Cuprins
Capitolul 1.5
SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATI INTERBANCARE .5
Obiective: .5
1.1 SISTEMUL DE PLATI .5
1.2 INSTRUMENTE DE PLATI .7
1.3 OPERATIUNI BANCARE DE PLATI .8
1.4 CONTURILE BANCARE .10
Concepte cheie: .12
Teste grila.13
Capitolul 2.14
PLATILE CU NUMERAR. .14
Obiective: .14
2.1 NUMERARUL CA INSTRUMENT DE PLATA .14
2.2 CONFECTIONAREA BANCNOTELOR .15
Teste grila.16
Capitolul 3.17
TRANSFERUL DE CREDIT .17
Obiective: .17
3.1 PROCEDEE DE DECONTARI .17
3.2 TRANSFERUL DE CREDIT .18
3.3 ORDINUL DE PLATA .18
3.3.1 Caracteristicile ordinului de plata .19
3.3.2 Circuitul ordinului de plata .19
3.4 ACREDITIVUL BANCAR .20
Teste grila.21
Capitolul 4.22
TRANSFERUL DE DEBIT.22
4.1 DEBITUL DIRECT .22
4.2 PLATILE PROGRAMATE .22
4.3 CECUL BANCAR.23
4.3.1 Caracteristicile cecului .23
4.3.2 Tipuri de cecuri .24
4.3.3 Procesarea bancara a cecurilor .25
4.4 GIRAREA CECULUI .26
Teste grila.26
Capitolul 5.28
CAMBIA SI PROCESUL CAMBIAL .28
5.1 CAMBIA CA INSTRUMENT DE PLATA .28
5.1.1 Caracteristicile cambiei .28
5.1.2 Tipuri de cambie .30
5.1.3 Emiterea cambiei .30
5.1.5 Scontarea cambiei .31
5.1.6 Scadenta si plata cambiei .31
5.2 BILETUL LA ORDIN .32
5.3 PROCESUL CAMBIAL.32
5.3.1 Girul .33
5.3.2 Avalul .34
5.4 ACTIUNI JURIDICE PENTRU RECUPERAREA CAMBIEI.35
5.4.1 Protestul .35
5.4.2 Regresul .35
5.4.3 Executarea silita .36
5.4.4 Alte reglementari juridice privind cambia .36
Teste grila.37
Capitolul 6.38
COMPENSAREA INTERBANCARA .38
6.1 CONCEPTUL DE COMPENSARE .38
6.2 TIPURI DE COMPENSARI SI DECONTARI .38
6.3 SISTEMUL NATIONAL DE COMPENSARE .39
6.3.1 Compensarea automata.40
6.3.2 Compensarea instrumentelor de debit pe suport hartie (cecul barat si biletul la
ordin).41
6.4 REVOCABILITATE, IREVOCABILITATE SI MONITORIZARE .41
Teste grila.42
Capitolul 7.43
INSTRUMENTE DE PLATI IN RELATIILE ECONOMICE INTERNATIONALE .43
7.1 MODALITATI DE PLATA (DECONTARE) .43
7.2 INCASOUL DOCUMENTAR.43
7.3 ORDINUL DE PLATA .45
7.4 ACREDITIVUL DOCUMENTAR .45
7.4.1 Tipuri de acreditive documentare .45
7.4.2 Deschiderea acreditivului documentar .47
7.4.3 Utilizarea acreditivului documentar .47
Teste grila.48
Capitolul 8.49
PLATILE ELECTRONICE .49
8.1 CONCEPTUL DE PLATI ELECTRONICE .49
8.2 PLATILE ELECTRONICE CU DECONTARE BRUTA IN TIMP REAL .51
8.3 INSTRUMENTE ELECTRONICE DE PLATA .52
8.3.1 Ordinul de plata electronic .52
8.3.2 Cecul electronic .53
8.4 SEMNATURA ELECTRONICA.53
Teste grila.55
Capitolul 9.56
TRANSFERURI ELECTRONICE DE FONDURI .56
9.1 TRANSFERURI DE VALORI MARI .56
9.1.1 Procedeul SWIFT.56
9.1.2 Procedeul TARGET .58
9.2 TRANSFERURI DE VALORI MICI .59
9.2.1 Procedeul EUROGIRO .59
9.2.2 Procedeul Western Union si MoneyGram .60
Teste grila.61
Capitolul 10.62
CARDUL BANCAR .62
10.1 CARDUL CA INSTRUMENT DE PLATA .62
10.2 TIPURI DE CARDURI.64
10.3 OPERATIUNI CU CARDURI .66
10.3.1 Emiterea cardurilor.67
10.3.2 Operatiuni de retragere de numerar .67
10.3.3 Operatiuni de plati cu carduri la comercianti .68
10.4 COMPENSAREA INTERBANCARA A TRANZACTIILOR CU CARDURI .68
10.5 OPERATIUNI FRAUDULOASE CU CARDURI .69
10.6 CARDURILE IN ROMANIA .70
Teste grila.71
Capitolul 11.72
INTERNETUL BANCAR .72
11.1 INTERNETUL BANCAR – CANAL DE COMUNICARE .72
11.2 OPERATIUNI BANCARE PRIN INTERNET .73
11.3 RISCUL OPERATIONAL PRIN INTERNET .74
11.4 SECURITATEA OPERATIUNILOR BANCARE PRIN INTERNET .77
Teste grila.80
Capitolul 12.81
CANALE ALTERNATIVE DE PLATI ELECTRONICE .81
12.1 VIDEOTEX.81
12.2 MOBILE BANKING .82
12.3 MULTICASH.84
Teste grila.85
BIBLIOGRAFIE .86
Extras din document
Capitolul 1
SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATI INTERBANCARE
Obiective:
- Sisteme de plati
- Instrumente de plati
- Operatiuni bancare de plati
- Conturi bancare
Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a sistemului
monetar si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulatia banilor si
transferul de active monetare. Descarcarea de obligatie pentru schimbul marfii, serviciului sau
altui activ, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea catre fostul proprietar
a unui activ convenabil acestuia. Daca activul transmis este sub forma de m oneda, obligatia
este pecuniara si se considera indeplinita printr -un act de plata. Relatiile din cadrul
sistemului de plati sunt relatii pecuniare si acestea trebuie sa se finalizeze prin plata
definitiva si irevocabila pentru ca tranzactia sa se incheie si sa inceapa un nou ciclu.
1.1 SISTEMUL DE PLATI
Sistemul de plati a fost definit in diverse variante de catre institutiile de credit si cele
de cercetare, fiind reconsiderat in functie de evolutia monedei si a tehnologieie de inregistrare
si transmisie. Cea mai reprezentativa definitie o consideram pe cea elaborta de CPSS
(Committee for Payment System Secretariat) din cadrul Bancii Reglementelor Internatioanle,
potrivit careia sistemul de plati reprezinta un set de aranjamente pentru descarcarea
obligatiilor asumate de agentii economici cu ocazia procurarii de resurse reale ori
financiare, altfel decat prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra
unor active, care, in virtutea faptului ca sunt larg acceptate sunt cunoscute sub numele
de bani. Sistemul de plati are doua functii complementare: intermedierea tranzactiilor si
garantarea schimburilor. Intermediera este asigurata de bancile comerciale si de alti agenti
nonbancari (companii de plati, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri si
de stingere a obligatiilor de plata. Acesti agenti desfasoara activitati de interes public si de
aceea sunt supusi autorizarii, supravegherii prudentiale si altor forme de control din partea
bancii centrale. Garantarea este asigurata in final de banca centrala prin deschiderea de
conturi centralizate ale bancilor comerciale care sunt si un mecanism de garantare a tuturor
decontarilor din economie, precum si prin sistemul de imprumutator de ultima instanta.
Elementele componente ale u nui sistem de plati cuprind institutiile care furnizeaza
servicii de plati, diversele forme de creante transferate, metodele si mijloacele de transfer,
mesajele si canalele de comunicatie. In general, un sistem de plati are forma unei piramide cu
mai multe trepte. Pe prima treapta (la baza ) se afla masa persoanelor fizice si juridice care
desfasoara activitati ce dau nastere la obligatii de plata. Populatia reprezinta sursa primara de
economisire in societate care face depozite si accepta serviciile bancil or pentru activitatea cu
amanuntul. Persoanele juridice sunt companiile care desfasoara activitati economice, altele
decat cele cu bani, precum si institutiile publice si cele nonprofit. A doua trepta o constituie
sistemul bancar la care agentii au conturi sau unii agenti nonbancari specializati (brokeri,
posta). Preferinta persoanelor fizice si juridice pentru banci este dererminata de creantele
asupra acestora (depozitele) care au caracter de lichiditate iar transferurile se pot efectua
imediat si la intreaga valoare. Treapta a treia o constituie casele de compensatie care pot fi de
stat sau particulare, dar sub controlul bancii centrale. Treapta a patra este agentul de
decontare, una din bancile de prim rang din economie sau in unele cazuri acest rol il
indeplineste chiar banca centrala. Ultima treapta este banca centrala care are rolul de
supraveghetor, imprumutator de ultima instanta si garantor.
Plata si transferul de fonduri. Prin plata se intelege transferul de fonduri care are ca
efect stingerea obligatiunilor financiare dintre partile participante la o tranzactie economica si
schimbul de proprietate a activului in timp ce transferul de fonduri are un continut mai larg si
fara un scop economic, ca de ex. transferul de bani dintr -un cont in altul, transferul de bani
catre o alta persoana in scop umanitar sau pentru studii, transferul de bani de catre o persoana
care lucreaza in strainatate catre familia din tara de resedinta etc.
Transferuri interbancare si intrabancare. Transferurile de fonduri pentru efectuarea
platilor pot avea loc intre banci diferite si in acest caz acestea se numesc transferuri
interbancare spre deosebire de transferurile de fonduri intre unitatile aceleiasi banci care se
numesc transferuri intrabancare. Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din
conturile de la banca agent de decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancare
determinand numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontare ramanand
nemodificat.
Decontarea reprezinta transferul de fonduri intre banci si incarcarea -descarcarea de
gestiune a bancilor participante la transfer, precum si finalizarea platii prin descarcarea de
gestiune a platitorului (debitorul) fata de beneficiarul platii (creditorul). Activele care circula
in sistemul de plati (banii) reprezinta creante asupra guvernului (moneda metalica), asupra
bancii centrale (bancnotele sau fondurile banesti din evidentele bancii centrale) si asupra
institutiilor bancare (depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumire a
generica de mijloace de decontare, folosita mai ales in activitatea de analiza a activitatii
bancare. Decontarile se impart in doua mari categorii: pe baza bruta si pe baza neta .
Decontarile pe baza bruta sunt cele care se efectueaza operatie cu operatie si sunt specifice
platilor de valori mari in timp ce decontarile pe baza neta sunt cele supuse compensarii, cand
se plateste soldul net debitor sau se incaseaza soldul net creditor si sunt specifice platilor de
valori mici. Notiunea de decontare se folose ste mai mult in sistemul bancar iar cea de plati in
practica agentilor economici si a populatiei in relatiile cu bancile, dar exista o tendinta de
generalizare a notiunii de plati si in sfera activitatii bancare.
Platile electronice. Progresele deosebite realizate in informatica si comunicatii au
permis aparitia platilor electronice si a sistemelor de plati pe suport electronic. Noua
tehnologie s-a folosit mai intai in domeniul transferurilor inter -bancare de fonduri, apoi in
tranzactiile comertului electr onic si in sfera serviciilor prin plati pe baza de carduri, internet si
alte sisteme tehnice de plati (videotex, multicash, telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice
au permis plata de la distanta fara sa mai fie necesara prezenta la ghiseul bancii. Din punct de
vedere al sistemului de plati, schema piramidala si rolul bancii centrale raman aceleasi, insa
circuitele sistemului cunosc modificari importante in special in sectorul bancar.
Sistemul de plati de interes national (SPIN).
Sistemele de plati de interes national sunt sisteme integrate care cuprind mai multe
subsisteme unde se ordoneaza relatiile pecuniare dintre parteneri si se asigura descarcarea de
gestiune si transferul de proprietate asupra activelor bani. Toate subsistemele trebuie sa
foloseasca insa numai moneda bancii centrale care este recunoscuta de partenerii tranzactiilor
si sistemul bancar prin care se asigura canalele de circulatie a acestei monede. Pentru
necesitatile decontarii finale, relatiile de plati sunt ordonate intr -o forma piramidala prin
concentrarea pe banci comerciale si centralizarea la banca centrala unde platile se fac definitiv
si irevocabil.
In tara noastra, SPIN a fost creat in 1995 si cuprinde mai multe subsisteme: decontarea
pe baza bruta, compensarea si decontare a pe baza neta, decontarea bruta a platilor de mare
valoare, decontarea titlurilor de stat, decontarea depozitelor constituite de banci la banca
centrala, decontarea bruta la sfarsitul zilei a tranzactiilor bancare. Banca Nationala este unicul
proprietar, administrator si operator al sistemului national de plati si decontari interbancare,
platile catre trezoreria statului, precum si platile si depozitarea titlurilor de stat. In anul 2001
activitatea de compensare a fost externalizata de banca centrala catre TransFonD, o institutie
cu capital bancar privat si de stat, specializata in transferul de fonduri, iar din 2005
TransFonD gestioneaza si noul sistem electronic de plata cu decontare bruta in timp real.
Rolul bancii centrale este de definire si implement are a politicilor in sistemele de
plati, precum si de coordonare, supraveghere si garantare (in unele tari si de agent de
decontare). In tara noastra rolul bancii centrale este stabilit prin Legea nr. 312/2004 de
aprobare a Statutului BNR care prevede urma toarele atributii: reglementarea sistemului de
plati ca un intreg, incluzand instrumentele de plata; supravegherea sistemelor de plati
individuale; identificarea etapelor care trebuie parcurse pentru a preveni orice situatie care ar
putea pune in pericol buna functionare a sistemelor de plati; monitorizarea si prevenirea
riscurilor ce ar putea interveni in sistemele de plati si a riscurilor de credit in sistemul bancar.
Rezulta deci rolul primordial al bancii centrale fara de care un sistem de plati nu ar putea sa
functioneze.
Preview document
Conținut arhivă zip
- Tehnici si Operatiuni Bancare.pdf
Alții au mai descărcat și
I N T R O D U C E R E Lucrarea de faţă îşi propune prezentarea conceptului de piaţă valutară, ca fiind locul unde se desfăşoară vânzarea şi...
Sebeşul este un oraş cu tradiţie în activitatea bancară. Cea mai veche bancă din oraş a fost Muhlbancher tpar und Vorschussvereen - Asociaţia...
INTRODUCERE Managementul băncii poate fi definit ca fiind procesul de integrare funcţională a unui ansamblu diferenţiat de activităţi specifice,...
I. Noţiuni generale privind produsele şi serviciile bancare În cadrul sistemului bancar românesc îşi desfăşoară activitatea atât persoanele...
1.Obiectivele studiului • Înţelegerea exactă a conceptului de cec bancar • Identificarea şi analizarea riscului în utilizarea cecului. 2.Cuvinte...
Introducere Odată cu apariția banilor, evoluția ființei umane a luat o altă întorsătură, au început să descopere tainele comerțului, iar...
1.ISTORICUL APARIȚIEI CARDURILOR Inițial cardul a avut forma unor bonuri valorice în schimbul cărora se puteau face achiziții de la comercianții...
Asigurarile de viata se incadreaza in categoria generala a asigurarilor de persoane, asigurari care au ca scop protectia vietii si sanatatii...
Te-ar putea interesa și
CAPITOLUL I Prezentarea societăţii bancare BCR- ERSTE. Istoric şi evoluţie. 1.1. Scurt Istoric La 4 septembrie 1990 prin Hotărârea Guvernului...
Cap.1 Prezentarea societatii bancare. Istoric si evolutie 1.1 Moment istoric VOLKSBANK ROMANIA S.A. a fost înfiintata în anul 2000 sî...
I. PREZENTAREA SOCIETĂŢII BANCARE. ISTORIC ŞI EVOLUŢIE - MOMENTUL ISTORIC AL ÎNFIINŢĂRII Pe data de 1 decembrie 1990 se înfiinţează Banca Română...
Cap.1.Prezentarea societăţii bancare.Istoric şi evoluţie. 1.1.Moment istoric 1923-1947 Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea prin lege a...
Capitolul 1. CREDITAREA, PARTE COMPONENTA DE BAZA A TEHNICII SI OPERATIUNILOR BANCARE 1.1Necesitatea diversificarii operatiunilor, tehnicilor,...
In anul 1923 se infiinteaza prin lege Societatea Nationala pentru Credit Industrial ca institutie publica in care statul detinea 20%, BNR 30% iar...
PARTEA I OPERAŢIUNI BANCARE Capitolul I Operaţiuni de trezorerie 1. Operaţiuni de casă În cadrul unei societăţi bancare, numerarul are o...
Bancile comerciale constituite in Romania dupa 1989 sunt societati pe actiuni si au caracter universal adica realizeaza toate produsele si...