Monedă și credit

BILETUL LA ORDIN

-este reglementat asemanator cambiei datorita circuitului si functionarii asemanatoare.

-este un titlu de credit prin care o persoana(emitent)se obliga sa plateasca unei personae(beneficiar)

o anumita suma de bani intr-un loc si la o anumita scadenta anuntata.

-spre deosebire de cambie are numai 2participanti ,iar siguranta efecutarii platii poate fi exprimata prin

mentiunea aval realizata de catre o persoana ce asuma ca plateste la locul emitentului.Avalul poate fi

atat pt toata suma cat si numai ptr o parte.

-atunci cand emitentul este o institutie bancara,avalul este solicitat de regula unei banci de prim rang

din primele 50de banci ale lumii.

CECUL

-este un instrument de plata utilizat de titularii unor conturi bancare cu disponibil corespunzator.

-disponibilul poate fi generat de o operatiune de incasare,de obtinere a unui credit bancar sau prin

constituirea unui depozit bancar.

-cecul circula de la unitatea bancara a clientului beneficiar la cea a

clientului platitor.

Forme:

-cecul nominal are inscrisa persoana beneficiara

-cecul la purtator da dreptul la incasare persoanei care il detine

-cecul acceptat suma este garantata de catre o institutie bancara

-cecul barat prezinta 2linii paralele sau oblice intre care se regaseste denumirea unei societati bancare.

Pe fata cecului se ragsesc:

-denumire si adresa societ.bancare trase

-sigla

-inscrisul “platit in schimbul acestui cec”

-inscrisul “stipulat” impreuna cu mentiunile specifice

-date cu privire la identificarea sumei ce urmeaza a se plati

-data emiterii

-seria si nr.cecului

-numele si adresa tragatorului

Pe versoul cecului se gasesc:

-date si informatii cu privire la operatiunea de girare

-inscrisul “girat catre”

-date cu privire la operatiunea de incasare

-date cu privire la operatiunea de plata si modul de efectuare a acesteia.

ORDINUL DE PLATA

-este un instrument de plata care circula de la unitatea bancara a clientului platitor catre unitatea bancara a clientului beneficiar si reprezinta un mandat neconditionat care are drept consecinta debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului.

-caracter irevocabil pe teritoriul tarii respective si functioneaza ca urmare a regulamentului si normelor de aplicare promovate de Banca Centrala.

-emitentul este o persoana fizica sau juridica care initiaza operatiunea de plata in nume personal sau acorda un mandat de reprezentare unei terte persoane.

-banca receptoare poate accepta operatiunea de plata ptr intreaga suma si in consecinta o executa cel mai tarziu in ziua bancara urmatoare,transmitand acest mesaj catre banca destinatara,care este obligata sa puna la dispozitia beneficiarului intreaga suma inscrisa pe ordin.In cazul neaccepatarii ordinului de plata integral sau ptr o parte din suma,banca receptoare este obligata sa instiinteze emitentul cu privire la aspectele constatate ,in sensul solicitarii de date sau informatii suplimentare sau refuzului motivat al platii.

CARDUL BANCAR

-Cartea de plata si de credit reprezinta un instrument de decontare care asigura legatura dintre utilizatori,comercianti si banca emitenta.Aceasta legatura permite detinatorilor de card achizitionarea de bunuri si servicii fara prezenta efectiva a numerarului ,retragerea efectiva de numerar de la distribuitoarele automate si de la ghiseele automate ale bancii.

-Cardul bancar are functiuni multiple, in functie de modul stocarii informatia poate fi stocata pe banda magnetica sau pe microprocesor.

-In raport cu functia indeplinita ,cardurile sunt:

a)carduri de debit= carduri prealimentate de tip charge si asigura in limita existentei unui disponibil in cont,retragerea de numerar si achizitionarea de bunuri si servicii de la punctele de vanzare ca urmare a existentei unui sistem electronic de transfer al fondurilor.

b)carduri de credit= asigura posesorului asigurat posibilitatea efectuarii de cheltuieli ,fara existenta numerarului in cont ca urmare a negocierii cu banca emitenta ,fie a unei linii de credit ,fie a unui plafon de creditare in functie de credibilitatea si bonitatea utilizatorului

-Cardurile sunt emise de catre o institutie bancara sub sigla unei organizatii internationale sau de un lant de magazine ,cluburi (carduri de club si de calatorie)

-Avantajele

a) pt detinatori: pot alege momentul efectuarii operatiunii,au costuri reduse fata de alte instrumente si o protectie mai buna fata de acte si fapte frauduloase

b) pt comercianti: sunt eliminate taxe si comisioane,pot atrage un nr.sporit de clienti ca urmare a strategiilor de fidelizare prin card si execturarii rapide,in timp real a operatiunilor.

c) pt bancile emitente: inregistreaza venituri mai ridicate ca urmare a dobanzilor percepute comisioanelor bancare generate de emiterea si acceptarea cardurilor ,costuri de operare mai scazute, un volum redus al operatiunilor la ghiseele bancare si un standard de securitatea mai inalt,in raport cu utilizarea altor elemente de plata si de credit.

-Emiterea cardurilor pp.incheierea unui contract cu clauze ferme intre utilizatori si banca emitenta care da dreptul detinatorului sa retraga numerar ,sa achizitioneze bunuri si servicii in conditii de siguranta.Obligatiile utilizatorului sunt acelea de a plati taxa de emitere si taxa de gestiune si administrare anuala,de a retine si reproduce codul de identificare PIN ,ori de cate ori initiaza operatiunea.

-Acceptarea cardurilor pp.transmiterea mesajului catre centrul de autorizare,local sau international,care solicita bancii emitente verificarea existentei disponibilului in cont si ca urmare transmite un raspuns comerciantului sau utilizatorului, de ex:

a)acceptarea la plata ptr intreaga suma

b)solicitarea de date si inform suplimentare

c)neacceptarea la plata cu solicitarea confiscarii cardului.

Tema 6 CREDITUL

6.1 Concept:

-Creditul reprez o categ economica care exprima relatii de repartitie a unei parti din pib prin care se mobilizeaza si se distrbuie disponibilitati in econ, se creeaza noi mij de plata in scopul satisfacerii unor nevoi de capital, realizarii unor obiective de politica econ.

-Creditul reprez in esenta schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori mon viitoare.

-Aparitia crd a fost grabita de cresterea dimensiunea pietei econ si de nevoia de utilizare imediata a produselor si serv supuse tranzactiei, astfel crd reprez un ansamblu de valori in miscare, monetizate care asigura un transfer de fonduri, fie direct, fie prin intermediar financiar.