Studiu de marketing în domeniul serviciilor bancare

CAP. I - Serviciile bancare și comportamentul bancar

Un rol determinant în cadrul economiei îl are sistemul bancar, prin instituțiile sale, prin oferta de produse și servicii puse la dispoziția clienților săi. Pentru client este important să cunoască oferta bancară pentru a putea beneficia de aceasta în funcție de nevoile sale reale.

1.1. Evoluția sistemului bancar și rolul serviciilor bancare

Sistemul bancar îndeplinește funcția de atragere și concentrare de resurse bănești a persoanelor fizice și juridice și de canalizare a acestora printr-un proces reglementat de alocare către activități utile și profitabile.

În România, în perioada 1990-2007 sistemul monetar-financiar este puternic dominat de sectorul bancar acesta reprezentând cel mai important intermediar financiar. În perioada mai sus amintită, sistemul bancar românesc se caracterizează printr-un nivel scăzut de monetizare și intermediere financiară. Poziția dominantă a sectorului bancar în cadrul sistemului monetar financiar din România se explică printr-o serie de factori cum ar fi insuficienta dezvoltare a piețelor de capital, moștenirea economiei cu planificare centrală în care băncile erau acelea ce contabilizau activitatea întreprinderilor economice fără independență financiară etc.

Înainte de anul 1990 structura sistemului bancar românesc era similară cu cel din celelalte economii centralizate. BNR combina funcțiile unei bănci centrale cu unele din funcțiile unei bănci comerciale. În ciuda denumirii, banca centrală nu este o bancă în sensul băncii comerciale, ci o instituție guvernamentală, care nu se preocupă de maximizarea profitului, ci de anumite scopuri pentru întreaga economie .

Existau patru bănci specializate (Banca Română de Comerț Exterior pentru operațiunile de comerț exterior; Banca de Investiții pentru operațiunile privind finanțarea pe termen lung a economiei; Banca Agricolă pentru operațiunile din domeniul agriculturii și industriei alimentare și Casa de Economii și Consemnațiuni pentru preluarea resurselor disponibile ale populației) care aveau conturi la BNR și primeau la nevoie credite pentru suplimentarea resurselor (excepție făcea CEC care redepunea banii populației la BNR, activitatea de creditare fiind redusă). Începând cu anul 1991 are loc metamorfoza sistemului bancar românesc. La baza transformărilor stă introducerea unui sistem organizat pe două niveluri:

Nivelul I - Banca Națională a României;

Nivelul II - băncile comerciale și cooperativele de credit.

Pe structura fostei bănci centrale și din structurile instituțiilor financiare specializate s-au format rețele incipiente preluate de instituțiile care există în prezent.

După sursa BNR, la sfârșitul anului 1990 funcționau 12 bănci dintre care 7 erau bănci persoane juridice române iar 5, sucursale ale băncilor străine; în 1995 existau 31 bănci dintre care 24 erau societăți bancare persoane juridice române, iar 7 erau sucursale sau reprezentanțe ale băncilor străine; în 1998 existau 45 bănci dintre care 36 erau societăți bancare persoane juridice române iar 9 erau sucursale sau reprezentanțe ale băncilor străine.

La sfârșitul anului 2006 în România funcționau un număr de 40 de instituții de credit, respectiv 39 de instituții care formează sistemul bancar românesc - 37 bănci cu capital integral sau majoritar privat, din care 7 sucursale de bănci străine și 2 bănci cu capital de stat, precum și Creditcoop.

Dezvoltarea cantitativă a sistemului bancar românesc este o caracteristică a acestei perioade de tranziție dar, sistemul bancar se caracterizează printr-un grad relativ de concentrare și segmentare. Liberalizarea a multiplicat numărul celor ce intervin pe piață, cât și dispersia lor geografică, cea ce presupune o multiplicare a riscurilor.

Procesul de consolidare a sistemului bancar a continuat în 2006. Principalele evenimente care au marcat mediul bancar în 2006 au reprezentat trecerea BCR în categoria băncilor cu capital majoritar privat ca urmare a definitivării procesului de preluare a unui pachet de 25% din acțiuni de către BERD și IFC, achiziționarea întregului pachet de acțiuni al RoBank de către OTP, apariția pe piața românească a unor noi bănci specializate, respectv Raiffaisen Banca pentru Locuințe, Porche Bank România, precum și fuzionarea băncilor Frankfurt - Bukarest Bank, Banque Franco Roumaine și Anglo Romanian Bank Limited, având ca rezultat Anglo - Romanian Bank Limited

Sucursala București

Dintre băncile cu o largă rețea de acoperire teritorială pot aminti BCR, BRD - Societe Generale, Raiffaisen Bank, Cec-ul, Banca Transilvania, etc.

Banca Comercială Română își înscrie numele pe lista băncilor comerciale nou create după 1989. Cu o rețea vastă de sucursale, cu un număr impresionant de clienți, Banca Comercială Română a fost liderul sistemului bancar românesc. În prezent banca face