Conturi bancare

Marea majoritate a operatiunilor bancare desfasurate pentru clientii bancii se reflecta in conturile bancare, care reprezinta un sistem de referinta pentru reprezentarea raporturilor bancilor cu persoanele pentru care banca efectueaza servicii.

Clientii bancaii, pentru marea majoritate a operatiunilor, se afirma si actioneaza ca titulari de cont.

2.4.1 NOTIUNEA DE CONT BANCAR

Contul bancar ca expresie a raporturilor dintre banca si client se defineste prin mai multe ipostaze : este un document contabil, este o conventie, este un instrument al comertului de banca.

1) Ca document contabil contul bancar este un tabel sinoptic al creantelor si datoriilor reciproce, ca o reflectare a operatiunilor efectuate,

2) Dar pentru efectuarea operatiunilor ambele parti trebuie sa accepte prin conventie un regim operational reciproc avantajos.

Astfel contul este preponderent o conventie asupra modulului de acoperire si stingere a creantelor si datoriilor intre cele doua parti corespondente.

Regimul dobanzilor practicate reprezinta o alta latura a conventiei. De asemenea operarea in cont impune pentru banca prestarea unor servicii implicite, efectuarea operatiunilor de casa ale clientilor in conditii prealabil convenite si acceptate.

3) Semnificatia contului ca instument al comertului de baza este mai ampla.

Soldul contului titularului reprezinta o expresie a relatiilor de credit intre banca si titular.

Astfel soldul creditor pentru pozitia initiala arata calitatea de creditor al titularului fata de banca.

Operatiunile care se succed in cont fata de banca duc la continua miscare a soldului. Fiecare nou sold este o pozitie provizorie pana la viitoarea operatiune.

Fiecare miscare in cont constata o operatiune si marcheaza un rezultat, stabilind o noua pozitie intre banca si titular.

Partile pot conveni daca operatiunile se desfasoara in limita disponibilului din cont, sau daca sunt permise si solduri debitoare, situatie in care titularul , beneficiaza de credite acordate de banca.

Contul bancar este, in mod specific, instrument de plata, in conditiile in care creantele sunt platite prin inscrierea in cont.

2.4.2 DESCHIDEREA CONTULUI

Deschiderea contului are o dubla semnificatie de regula: incheierea conventiei intre partile corespondente (banca si titular) si efectuarea primei operatiuni ( de regula de constituire a unui depozit bancare).

Deschiderea contului implica, in prealabil, incheierea , respectiv semnificarea conventiei intre parti, conventie care are calitatea unui contract consensual.

Semnarea conventiei are unele consecinte practice in raportul intre parti dupa cum urmeaza:

- ambele parti accepta conditiile de functiune ale contului;

- bancherul se obliga sa efectueze unele servicii in favoarea clientului;

- titularul de cont capata calitatea de client al bancii si beneficiaza de servicii potrivit prevederukir contractuale.

In toate tarile dezvoltate deschiderea contului presupune verificarea si acceptarea prealabila a clientului de catre banci.

Se porneste aici de la considerarea ca banca nu este de regula un serviciu public , ci o societate comerciala libera in deciziile sale, de a alege caile de activitate si prosperitate , implicit prin selectarea clientului.

Dreptul bancii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat si prin responsabilitatea ce este atribuita bancilor referitoare la clientii sai, in sensul de a acoperi neconditionat unele plati de mica valoare si in general de a suporta riscuri legate de comportamentul clientului ca titular de cont.

In unele tari cum este Franta bancile sunt chemate sa asigure polita cecurilor , respectiv respectarea normelor de emisie si acoperire a cecurilor. In aceeasi ordine de idei cele mai eficiente sanctiuni consideate pentru titularii de cont incalca regimul instrumentelor de plata, in special al cecului, este de a li se suspenda , pe anumite durate, calitatea de titular de cont.

Elemente principale privind PERSOANA SOLICITANTULUI

BANCA trebuie sa verifice IDENTITATEA persoanei – potrivit documentelor originale de identitate.

De asemeni banca verifica ADRESA declarata. Se considera ca formula cea mai sigura si eleganta este trimiterea unei scrisori recomandate de solicitant. Daca nu se returneaza solicitatea cu mentiuni din partea postei , se considera adresa reala. In practica bancare se recomanda insa verificarea efectiva n toate cazurile in care clientul manifesta o graba suspecata privind deschiderea contului.

CAPACITATEA SI PUTEREA executarii drepturilor civile ca titular de cont , este un alt obiectiv al controlului.

In unele tari, unele persoane au un regim special cum ar fi : femeia maritatea, majorul incapabil, minorul emancipat sau minorul neemancipat.