Asigurări și reasigurări

CURS I 02.03.2005

Nevoia de protectie si forme de protectie impotriva riscurilor

Pentru prevenirea si contracararea prejudiciilor provocate de fenomenele naturii, de accidente si de actiunea omului se pot constitui urmatoarele forme de protectie :

- Prevenirea producerii riscului  presupune o serie de masuri ce fac imposibila producerea riscului si implicit aparitia unei daune in functie de natura bunului sau activitatea ce se doreste a fi protejata ;

- Masuri de previzionare  vizeaza amploarea pagubelor produse de diferite riscuri in trecut si frecventa producerii acestora ; alcatuiesc politicile de prognoza.

- Limitarea pagubelor provocate  luarea unui set de masuri care sa reduca la minim efectele dezastruoase atunci cand s-a produs evenimentul ;

- Crearea de rezerve din resurse proprii  acopera eventualele prejudicii produse de unele evenimente naturale accidentale sau sociale. Aceste masuri de creare a unor rezerve se aplica in cazul unor agenti economici ce au obligatia potrivit legii sa constituie rezerve ce au ca scop acoperirea unor pierderi ;

- Acordarea de asistenta de catre persoane specializate in domeniul asigurarilor  atat in perioada in care au avut loc evenimentele cat si pe parcursul desfasurarii intregii activitati ;

- Trecerea riscului pe seama unei societati de asigurare  cu scopul acoperirii daunelor de catre societatea de asigurari ; este cea mai eficienta in cazul agentilor economici si in cazul persoanelor fizice in functie de capacitatea financiara a lor. Transferul riscurilor presupune ca asiguratul sa plateasca o suma de bani asiguratorului care in schimbul platii sa ofere protectie intr-o anumita perioada de timp. Transferul catre o societate de asigurari reprezinta operatia de asigurare.

Nevoia de protectie se regaseste atat la nivelul persoanelor fizice cat si la nivelul societatilor comerciale care au nevoie de protectie pentru acoperirea riscurilor semnificative asociate activitatii desfasurate.

Asigurarea este forma cea mai simpla, clasica si des intalnita si consta in protectia financiara pentru pierderi cauzate de o gama variata de riscuri.

Asigurarea are la baza un acord de vointa incheit intre asigurat (persoana fizica sau juridica) si asigurator (numai persoana juridica) prin care asiguratorul ofera asiguratului protectie pentru riscurile pe care si le-a asumat obligandu-se sa acopere asiguratului contravaloarea daunelor in cazul producerii evenimentelor asumate, in schimbul platii de catre asigurat a unei sume de bani  prima de asigurare  contine pretul protectiei.

Protectia riscului se constituie astfel intr-o marfa specifica care nu se cumpara pe orice piata ci numai pe piata asigurarilor si care reprezinta un serviciu financiar.

In literatura de specialitate se considera ca asigurarea poate fi definita din 2 puncte de vedere :

- Al persoanei fizice si juridice in calitate de asigurat  asigurarea poate fi privita si ca o finantare a unei pierderi in conditiile in care fondurile vor fi disponibile pentru acoperirea consecintelor financiare ale procedurii riscului. Scopul asigurarii in acest caz il constituie continuarea activitatii si supravietuirea activitatii afacerii in cazul in care are loc o paguba. Asigurarea e privita ca un mijloc prin care riscurile pentru 2 sau mai multe persoane care se combina prin contributii prezente sau participa la un fond de asigurari, convin sa plateasca din acest fond despagubirile suferite pentru unii dinte ei ;

- Al asiguratorului  asigurarea apare ca un mijloc de retinere fiind un mijloc de retinere si combinare a produselor de asigurare. Asigurarea apare ca un mijloc de trnsfer intre mai multi asigurati in mod centralizat printr-o administrare in comun a mai multor riscuri. Are drept scop combaterea efectelor adverse ale riscului care este prezent oriunde si oricand.

Asigurarea are la baza un acord de vointa intre o persoana fizica sau juridica si o persoana juridica in calitate de asigurator prin care asiguratul cedeaza asiguratorului un risc sau clasa de riscuri pentru a obtine protectia asiguratorului, pentru aceasta protectie asiguratorul plateste asiguratului