Drept Bancar

Nu exista o definitie normativa a dreptului bancar. De aceea, notiunea de drept bancar a fost definita de catre doctrina in felul urmator:

1. Dreptul bancar este un drept al unor subiecte calificate ( institutii de credit ), pentru ca reglementeaza modul de autorizare a institutiilor de credit, dar si un drept al activitatii bancare, deoarece reglementeaza operatiunile care pot cuprinse in obiectul de activitate al institutiilor de credit, obiect care poate fi desfasurat ( exercitat ) de catre acestea in baza unei autorizatii emise de banca nationala.

Obiectul de activitate al unei societati comerciale este inscris in actul constitutiv.

2. Dreptul bancar se identifica cu activitatile effectuate cu titlu de profesiune obisnuita de catre institutiile de credit. Alti autori au considerat ca dreptul bancar este un drept al bancherilor, iar referitor la obiectul dreptului bancar s-a apreciat ca acesta este format din reguli care stabilesc statutul institutiilor care desfasoara comertul cu bani.

Surse normative:

• Activitatile premise institutiilor de credit beneficiaza de o atentie normativa complexa, putand fi exercitate doar in considerarea cadrului legislative atat sub aspectul subiectilor de drept participante cat si al conditiilor de acces la aceste activitati: prin intermediul reglementarilor bancare sunt trasate coordonatele unui cadru juridic de baza.

Legislatia se refera la:

• Categoriile de institutii de credit;

• Activitatile premise institutiilor de credit;

• Relatiile dintre institutiile de credit si clientii lor, chiar daca in aceasta materie prezinta relevant clauzele contractual ce intervin intre parti;

• Reguli monetare;

• Sistemul prudential de supraveghere si de sanctionare ( O.U.G. nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului; O.U.G. nr. 98/2006 privind supravegherea suplimentara a institutiilor de credit, societati de asigurare ( reasigurare si a societatii de servicii de investitii financiare; O.G. nr. 10/2004 privind falimentul institutiilor de credit; Legea nr. 312/2004 privind statutul B.N.R. );

Legislatia secundara:

• Legea nr. 31/1990 privind societatile comerciale, Legea nr, 26/1990 privind registrul comertului;

• B.N.R. emite circulare, norme, ordine: Regulamentul B.N.R. nr. 11/2007 privind autorizarea institutiilor de credit, persoana juridical romana si a sucursalelor din Romania ale institutiilor de credit din state terte;

• Ordinul B.N.R. nr. 3/2005 privind reglementarile contabile conforme cu directivele europene.

Mai functioneaza Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare, Autoritatea Nationala de Supraveghere a prelucrarii datelor cu character personal-acestea emit norme, decizii, ordine.

Legislatia comunitara in domeniu.

Institutiile de credit ( persoane juridice romane ) pot imbraca urmatoarele forme:

a. Banci;

b. Organizatii cooperatiste de credit;

c. Banci de economisire si creditare in domeniul locativ;

d. Banci de credit ipotecar;

e. Institutii emitente de moneda electronic.

Interferentele dintre institutiile de credit cu entitatile nationale

B.N.R. este cea care exercita un veritabil rol de tutela national in domeniu prin exercitiul atributiilor specific.

Institutiile de credit colaboreaza si cu alte entitati care fie ca au un statut autonom, fie sunt subordinate B.N.R.-ului.

Centrala riscurilor bancare este organizata si functioneaza la B.N.R. , fiind reglementata de Regulamentul B.N.R. nr. 4/2004 cu modificarile ulterioare.

Ea este o structura specializata, administrate de catre Banca Centrala, careia ii sunt transmise anumite informatii astfel ea gestioneaza in numele Bancii Centrale informatia de risc bancar si informatia despre fraudele cu carduri.

Informartia de risc bancar cuprindele datele de identificare a unui debitor persoana fizica sau juridical si operatiunile in lei si in valuta prin care institutiile de credit se expun la risc fata de acel debitor. Informartia despre fraudele cu carduri se refera la incalcarea prevederilor contractual de catre posesorii de carduri de debit sau de credit, iar suma corespunzatoare nu este inregistrata la restanta in propriile evidente ale institutiilor de credit care o raporteaza.

Cele doua categorii de informatii cu care opereaza C.R.B. ( Centrala Riscurilor Bancare ) pot fi raportate numai de catre anumite personae numite personae declarate. Dupa caz, ele sunt:

• Centralele institutiilor de credit ( personae juridice romane );

• Sucursalele din Romania ale institutiilor de credit straine.

Debitorul persoana fizica sau juridical in momentul in care este inscrisa in baza de date a C.R.B. este denumita persoana recenzata.

Baza de date organizata de C.R.B. in considerarea informatiei de risc bancar si a informatiei despre fraudele cu carduri cuprinde: