Operațiunile instituțiilor de credit

Emitentul

O banca poate fi proprietara unei marci distinctive sub care sunt emise carduri sau poate avea relatii cu proprietarul

marcii, care ii permit sa emita carduri. Emiterea unui card este realizata la cererea persoanei care doreste sa fie detinator

si care depune, în prealabil, o cerere scrisa de emitere a cardului, sub forma si în conditiile hotarâte de emitent.

Pe baza cererilor aprobate, emitentul încheie si semneaza un acord cu detinatorul, in care sunt prevazute expres

drepturile si obligatiile partilor la plata pe baza de card. Dupa încheierea acordului, reprezentantul autorizat al

emitentului elibereaza un card personalizat, confectionat cu ajutorul unor procedee tehnologice specifice, astfel încât sa

asigure încadrarea în standardele internationale si sa cuprinda în card cel putin:

- numele si prenumele detinatorului;

- o codificare care sa reflecte unicitatea în circulatie a respectivului card;

- data expirarii valabilitatii cardului;

- alte elemente de siguranta, identificare si functionalitate.

Obligatiile emitentului se refera mai ales la:

- eliberarea, preschimbarea si reînnoirea unui card la initiativa persoanei care solicita si motiveaza în scris solicitarea,

dupa verificarea oportunitatii, în cazul satisfacerii cererii;

- crearea si organizarea unor evidente referitoare la plata utilizând cardul emis, inclusiv stabilirea procedurilor de

notificare a îndeplinirii, rezilierii sau modificarii obligatiilor asumate;

- comunicarea partii sau partilor semnatare, în primul rând detinatorului si comerciantului, a urmatoarele elemente:

· drepturile privind utilizarea cardului, inclusiv cele aferente platii prin card, restrictiile si limitarile ce pot afecta în timp

si spatiu respectivele drepturi, inclusiv o modalitate de declarare a pierderii, furtului, deteriorarii sau altor evenimente

negative;

· responsabilitatile partilor privind proprietatea emitentului asupra cardului, inclusiv responsabilitatile detinatorului

privind pastrarea în siguranta a cardului, pastrarea confidentialitatii asupra codului personal de identificare aferent

cardului (PIN) si notificarea evenimentelor ce pot afecta plata pe baza cardului;

· pretul cardului, taxele specifice, daca exista, pe care detinatorul trebuie sa le achite emitentului pentru serviciile

oferite (taxa pentru avansuri în numerar, de folosire a ghiseului automat de banca ATM, pentru plati întârziate);

· raspunderea detinatorului, inclusiv costurile, atunci când cardul este pierdut sau furat;

· suma limita admisa pe operatiune; momentul înscrierii tranzactiei în contul aferent cardului;

· tipurile de tranzactii posibil de efectuat cu cardurile si locurile unde aceste tranzactii pot fi realizate (cumparari de

bunuri si servicii, retragerea de numerar din ghiseul automat de banca, avansuri în numerar);

- evaluarea, prevenirea si limitarea riscurilor ce pot aparea cu ocazia utilizarii în continuare a unui card despre care a luat

cunostinta ca este sau nu este declarat ca pierdut, furat, deteriorat, distrus sau implicat în orice alt eveniment care ar

pune, total sau partial, vreuna din partile unei plati cu card în imposibilitatea de a-si exercita drepturi sau obligatii pentru

evitarea riscurilor de neplata;

- preluarea raspunderii pierderilor suferite la platile cu card pentru toate tranzactiile neautorizate de detinator daca:

· apar dupa ce emitentul a fost anuntat de pierderea, furtul sau alt eveniment care ar genera riscuri de neplata;

· sunt efectuate de alta persoana care ajunge sau ar putea sa cunoasca codul de identificare (PIN) al detinatorului;

· pagubele produse de erorile în tranzactii aparute din cauza defectelor la aparatura sau la alte sisteme tehnice, în afara

de cazul în care efectul era evident pentru utilizator sau semnalat acestuia într-o forma scrisa, inclusiv prin continutul

unui mesaj pe ecran; raspunsul emitentului fiind limitat la sumele debitate eronat din contul detinatorului plus dobânda

aferenta acestor sume

- asigurarea confidentialitatii datelor privind detinatorul cardului si a platilor cu cardul pentru care a primit cerere de

autorizare; în cazul în care emitentul nu este proprietar de marca are obligatia sa evalueze, sa previna si sa aiba în

functiune o modalitate de împartire a riscurilor de neplata;

- instruirea detinatorului si comerciantului sa respecte procedurile si intervalele de timp pentru alcatuirea, transmiterea

de evidente si orice alte informatii care pot contribui la finalitatea decontarii;

- instruirea comerciantului privind comportamentul optim în caz de frauda de plata cu card, precum si asupra

procedurilor si intervalelor de timp pentru retinerea respectivului card si colaborarea cu autoritatile statului în scopul

limitarii efectelor riscurilor de neplata;

- luarea de masuri pentru ocrotirea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apararea bunei reputatii a

clientilor si a marcilor, pentru mentinerea unui climat de afaceri favorabil comertului efectuat de banci cu servicii de

plati cu carduri.

Emitentul încheie si semneaza un acord cu comerciantii, în scopul promovarii cardului sau pentru a fi acceptat ca mijloc

de plata. Obligatiile reciproce nu pot sa afecteze dreptul comerciantului de a-si asuma riscuri, de a refuza fara

constrângeri sau de a se informa, în termenii si conditiile prevazute pentru autorizare, privind:

- opinia emitentului în legatura cu bonitatea detinatorului cardului acceptabil ca mijloc pentru plata in momentul

tranzactiei la comerciant;

- orice element care, conform parerii comerciantului, poate sprijini finalitatea decontarii.

Comerciantul este o persoana juridica sau un automat programabil care poate prelua raspunderea materiala si care

accepta cardurile ca mijloc de plata, in cadrul unui sistem de prevenire si divizare a riscului la care, în termenele si

conditiile obligatiilor reciproce.

Comerciantii trebuie sa afiseze într-un loc vizibil cardurile care le pot fi prezentate pentru a fi acceptate ca mijloace de

plata, daca obligatiile reciproce nu completeaza sau nu modifica aceasta prevedere.

Comerciantul care a acceptat cardul ca mijloc de plata are anumite obligatii, dintre care:

- realizarea unei evidente si cel putin unei copii sub forma chitantei, facturii, pe baza caruia utilizatorul, prin semnare

imediata, sa poata recunoaste ulterior transferul de catre comerciant al proprietatii asupra bunurilor si/sau serviciilor;

- punerea, fara returnare, la dispozitia utilizatorului unei copii dupa evidenta, la prima cerere si fara amânare.

Deainttorul (posesorul) cardului este persoana fizica sau juridica pe numele careia este emis cardul în termenii si în

conditiile obligatiilor reciproce cu emitentul, care include solutii si pentru situatia în care detinatorul nu este aceeasi

persoana cu utilizatorul.

Emitentii, posesorii (detinatorii) si comerciantii sunt obligati ca, în vederea autorizarii:

- sa dovedeasca, în momentul emiterii cardului, ca detin sau au acces, pe toata durata platilor cu respectivul card, la

sisteme de transfer si decontare compatibile cu cardul propus spre autorizare si performante în raport cu serviciile pe

care intentioneaza sa le ofere;

- sa realizeze, sub semnatura emitentului, o evaluare scrisa a riscurilor privind decontarea si gestionarea platilor cu

cardul propus;

- pentru desfasurarea platilor cu card, pentru aprecierea eforturilor partilor de a promova concurenta loiala si a ocroti

interesul public, toti participantii la platile cu card au obligatia sa respecte anumite obligatii.

Operaaiuni aferente Cardurilor

Functia de identificare pe care o are cardul pune în relatie doi parteneri: detinatorul cardului si emitentul acestuia

(banca). Obiectul relatiei dintre acesti parteneri îl constituie contul deschis pe numele detinatorului de card.

Functia de platt si functia de credit a cardului presupun existenta a trei participanti: detinatorul cardului, comerciantul

si gestionarul contului platitorului (banca emitenta).

Emiterea cardurilor

La cererea solicitantilor de cardurilor care pot fi persoane fizice sau juridice, dupa semnarea contractelor de emitere a

cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente operatiunilor pe baza de carduri. Emiterea cardurilor presupune

parcurgerea urmatoarelor etape:

- completarea cererii de emitere a cardului si depunerea documentelor necesare aprobarii acestei cereri;

- verificarea de catre banca a cererilor de emitere a cardului si, dupa caz, a celei de deschidere de cont;

- determinarea de catre banca a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului si codificarea datelor personale;

- eliberarea cardurilor are loc numai dupa depunerea sumelor reprezentând taxa de emitere, taxa anuala de utilizare a

cardului, precum si suma minima care trebuie depusa lunar în cont;

- dupa caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pusa la dispozitie de catre banca, dupa efectuarea analizei

specifice de creditare.