - de cont curent

- Câteva depozite mari ale unor firme/bănci

- Grad mare de îndatorare

- Capital propriu redus

- Debit mare

- Pasive in principal pentru finanțarea activelor financiare

Activele băncilor retail sunt caracterizate prin:

- Multe credite mici

- Credite care diferă prin rata dobânzii și scadență

- Credite cu scadențe mai mari decât acele ale depozitelor și de valoare mai mare

- Numerar în plus față de necesar și titluri de valoare că lichiditate

- Active reale (corporale mari) dar mai puține decât cele financiare.

În ce privește profiturile și cheltuielile, o bancă retail se caracterizează prin:

- Comisioane și taxe mici în raport cu veniturile din dobânzi

- Comisioane și taxe care nu acoperă cheltuielile nelegate de dobândă

- Cost mare al forței de muncă

- Marja dobânzii mai mare decât la operațiunile cu clienții mari

- Serviciile de plata reprezintă o cheltuială majoră.

2. Operațiuni cu mari clienți - aceste operațiuni cu mari clienți mari privește oferta serviciilor financiare către bănci, firme, stat de către centre financiare și oficii centrale pentru societăți comerciale iar instituțiile lucrează cu tranzacții de valoare mare de regulă în volume reduse.

Activitatea de finanțare este concentrată pe piața financiară interbancară din centrele financiare. Există relații strânse cu băncile de același nivel pe piețe de depozit.

Principalele aspecte ale operațiunilor cu mari clienți sunt :

- Piețe interbancare pentru depozite care implică tranzacții multimonedă

- Depozitele pot fi certificate de depozit sau depuneri la termen convenționale

- Creditarea se realizează prin intermediul creditelor la termen la diferite rate ale dobânzii revizuite adesea

- Creditarea se bazează pe ideea finanțării prin rularea depozitelor.

3. Operațiuni combinate - operațiuni curente de mici dimensiuni. Dezvoltarea operațiunilor bancare și a sistemului bancar în ansamblu face să nu mai existe un sistem bancar cu operațiuni pentru marii clienți complet separat și niciun sistem bancar retail separat.

Cele mai multe bănci mari cel puțin legate de operațiunile bancare au un bilanț ce combină un sistem retail cu un sistem holsell banking.

Din combinarea celor 2 operațiuni în cadrul unei bănci există beneficii :

- Din combinarea riscurilor de creditare de diferite tipuri din compensarea riscurilor de retragere holsell, prin depozite retail și din orientarea sau ghidarea operațiunilor între piețele retail și piețele operațiunilor cu mari clienți.