Monedă și credit

1.Operatiuni pasive/active ale bancilor comerciale.

A) Operaţiunile pasive

Acestea sunt destinate constituirii resurselor băncilor alcătuite din resurse proprii şi resurse atrase.In activitatea bancilor comerciale au fost preponderente vreme indelungata urmatoarele operatiuni pasive:depozitele,operatiuni similare si capitalul propriu.

Principalele cai de constituire a resurselor bancare sunt :

a)Atragerea si formarea depozitelor.Acestea au dublu caracter:

-constituie obligatii ale bancilor fata de depunatorisi o creanta creditoare a depunatorilor fata de banca;

-reprezinta o forma de existenta a banilor si o forma de mobilizare a capitalurilor si economiilor temporar disponobile;

In functie de natura si termenul lor,depozitele sunt:

-Depozitele la vedere-caracterizate prin elasticitate ,prin faptul ca depunatorii pot dispune in orice moment de retrageri din cont.Acestea reprezinta cea mai stabila resursa a bancilor comerciale si sunt:conturile curente(cec,viramente,ordine de plata) si conturile de deposit(fructifica economiile clientilor pe termen mai indelungat)

-Depozitele la termen –creeaza o baza mai sigura de fructificare in procesul de creditare pe termene,corelate cu natura si durata acestor rezerve.

b). Rescontul=o modalitate de procurare de noi resurse prin cedarea portofoliului de efecte comerciale provenite din scontare ,unei alte banci.

c).Lombardarea este operatiunea de imprumut pe garantii de efecte publice (obligatiuni ,bonuri de tezaur)

d).Capitalul propriu si fondul de rezerva-care,in cazul bancilor de depozit ,are pondere destul de redusa(20%)

In orientarile privind managementul pasivelor bancare trebuie tinut seama de realitatile de pe pietele monetatre nationale ale creditului(NOW,SUPERNOW)

B)Operaţiuni active (investiţii)

Caile de angajare a resurselor,in scopul indeplinirii obligatiilor statutare si obtinerii de profit sunt: Operatiunile de creditare:

A.Creditarea firmelor

a)creditarea necesitatilor de capital fix-pt completarea procurarii de resurse de catre agenti economici de pe piata de capital prin emisiunea de actiuni si obligatiuni;intreprinderile se adreseaza uneori bancilor pt creditarea echipamentelor.

b) creditarea cheltuielilor de exploatare :

b1)creditarea creantelor comerciale inseamna preluarea contravalorii unei creante comerciale pe care intreprinderea furnizoare o are asupra clientilor.

b2)creditele de trezonerie pe termen scurt (pana la 1an)au drept scop acoperirea necesitatilor monetare legate de ciclul de fabricatie si comercializare(avansul in contul curnt=se acorda de catre banca prin plata cecurilor emise de titularuu de cont ;creditele specializate:credite de campanie,pt stocuri,prefinantate)

B.Creditarea persoanelor particulare:

In aceasta categorie de credite se intalnesc creditele pt locuinta,bunuri de folosinta indelungata ,pt cheltuielile curente.

C. Operatiuni de plasament –o alta metoda de utilizare a resurselor bancare.In vederea efectuaraii de plasamente rentabile ,este necesara o analiza minutioasa a situatiei si perspectivelor afacerii vizate

2.Serviciile bancare

In cadrul serviciilor bancare se identifica in primul rand serviciile de afaceri adresate firmelorPe linia promovarii noilor metode de finantare ,s-au dezvoltat si la bancile comerciale operatiuni de leasing,factoring,deschiderea accesului pt clienti la casele de emisiune de hartii de valoare.

Exista si o serie de servicii bancare care nu comporta angajarea bilantiera din partea bancii ,adica operatiuni extrabilantiere:

-operatiuni de comision (operatiuni de incasare a unor creante ,de vanzare cumparare de ti tluri pt clienti)

-operatiuni privind obligatiile anticipate sau conditionate(privind subscrierea de titluride credit emise de anumite banci in sinstemul general al pietei monetare.

-servicii din sfera afacerilor internationale –incasarea operatiunilor de export ,finantarea exportului prin institutii specializate de garantare a creditului,negocierea sconturilor si cambiilor straine .

- servicii de sprijinire a afacerilor prin informari privind creditele ,evaluari ale performantelor unei firme.

-serviciile in conturi personale(banca la domiciliu).