Cardul bancar

Card-urile si smart card-urile, elemente ale tehnologiei bancare cu impact asupra decontarilor

În plan mondial, dar mai ales în România, card-urile si smart-card-urile reprezinta tehnologii bancare noi, având impact puternic asupra modalitatilor de efectuare a operatiunilor banesti cu si fara numerar. Cunoscute si sub denumirea de "bani de plastic", acestea au un caracter dual în ceea ce priveste efectuarea operatiunilor banesti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obtinere a numerarului de la automatele bancare, acesta urmând a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zisa. Pe de alta parte, însa, ele capata un tot mai pronuntat caracter de instrument de decontare, prin mijlocirea directa a transferului de sume de bani între conturi deschise la banci si efectuarea încasarilor-platilor, fara implicarea numerarului.

Asadar, apreciem ca, privit din cea de a doua perspectiva, card-ul poate fi considerat si un instrument de decontare bazat pe electronica, ca alternativa la instrumentele clasice, el înlocuind nu numai numerarul, ci si cecul sau alt instrument de plata fara numerar. Detinatorul sau are dreptul de acces la o procedura de autorizare si efectuare a operatiunii de încasare / plata (cu card).

8.1. Cardul

Card-urile au aparut pentru prima oara sub forma de carti de credit, în S.U.A., în intentia de a se oferi clientilor un instrument de plata cu circulatie la nivel national, pentru a depasi restrictiile, în acest domeniu, impuse de Legea bancara federala a S.U.A..

În tarile vest-europene, desi card-urile au început sa fie folosite înca din anii '60, abia în deceniul al noualea s-a extins utilizarea lor, si, tot atunci, au început sa fie folosite debit-card-urile (cartile de debit). Astfel, în Franta, numai în 1996, s-a înregistrat utilizarea a peste 27,2 milioane de carduri bancare, reprezentând o crestere cu 11,4% fata de 1995, platile cu carduri depasind 2 miliarde de franci francezi.

Confectionate din plastic, cu forme si dimensiuni comparabile cu ale unei carti de vizita, card-urile au înglobate componente electronice speciale pentru decodificarea diferitelor operatiuni pentru care au fost concepute, asigurând accesul detinatorului la contul sau bancar si efectuarea electronica a platii.

Termenului de card i se asociaza o denumire care îl diferentiaza, în functie de tipul serviciului oferit:

- credit card (carte de credit)

- debit card (carte de debit)

- cheque guaranted card (carte de garantie a emiterii cecurilor) 1

În promovarea operatiunilor bazate pe folosirea cardurilor s-au impus, pe lânga banci, în calitate de emitenti de carduri, si institutii non-bancare precum VISA International, MasterCard, EuroCard, American Express, DinersClub.

Din punctul de vedere al circulatiei, se pot deosebi doua tipuri de carduri: 1) carduri nationale - exprimate în moneda nationala a tarii unde se afla amplasata banca sau compania emitenta si putând fi utilizate doar în acea tara (de exemplu card-urile PRIMA, în lei, emise de B.R.D.) si 2) carduri internationale, a caror circulatie si utilizare depasesc granitele tarii în care este localizata compania emitenta, emise în valute convertibile si acceptate pe plan mondial. Prin acestea din urma se pot face plati în orice moneda, indiferent de valuta în care a fost exprimat contul detinatorului (de exemplu, VISA International).

Card-ul reprezinta un instrument de plata bazat pe electronica, al carui detinator are dreptul de a autoriza efectuarea de plati din contul personal. El înglobeaza în banda magnetica, informatii standardizate, securizate si individualizate care, prin decodificare, cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul sau bancar, autorizarea de plati, efectuarea de plati sau obtinerea de numerar.

Emitentii de carduri au obligatia sa asigure anumite caracteristici comune legate de formatul si materialul plastic din care ele sunt confectionate si elementele ce trebuie sa fie reprezentate pe fata si pe verso-ul acestora. La primirea card-ului, clientului i se va comunica în mod confidential parola personala. Codul personal de identificare (PIN), aferent unui card, este atribuit, de emitent, fiecarui detinator de card. Utilizatorul card-ului va reproduce acest cod pentru confirmarea identitatii sale, ori de câte ori va efectua o retragere de numerar sau o plata electronica. La platile prin transfer electronic, PIN-ul echivaleaza cu semnatura detinatorului de card.

Card-ul poate fi utilizat ca instrument pentru plata marfurilor si serviciilor la unitatile care vând marfuri sau presteaza servicii si accepta la plata un astfel de

instrument sau pentru obtinerea de numerar de la ghiseele bancii sau de la distribuitoarele automate de numerar.

Achizitiile de marfuri sau plata serviciilor prin card se pot realiza, fie prin contact direct cu vânzatorul, fie de la distanta, prin intermediul Internet-ului.

În primul caz, tranzactia (plata) se poate efectua în doua moduri:

a) prin introducerea card-urilor în terminalul electronic al magazinului - denumit prescurtat EFTPOS, care va tipari automat borderoul vânzarilor (notele de plata)