Sisteme Bancare Comparative

I. Sistemul financiar si rolul intermedierii financiare

Conceptul de banca

Activitatea principala a unei banci consta in comertul cu bani Banca este aceea care , pe de o parte, cumpara bani ,suportând un cost sub forma dobânzii bonificate ,iar pe de alta parte, vinde banii acumulati, câstigurile obtinute si in cea mai mare parte ,cu activitatea de creditare. Se poate spune ca acumularea resurselor de creditare si plasarea lor este “cheia de bolta “, a activitatii unei banci. De aici deriva si functiile economice ale unei banci, care in esenta vizeaza patru tipuri de operatii :

a) distribuirea de credite;

b) colectarea de depozite;

c) operatiuni interbancare;

d) gestionarea mijloacelor de plata

Referitor la distribuirea creditelor, evolutia acestora in perioada 1990-1998 in tarile europene dezvoltate, evidentiaza o reducere a ponderii creditelor clientilor in totalul activelor bancare. Pentru ansamblul institutiilor de credit, s-a manifestat sporirea ponderii creditelor acordate persoanelor fizice si diminuarea celor acordate intreprinderilor.

Cauzele care au contribuit la diminuarea creditului bancar sunt:

- conditiile economice care au franat tendinta intreprinderilor de a se indatora (cresterea moderata a PIB a antrenat o cerere moderata de credite adresata bancilor);

- nivelul sporit al ratelor reale de dobanda a descurajat indatorarea si a stimulat constituira de fonduri proprii importante

Operatiunile interbancare constituie al doilea segment de activitati bancare traditionale, acestea detinand mai mult de 35% din bilantul global al bancilor din tarile membre ale UE. In timp ce operatiunile cu clientii particulari si cu intreprinderile constituie operatiuni „en detail”, operatiunile interbancare sunt considerate operatiuni „de gros”, intrucat vizeaza, la modul general sume foarte importante, peste 85% din ele avand o durata inferioara termenului de 1 an. In cadrul operatiunilor interbancare se pot distinge doua categorii: operatiuni tehnice cu „corespondenti” si finantare interbancara.

Bancile detin doua tipuri de corespondenti:

- Banca Centrala – toate bancile sunt obligate sa detina un cont la aceasta

- celelalte banci (cu care au conturi creditoare si debitoare ordinare)

Finantarea interbancara reunseste operatiunile de creditare intre institutiile bancare, fiind generate de operatiuni legate de gestiunea trezoreriei si de plasamentele financiare.

Gestiunea mijloacelor de plata constituie un serviciu esential al activitatii bancare si vizeaza ansamblul sistemului bancar: banci si autoritatea monetara, precum si functionarea intreprinderilor.

Agentii economici au posibilitatea utilizarii a doua tipuri de mijloace de plata: mondeda fiduciara (bancnote si piese metalice) emisa de Banca Centrala si moneda scripturala creata de banci si care se situeaza intre 70-85% din masa monetara. In tarile dezvoltate se manifesta o rata ridicata de utilizare a platilor scripturale (169 operatiuni / 1 locuitor in SUA, 126 in Germania, 114 in Marea Britanie si 32 in Japonia). In structura mijloacelor de plata scripturale locul principal il detine cecul (46,9% din totalul operatiunilor in Franta, 77% in SUA si 36,7% in Marea Britanie), urmat de varsaminetele interbancare, efectele comerciale si carduri bancare.

Importanta retelei de unitari bancare in teritoriu

Banca exista pentru clientii sai. Ca institutie si activitate, economia a aparut pe o anumita treapta de dezvoltare a societatii ,datorita nevoii oamenilor de a efectua diferite tranzactii.

Evolutia societatii omenesti in toate domeniile si, in special , in economie a impus adaptarea activitatii bancare la noile cerinte, lucru ce a necesitat nu doar indemnizarea si dezvoltarea serviciilor oferite de banci clientilor , dar si apropierea de acestia

Dezvoltarea unei retele proprii de distributie in teritoriu, care îsi desfasoara o activitate cat mai complexa si sa raspunda acestei cerinte (apropierea de client),este, in acelasi timp, determinata si de concurenta dintre diferitele banci prezente pe pita bancara care doresc sa penetreze in anumite zone in care exista reale posibilitati de desfasurare a unei activitati bancare eficiente

Structura societatii bancare

Fiecare banca este persoana juridica ,fiind organizata ca societate comerciala bancara pe actiuni

Structura retelei de unitati a acelor banci care si-au organizat activitatea in teritoriu , urmarind împartirea administrativ- teritoriala a tarii consta in :

-centrala bancii ;

-sucursalele;

-filialele, subordonate organizatoric si functional sucursalelor ;

-agenti, subordonate filialelor sau in unele cazuri ,chiar sucursalelor.