Managementul Activelor Bancare

Bancile comerciale din tara noastra, care reprezinta componenta de baza a sistemului bancar românesc, prin natura activitatii lor, sunt autorizate sa acorde atât credite pe termen scurt, pe o perioada de maximum 12 luni destinate activitatii de exploatare, cât si credite pe termen mediu (1 la 5 ani) si lung (5-25ani) pentru sustinerea activitatii de investitii.

Atributiile compartimentelor de credit sunt:

- programarea, dimensionarea si dirijarea creditului pe termen scurt, mediu si lung pentru sectorul de stat si privat;

- analiza cererilor de creditare ale clientilor;

- întocmirea documentatiilor de creditare;

- aprobarea creditelor pe niveluri de competenta si propuneri catre organele superioare pentru aprobarea celor ce depasesc competenta;

- eliberarea scrisorilor de garantie;

- urmarirea evolutiei creditelor si încasarii acestora;

- efectuarea de propuneri pentru îmbunatatirea activitatii de creditare, finantare si decontare în urma analizei evolutiei indicatorilor bancari, în strânsa corelatie cu analiza indicatorilor economici si financiari ai agentilor economici pentru care se acorda credite;

- propun masuri de recuperare a fondurilor în cazul beneficiarilor de credit care se afla în incapacitate de plata;

- urmaresc creditele nerambursate la scadenta, intervenind pentru lichidarea sau prevenirea lor.

Creditele bancare se clasifica astfel:

A. În functie de perioada de acordare:

1) credite pe termen scurt – sub 1 an;

2) credite pe termen mijlociu între 1 – 5 ani;

3) credite pe termen lung peste 5 ani.

B. Dupa debitorul bancii:

1) credite acordate persoanelor fizice, respectiv:

- credite pentru constructii de locuinte, pe termen lung, cu garantii ipotecare;

- credite pentru cumparari de automobile;

- credite pentru cumparari de bunuri de larg consum;

- credite pentru studii;

- linii de credit pentru carti de credit.

2) Credite acordate persoanelor juridice agenti economice sub forma de:

- avansuri în cont curent;

- linii de credit confirmate;

- credite speciale;

- credite de stoc.

C. În functie de destinatie:

a) credite productive:

- pentru activitatea curenta;

- pentru investitii.

b) credite consumative, pe termen scurt sau mediu.

D. în functie de calitatea lor :

a) credite performante;

b) credite nerambursate la scadenta sau neperformante.

Credite de trezorerie

Prin credit de trezorerie întelegem un credit pe termen scurt având drept scop acoperirea necesitatilor monetare legate de ciclul de fabricatie si comercializare. Exista doua forme ale creditului de trezorerie:

a) avansurile în mod curent.

Acestea se acorda de catre banca prin plata CEC-urilor emise de titularii de cont si în cazul în care acestia nu au disponibilitati în cadrul unei limite convenite, confirmate - overdraft;

b) creditele specializate

aceste credite sunt destinate acoperirii unei serii de necesitati legate de desfasurarea productiei cum ar fi:

- credite de campanie;

- credite pentru stocuri;

- credite de prefinantare.

Bancile comerciale acorda urmatoarele credite:

a) credite în lei

- pentru cumpararea sau construirea de locuinte si pentru cumpararea de terenuri în intravilan;

- pentru amenajari si reparatii de locuinte;

- pentru cumparari de materiale de constructii, obiecte si instalatii sanitare;

- pentru investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor beneficiari ai legii 42/90;

- pentru cumparari de autoturisme, motociclete, barci cu motor si biciclete noi, din productia interna sau din import;

- de trezorerie (punte);

- de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale si a unor forme de scolarizare;

- de trezorerie, nominalizate, în limita a 6 salarii/ pensii nete lunare;