Operațiuni bancare privind acorarea de credite corporate

Necesitatea creditului

Fenomenele si procesele de credit reprezinta, in economia moderna, unele dintre cele

mai importante probleme, rezolvarea lor concreta avand deosebite implicatii in economie.

Majoritatea societatilor private nu dispun în prezent de suficiente fonduri pentru

desfasurarea activitatii in bune conditii, motiv pentru care acestea de regula, apeleaza la

creditul bancar.

Prin operatiunea de creditare se intelege actul prin care banca pune sau se obliga sa

puna la dispozitia clientilor fondurile solicitante sau isi ia un angajament prin semnatura,

de natura cautiunii sau garantiei in favoarea acestora.

Activitatea de creditare se bazeaza ,in primul rand , pe analiza viabilitatii si realismului

afacerilor in vederea identificarii sau evaluarii capacitatii de plata a clientilor. Aceasta

activitate trebuie sa permita bancii obtinerea de profit si eventualilor clienti, sa le ofere o

viabila si accesibila sursa de finantare.

Conexiunea directa dintre producator si consumator, intre oferta si cerere si intre cei doi

agenti economici reprezentativi ai economiei : furnizorul si beneficiarul constitue intreaga

eseta a procesului de creditare.

Analiza creditelor persoanelor juridice (corporate banking)

Analiza creditului reprezinta procesul de evaluare a riscului de creditare. Riscul de

creditare trebuie evaluat în functie de asteptarile bancii realizate de pe urma creditarii.

Procesul de creditare este potential purtător de castiguri; acestea se pot grupa în două

categorii: castigurile directe şi cele indirecte.

In ceea ce priveste persoanele juridice, nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor

proprii necesare pentru a face fata în întregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare

normala a activitătii complexe a fiecărui agent economic.

Analiza bazei de credit a solicitantului este facuta sub doua aspecte:

analiza istoricului firmei, care scoate in evidenta punctele slabe si punctele forte ale

evolutiei firmei, cat de eficient utilizeaza managementul resursei firmei comparativ cu alte

firme cu oportunitati si riscuri pe piata asemanatoare;

- analiza viitorului firmei vizeaza toata perioada derularii si rambursarii creditului, avand

menirea de a evidentia posibilitatile reale de rambursare a creditului si de plata a

dobanzilor si comisioanelor aferente.

Analiza cererii de creditare presupune urmatoarele:

1.Analiza formală-urmareste prezentarea tuturor documentelor prevazute în

această sectiune, continutul acestora si semnarea lor de persoane autorizate,

corelatia dintre diferiti indicatori, daca documentele tehnice sunt

intocmite de organe (persoane) autorizate.

2.Analiza de fond - consta in verificarea si interpretarea unor indicatori economici si

financiari pe baza datelor din cererea de credite si situatiilor din dosarul de credite.

3.Analiza managerială - in faţa unei societati bancare, agentul economic trebuie sa

vina in primul rand cu o activitate economica care sa nu prezinte riscuri majore în

perioada de utilizare a creditului.

Analiza non-financiara urmareste credibilitatea clientului si se refera in special la

calitatile morale si profesionale ale managerilor şi actionarilor firmei, precum şi la

reputatia firmei .