Instituții de credit

Curs 1

Organizarea si functionarea sistem. Bancar

Bancile sunt intermediari intre debitori si creditori, asigurand colectarea depozitelor,plasarea resurselor financiare si gestionarea mijlocelor de plata

Intre debitori si creditor exista 2 tipuri de finantare

- finantarea directa= pe piata titlurilor financiare prin achizitionarea actiunilor si obligatiunilor emise de cei care au necesar de resurse

- finantarea indirecta= prin intermediari financiari si realizeaza transformarea caracteristiciilor datoriilor si creantelor agentilor nefinanciari.

Transformarea scadentelor, respective finantare pe termen lung pe baza resurselor lichide.

Transformare a ratelor de dob(ex. Rata de dobanda este in crestere pe piata, acordarea de credite cu rata de dob variabila pe baza resurselor atrase cu rata de dob fixa);

Transformare a riscurilor consta in finantarea creditelor pt investitii cu resurse imediat exigibile fara risc

Argumentele intermedierii constau in reducerea costurilor tranzactiilor reducerea asimetriei informatiilor si asigurarea lichiditatii economiei.

Reducerea costurilor tranzactiilor este posibila prin specializarea banciilor,oferind clientilor servicii mai ieftine si adoptate nevoilor clientilor sau prin diversificarea ofertei de produse bancare si servicii bancare de catre bancile universale.

Reducerea asimetriei informatiilor: este posibila deoarece intermediarii financiari,respectiv bancile beneficiaza de un plus de informatii in raport cu finantarea directa.

Asigurarea lichiditatii economiei: se asigura prin emiterea de moneda scripturala , bancile transformand datoriile lor in mijloace de plata. Moneda este activul cu cea mai mare utilitate iar prin emisiunea de moneda scripturala bancile furnizeaza lichiditatile necesare functionarii economiei.

Functiile de intermediere bancara: se refera la patru tipuri de operatiuni

- colectarea de, depozite

- distribuirea de credite

- gestionarea mijloacelor de plata

- operatiuni interbancare

La aceste patru functii clasice se adauga forme moderne de intermediere bancara concretizate in operatiuni cu valori imobiliare ,dezvoltarea operatiunilor extra-bilantiere, cresterea concurentei intre banci, care determina diversificarea ofertei si reducerea costurilor.

Structura sistemelor bancare

Din pct de vedere al organizarii activitatii bancare si al gradului de specializare a operatiunilor se disting doua tipuri de sisteme:

-sisteme bancare ale Europei Continentale- functioneaza conform modelului bancii universale

-sisteme bancare constituite pe baza modelului american si care funct si in Japonia,banci specializate.

Banca universala este institutia care ofera toate tipurile de servicii financiare ( colecteaza deposit, acorda credite,gestioneaza mijloace de plata, efectueaza plasamente in titluri,incheie asigurari)

Bancile specializate: se face distinctia intre banci comerciale sau de depozit sau banci de afaceri si banci de investitii.

Caracteristicile sist bancare:

-diversitatea

-concentrarea activitatii bancare reprezinta ponderea detinuta de principalele banci, in totalul sist bancar si diminuarea nr de banci dintr-un sist.

-gradul de bancaliza rereflecta nivelul de dezvoltare a sitemului bancar dintr-o ec prin calcularea unor indicatori de tipul nr de ghisee bancare; nr de ATM-uri,nr de functionari bancari,nr de ATM-uri la 1000 loc.

-realizarea operatiunilor de restructurare bancaraaici sunt incluse fuziunile si absortiile, operatiunile incrucisate banci,asigurari,preluarea pachetuluide control de catre banci straine.

Modele si strategii bancare

Globalizarea financiara va avea ca efect uniformizarea sist bancare pe baza unui model dominat de banca.

Exista in prezent 2 modele de banca: banca dividende si fragmentata

Modelul bancii dividende presupune maximizarea castigului actionariilor ca efect al cresterii rentabilitatii fondurilor proprii. Pt atingerea acestui obiectiv bancile trebuie sa se orienteze catre segmentele de piata cele mai rentabile si in acelat timp sa asigure o transparenta a activitatilor si rezultatelor obtinute pt o informare corecta a actionariilor.

Modelul bancii fragmentate presupune separarea complecta a activitatilor de depozit si creditare fiind modelul aplicat de bancile specialaizate.

Procesul de gestionare a riscurilor in cazul fiecarui tip de operatiune bancara se realizeaza prin negociere cu clientii prin aplicarea metodei scoringului ,ceea ce inseamna o subnegociere a functiilor bancilor.