Produse și Servicii Bancare - Curs

I CONCEPTUL DE PRODUSE SI SERVICII BANCARE

Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale.

In aceasta perioada de tranzitie este necesara diversificarea activitatii bancare din urmatoarele motive:

1. Concurenta altor banci

2. Nevoia de apropiere a bancilor din partenerii pe care ii serveste

3. Cresterea rolului bancilor in economia de piata

4. Diversificarea activitatilor economice

5. Gasirea de noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor comerciale

6. Diversificarea plasamentelor

7. Dezvoltarea pietelor de capital si a Burselor de valori

8. Participarea bancilor la constituirea capitalului social al unor firme

9. Participare bancilor romanesti la circuitul mondial al informatiei bancare prin sist SWIFT (sistemul bancilor corespondente)

10. Participarea la tot mai multe tranzacti financiar-valutare internationale

11. Diversificarea platilor interne si internationale

12. Utilizarea publicitatii ca mijloc de promovare a produselor si tehnicilor bancare

13. Diferentierea instrumentelor de depozite

14. Diferentierea dobanzii in functie de tipul de credit

15. Utilizarea unor prod bancare alternative la creditare (leasing, factoring)

16. Gestiunea unor credite in valute acordate de organisme financiare internationale sau de banci private

Diversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai inalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Problema este dificila avand in vedere recomandarea Bmondiale ca bancile sa acorde o larga autonomie unitatilor lor teritoriale. Desi se numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare.

Diversificarea a impus o restructurare profunda a structurilor functionale din toate bancile. Acestea au devenit mai transparente, eficiente si sunt in mai mare masura axate pe nevoile clientilor. Astfel bancile contribuie la infaptuirea social-monetara a tarii (prin diversificarea instrumentelor de plata bancile contribuie la realizarea blocajului financiar).

Prin participarea la operatiuni valutare bancile contribuie la stabilirea zilnica a cursului valutar iar temperand cererea de credite contribuie la limitarea inflatiei. Inflatia este limitata prin faptul ca bancile acorda credite in mod diferentiat in functie de gradul de bonitate al clientului.

Cooperarea dintre banci faciliteaza realizarea unor programe mari de investitii. Bancile pot interveni mai mult in problemele de intermediere financiara si valutara pt ca prin banci isi deruleaza cea mai mare parte a activitatii 2 din cele 3 tipuri de p-te financiare: piata monetara si piata creditului.

In alte tari cu economie de p-ta dezvoltata, in functie de principalele operatiuni bancare s-au constituit banci de profil: b2 de depozite, de reescont, de emisiune reescont, de inscrisuri potecate, de inscrisuri financiare, de garantii.

Perfectionarea metodologiilor activitatilor bancare fac urmatoarea grupare a resurse de creditare:

1. PASIVELE INTERNE formate din:

- Disponibilitati si depozite in LEI ale persoanelor juridice

- depozite ale persoanelor fizice romane

- sume in tranzit intre unitatile bancare

- depozite publice guvernamentale si asimilate acestora (ministere, unitati bugetare)

- pasive interbancare (cuprind: finantarea interbancara: disponibilitati, credite interbancare mai mari decat cele de refinantare de la BNR)

- fondurile proprii ale bancilor (Kproprii si rezervele)

2. PASIVELE EXTERNE:

- Disponibilitatile si depozitele in valuta ale persoane fizice si persoane juridice nerezidente

- imprumuturi ale bancilor straine, depozite de la banci externe la banci romanesti

- disponibilitati in lei ale nerezidentilor

- sumele de la creditorii de la operatiunile cu strainatatea

3. ALTE PASIVE includ disponibilitatile si depozitele in valuta ale rezidentilor.

Necesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte mari pe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de p-ta exista urmatoarele tipuri de credite:

a. Creditul bancar

b. Creditul comercial

c. Creditul obligatar

d. Creditul ipotecar

e. Creditul de consum

In lume suprematia o detine creditul comercial si in cazul creditului pe termen lung creditul ipotecar. Deoarece creditul reprezinta cel mai mare grad de risc, bancile sunt obligate sa respecte cu cea mai mare strictete principiul prudentialitatii.

Tehnica bancara:

- inseamna: organizarea, desfasurarea op.bancare in concordanta cu strategiile+managementului bancilor

- reprezinta: o activitate concreta cu partenerii de afaceri

- este o parte a practicii bancare

- constituita din: operatii bancare, evidenta bancara, strategii bancare, calcule de optimizare, controlul bancar propriu

- este puternic influentata de politicile bancilor com, politica+normele BNR,

analiza+decizia bancara

Tehnicile bancare cuprind: grupuri de operatiuni omogene, norme+normative bancare, tehnici de calcul si de stabilire a performantelor. T.bancare trb autorizate de BNR, care poate declansa si operatii complexe de faliment.

Supravegherea + controlul BNR fac parte din tehnicile si principiile globale ale managementului bancilor.

Tehnica bancara se bazeaza pe urmatoarele principii fundamentale:

1. Bancile sunt pers.juridice cu un volum foarte mare al activitatii

2. Structura organizatorica si de management, conducerea si dezvoltarea bancilor se stabilesc prin statutele si normele proprii

3. Bancile isi asuma responsabilitati, obligatii numai prin semnaturile a 2 manageri

4. Bancilor li se interzice sa incheie contracte sau alte intelegeri si sa adopte alte practici care le-ar putea crea o pozitie dominanta pe p-tele: monetara, financiara, valutara

5. B.comerciale se supun reglementarilor BNR+Bmondiale cu privire la aplicarea pol.monetare, de plati, credite valutare, de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere bancara

6. Bancile sunt obligate sa deschida conturi curente la BNR si sa mentina rezerve minime obligatorii la B.Centrala

7. Participarea bancilor la o firma al carei obiect de activitate nu are legatura cu activitatea bancii, nu poate depasi 20% din capitalul firmei

8. Societatile bancare nu se pot constitui ca SRL-uri

9. Bancile nu pot fi constituite si nu pot functiona decat pe baza autorizatiei BNR