Management Financiar Bancar

Elaborarea unei strategii bancare

Def.

Managementul bancar este procesul prin care se organizeaza si conduce activitatea unei societati bancare in scopul atingerii obiectivelor fixate.

Ca si in cadrul marilor organizatii si in banci managementul este structurat pe 3 niveluri:

1. managementul superior

2. management de nivel mediu

3. management operational

1. Management superior

La acest nivel se stabilesc orientarile strategice valabile pe termen lung.Persoanele care le regasim in acest nivel( presedintele,vicepresedintii, consilierii presedintelui, membriiconsiliului de administratie) desfasoara activitati precum:

- elaborarea bugetelor anuale

- trasarea coordonatelor prin intermediul carora vor fi puse in aplicare prevederile strategice bancare

- coordonarea activitatii la nivel zonal

2. Management la nivel mediu

- presupune organizarea si conducerea activitatii la nivelul sucursalelor sau in departamentele specializate din cadrul centralei bancare.Persoanele aflate la acest nivel de competenta sunt directorii si directorii executive din departamentele functionale aflate in centrala bancii precum si conducatorii organizatiilor aflate in teritoriu. Aceste personae se ocupa de implementarea sarcinilor care le revin din strategia de ansamblu a bancii, elaboreaza bugetele sucursalelor din care fac parte si coordoneaza

3. Management operational

- se ocupa de proiectarea activitatii cotidiene derulate in cadrul sucursalelor si agentilor bancare. La acest nivel se organizeaza operatiuni din front-office si banch-office, se programeaza concediile sau masurile legate de asigurarea personalului si perioade mai agglomerate.

Fazele elaborarii strategice unei banci

Strategia este un plan de masuri menite sa ajute in atingerea telurilor pe termen lung. Pentru a fi correct elaborate, strategia trebuie sa aiba in vedere nivelul resurselor existente( financiare,umane, materiale), concurenta, mediul economic in care banca isi desfasoara activitatea.

1. Stabilirea obiectivelor; cele mai des intalnite obiective sunt:

a) profitabilitatea

b) valoarea actiunilor

c) cota de piata

d) calitatea produselor si servicilor bancare

a) Profitabilitatea in cadrul acestui obiectiv se fixeaza maximizarea profitului in raport cu cifra de afaceri sau cu fondurile proprii ale banci.

D.p.d.v. al proprietarilor/actionarilor redevanta deosebita o are raportul profit + capital propriu, intrucat acesta arata performanta obtinuta de banca in functie de aportul adus de actionari.

b) Valoarea actionarilor in cadrul acestui obiectiv se urmareste mentinerea valorii actuale sau chiar majorarea acesteia. Ezista unele banci care acorda actionarilor dividente mari in scopul fidelizarii acestora dar si pentru a atrage investitori noi.

O asemenea politica poate consolida pe termen scurt interesul investitorilor pentru actiunile respective dar poate cauza neplaceri pe termen lung ( distribuirea unei cote importante din profit sub forma de dividente lasa bancii mai putine fonduri la dispozitie pentru investitii)

Cresterea valorii de piata a actiunilor are loc in masura in care activitatea societatii bancare este perceputa din extern ca prospera, astfel majorarea sau cresterea cererii de actiuni are ca effect cresterea pretului acestora.

c) Cota de piata se refera la nr. de clienti al bancii. Cresterea cotei de piata dincolo de beneficiile pe care le adduce, genereaza o majorare a expunerii la risc pentru banca, de aceea se are in vedere permanent echilibrul dintre profitul potential adus de cresterea nr. de clienti si riscul asociat unei asemenea actiuni.

d) Calitatea produselor si serviciilor bancare, pentru orice banca imbunatatirea serviciilor este un tel important mai ales ca el este asociat cu cresterea profitabilitatii si a cotei de piata.

2. Proiectarea rezultatelor pe baza unui scenario privind activitatea pe termen lung. Astfel se fac proiectii legate de modul de evolutie a mediului economic precum si de impactul asupra societatii bancare.

Elaborarea unui asemenea scenario presupune existenta unor incertitudini, insa este important ca aceasta proiectie sa aiba loc pentru a intelege mai bine posibilitatile de actiune ale bancii.

3. Evaluarea strategiei care se face atat la nivel intern prin examinarea punctelor tari si a celor slabe cat si la nivel extern ( evaluarea mediului economic al gradului de concurenta intre banci).

4. Formularea proriu zisa a strategiei care trebuie sa tina cont de un element essential si anume corelarea raportului profitabilitate- risc.

In urma formularii strategice toate activitatile desfasurate la nivelul bancii trebuie sa fie correlate astfel incat sa se obtina o imbunatatire a eficientei.

De asemenea este de dorit ca strategia sa vizeze obtinerea unei pozitii competitive unice care sa individualizeze banca in peisajul bancar autohton.

5. Punerea in practica (implementarea) a strategiei, presupune transpunerea obiectivelor generale intr-un plan de masuri ce permite tuturor persoanelor angajate in banca sa isi contureze activitatile urmatoare.

Este deosebit de important ca periodic sa se evalueze stadiul implementarii strategiei, iar daca nu s-au atins obiectivele de etapa fixate sa se adopte masurile potrivite.

Este posibil ca strategia elaborate sa nu corespunda exigentelor pietei bancare si atunci, in acest caz trebuie adoptate corectiile de rigoare.

Particularitati patrimoniale ale bancilor

1. Operatiile de trezorerie si interbancare

a) operatii de casa

b) decontarile inter si intra bancare

Operatiile de casa

In ansamblul circulatiei banesti dintr-o banca, numerarul nu detine o pondere semnificativa, insa gestionarea sa eficienta are o mare importanta pentru buna functionare a activitatii bancare.

De astfel, la nivelul compartimentelor de trezirerie si caseriilor trebuie pe de o parte sa se organizeze derularea optima a operatiilor zilnice de incasari si plati sip e de alta parte sa se contribuie la cresterea rentabilitatii bancare.

La nivelul bancilor sunt organizate mai multe tipuri de caserii:

1. Case operative pentru incasari organizate pentru primirea de numerar sau pentru retragerea din circulatie a bacnotelor si monedelor uzate. Primirea numerarului de la clientele se realizeaza in baza unor documente cum ar fi: foaie de varsamant cu chitanta sau documente emise de sistemul informatic al bancii.

Pentru operatiile interne ale bancii se utilizeaza niste ordine de incasare respective plata.

2. Case operative de plati - prin intermediul lor se elibereaza numerar pe baza unor documente precum: cerere de rascumparare a certificatelor de deposit, billet de ordin, cambia ori alte documente emise de sistemul informatic din banca.

3. Casele speciale utilizate la nivelul sucursalelor pentru operatii cu numerar in reteaua bancara

4. Case pentru operatii cu metale pretioase, pietre pretioase sau alte valori. La nivelul acestora se ofera servicii de depozitare si chiar de expertizare.

5. Casele de schimb valutar prin intermediul carora bancile in calitatea lor de dealeri ofera servicii de vanzare- cumparare de moneda straina contra monedei nationale.

Decontarile inter si intra bancare

Piata interbancara este destinata operatiilor de creditare pe termen scurt ( de regula intre o zi si 1 an), derulate intre bancile comerciale sau intre bancile comerciale si Banca centrala. Aceste tranzactii sunt fie urmarea necesitatii compensarii platilor dintre banci, fie a nevoii de plasare a disponibilitatilor pe termen scurt.

Relatiile pe termen scurt se structureaza astfel:

1. Relatii interbancare desfasurate intre banci diferite

2. relatii bancare operatii desfasurate in cadrul aceleasi institutii.

3. Relatiile interbancare se desfasoara intre banca commercial si banca centrala, intre bancile comerciale din aceeasi tara, intre bancile comerciale dintr-o tara si una corespunzatoare straina.

Relatiile interbancare se pot derula in plan vertical intre sucursale si centrala bancii sau in plan orizontal intre sedii( OIS)

In urma diferitelor relatii initiate intre banci, acestea se pot situ ape pozitii debitoare sau creditoare urmand sa-si inchida aceste pozitii prin decontari, adica prin transferuri dintr-un cont in altul.

Decontarile presupun fie acceptarea platilor pe baza unor instrumente precum: cecurile, biletele la ordin, cambiile, ordinele de plata, fie punerea la dispozitie a sumelor respective in vederea efectuarii unor plati ulterioare ( in acest caz se utilizeaza acreditivele sau scrisorile de garantie)

Decontarile - operatii dintre bancile comerciale

Imbraca urmatoarele forme:

1) Atragerea de depozite interbancare- este o modalitate de procurare pe termen scurt a lichiditatilor necesare unor plat ice urmeaza a fi exigibile in perioada urmatoare. D.p.d.v. al bancilor care efectueaza plasamente sub forma depozitelor interbancare. Prin aceste operatii se incaseaza dobanzile ca urmare a fructificarii excedentelor pe termen scurt.

2) Pensiunea interbancara- este o forma de creditare care presupune garantarea cu niste active sub forma efectelor de comert sau a titlurilor de stat. Astfel, banca cedenta procura un imprumut de la banca partenera punand drept gaj titluri acceptate de aceasta din urma, urmand ca la scadenta operatiunii sa-si rascumpere propriile titluri returnand astfel imprumutul plus dobanda aferenta.

3) Acordarea de credite (imprumuturi interbancare) –sunt modalitati de optimizare a structurii bilantiere ale bancilor in functie de nevoile existente la un anumit moment.

Operatiile dintre Banca centrala si bancile comerciale

Banca centrala in calitatea sa de conducator al politicii monetare actioneaza in relatia cu bancile comerciale in scopul atingerii obiectivelor pe care le-a fixat. Participarea la tranzactii de acest tip este benevola nefiind impusa intr-o maniera administrative de Banca Centrala.