Instrumente de Credit și Plată

1. Rolul cambiei ca instrument de plata. Operatiuni cambiale

Creditul si diversitatea formelor pe care le îmbraca acesta antreneaza utilizarea unei

multitudini de documente în care este materializata relatia dintre debitor si creditor.

Astfel de documente cunoscute sub denumirea de titluri de credit sau instrumente de

credit pot fi clasificate dupa criterii ce decurg din caracteristicile fiecarei forme de credit.

a) înscrisuri care dau dreptul la încasarea unei sume de bani:

- cambia;

- biletul la ordin;

- cecul;

- obligatiunile;

- bonurile de casa;

- bonurile de tezaur;

- certificatele de investitor;

- cardurile (cartile de credit).

b) înscrisuri emise de catre stat prin institutiile sale sau de banci cu drept de

monopol:

- moneda de hârtie (emisa de stat);

- bancnota (sau biletul de banca).

c) înscrisuri care asigura posesorilor un drept asupra unor bunuri reale (marfuri

depozitate sau aflate în curs de transport):

- warantul;

- conosamentul;

- scrisoarea de trasura,

cu conditia ca acestea sa fie depuse la banca, drept garantii pentru obtinerea de credite.

Dintre aceste înscrisuri, în cadrul temei abordate prezinta importanta: cambia, biletul la

ordin, cecul considerate ca reprezentând instrumente clasice, datorita utilizarii pe scara larga în

decursul unei perioade îndelungate de timp si, cardurile (cartile de plata), care prin caracteristici,

utilizare si grad de generalizare constituie un instrument modern de plata si de credit.

1.1. Definire si conditii de validitate ale cambiei

- Definitie. Cambia reprezinta un înscris, prin care o persoana (tragatorul) ordona

unei persoane (tras) sa plateasca unei a treia persoane (beneficiar) o suma de bani determinata, la

o data fixa si la locul indicat.

Din definitie rezulta ca tragatorul are fata de tras o creanta, care se numeste promisiunea

sau acoperirea cambiei. De asemenea, beneficiarul are o creanta de tragator, aceasta numindu-se

valoarea furnizata.

Atunci când beneficiarul este el însusi debitor fata de o terta persoana si doreste sa

realizeze plata utilizând aceeasi cambie, aceasta poate înscrie pe spatele cambiei o mentiune de a

se plati creditorului. Mentiunea poarta denumirea de gir sau andosare; cel care a înscris

mentiunea este girant, iar noul beneficiar este giratar.

Schema de circulatie a cambiei se poate prezenta astfel:

Capitolul 6 – Instrumente de credit si plata

- Rolul cambiei poate fi analizat pornind de la utilizarea acesteia: ca instrument de

schimb; instrument de plata si instrument de credit.

- Ca instrument de schimb, cambia evidentiaza rolul initial al acesteia în schimburile

monetare, ceea ce conducea la evitarea deplasarii banilor si reducerea riscurilor aferente.

- În calitate de instrument de plata, cambia poate fi utilizata în locul bancnotelor pentru

stingerea unor obligatii de plata în numerar.

În cazul platilor prin utilizarea cambiei, se asigura certitudinea, datorita acceptarii

cambiei de catre tras, iar prin transmiterea cambiei prin gir, se asigura si avantajul solidaritatii

între girantii succesivi.

- Ca instrument de credit, cambia are multiple utilizari: în domeniul creditului comercial,

al creditului bancar si ca mod de garantare.

Ca instrument de credit comercial, cambia este denumita efect comercial si este utilizata

de producator în raport cu comerciantul care îi cumpara produsele.

În momentul vânzarii, producatorul emite o cambie, prin care se prevede plata pretului de

catre cumparator (tras) la o anumita data. Tragatorul, respectiv producatorul poate valorifica

aceste instrumente înainte de scadenta, prin scontare la banca, ceea ce conduce la obtinerea unui

credit bancar. Pentru garantarea creditelor acordate unei alte persoane decât beneficiarul cambiei,

banca poate accepta cambiile cu titlu de garantie.

- Validitatea cambiei, respectiv producerea efectelor dorite, se realizeaza în conditiile

respectarii urmatoarelor conditii:

- efectuarea operatiunilor cambiale de catre persoane fizice si juridice care au calitatea

de comerciant;

- forma scrisa, sub semnatura privata;