Căi de Diversificare a Ofertei

CAP. 1. Înnoirea produselor si diversificarea ofertei de produse/servicii -bancare

1.1. Caracteristicile ofertei de produse/servicii bancare

Pentru multi observatori, principala operatie bancara este creditarea. Felul în care banca aloca fondurile pe care le gestioneaza poate influenta într-un mod hotarâtor dezvoltarea economica la nivel local sau national. Pe de alta parte, orice banca îsi asuma, într-o oarecare masura, riscuri atunci când acorda credite si, în mod cert, toate bancile înregistreaza în mod curent pierderi în portofoliul de credite, atunci când unii dintre debitori nu îsi onoreaza obligatiile. Oricare ar fi însa nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate daca operatiile de creditare sunt organizate si gestionate cu profesionalism.

Creditul este un schimb între doi parteneri care începe în prezent si se termina în viitor. Fiind vorba de o relatie între doi parteneri în care unul transmite celuilalt un bun cu obligatia de a-l restitui, un element principal îi constituie încrederea.

Operatiunile de credit pot interveni într-o gama larga de relatii între indivizi sub forma unor acorduri personale simple, pâna la tranzactiile formalizate ce se efectueaza pe piete monetare sau financiare foarte dezvoltate si formulate în cadrul unor contracte complexe. O parte importanta a relatiilor de credit priveste mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor.

Conditiile în care este consimtit creditul, partile implicate si tipul de instrumente utilizate sunt extrem de diverse si în continua evolutie . De asemenea, dispozitivul institutional variaza de la tara la tara. Însa esentialul ramâne: o valoare actuala se transmite de catre un creditor (investitor sau împrumutator) unui debitor (împrumutat) care se angajeaza sa îl ramburseze, dupa un timp, în conditiile specificate în acordul de credit, în cadrul caruia debitorul promite, de asemenea, sa plateasca o dobânda pentru a-l remunera pe creditor.

O parte din fondurile avansate în procesul de creditare provin din capitalul propriu al bancii.

O alta parte din fondurile pentru credite pot fi împrumutate de la alte banci. Prin urmare, bancile trebuie sa realizeze un venit suficient de mare pentru a restitui împrumuturile astfel atrase si dobânda aferenta, pentru a acoperi costurile si a obtine profit.

Oferta cea mai mare de fonduri pentru creditare provine de la persoane fizice si juridice care au realizat economii si pe care le-au depus la banci.

Pentru atragerea de depozite, bancile au început sa faca apel la serviciile de marketing de dezvoltare a produselor bancare, precum si prin bonificarea unor dobânzi atragatoare în functie de natura depozitelor si prin oferta agresiva de certificate de depozit de economii.

În postura de creditor se pot afirma atât întreprinderile, cât si populatia. Întreprinderile manevreaza importante disponibilitati monetare, din circuitul carora au loc considerabile degajari cu caracter temporar ce pot fi angrenate în procesul de creditare. Desigur, prin repartizarea profitului, întreprinderile constituie fonduri si rezerve, remunereaza actionarii, fapt ce majoreaza global capacitatea de creditare a economiei nationale.

În cadrul tarilor dezvoltate aportul populatiei în formarea resurselor de creditare tinde sa-l ajunga pe cel al întreprinderilor.

Aceste tendinte de crestere absoluta si relativa a economiilor populatiei, caracteristica evolutiei raporturilor de credit din tarile dezvoltate, pun noi problem optimizarii procesului de mobilizare si utilizare a acestor economii. Pe acest fundal se desfasoara modificari calitative printre care transformarea economiilor din disponibilitati monetare în economii financiare, fapt ce influenteaza radical activitatea intermediarilor, bancile.

Creditele, ca produse bancare sunt prezentate pe tipuri si sunt dezvoltate în politica de creditare a unei banci.

Pe lânga credite si depozite oferta de produse/servicii bancare cuprinde si:

- carduri de debit si de credit;

- cecuri de calatorie;

- servicii (intermedierea legaturii cu banci de prestigiu din întreaga lume; deschiderea de conturi pentru companii sau trust-uri, conturi personale si furnizarea de coduri cifrate; administrarea si mentinerea conturilor bancare; sprijin în obtinerea si negocierea de acreditive; sprijin în redactarea si negocierea scrisorilor de credit; sprijin în obtinerea de carduri de debit si de credit; sprijin în obtinerea de servicii bancare on-line; asistenta în investitii; depozitare/pastrare obiect/documente de valoare; transfer prin Merchants; evaluare de bunuri; cecuri la ordin; înfiintarea de banci & subsidiare sau reprezentante ale bancilor; monitorizarea continua a miscarilor în cont pentru furnizarea de informatii la zi; rezolvarea problemelor legate de tranzactii complicate sau fonduri ratacite; executarea transferurilor si urmarirea acestora; servicii operabile prin intermediul cardurilor si a retelei de ATM –uri bancare, cum ar fi: mobile banking, reîncarcarea cartelelor Connex Go si Kamarad, plata facturilor curente de utilitati/servicii, moneygram, etc.)

- pachete de produse bancare;

- e-banking;

- programe de finantare;

- finantare companii

Evaluata sub influenta unei multitudini de factori de ordin tehnic, social, economic sau de alta natura, oferta de produse/servicii bancare prezinta o serie de caracteristici, comune tuturor produselor si serviciilor bancare, altele fiind proprii unuia sau altuia dintre produsele/serviciile bancare:

- cresterea continua a volumului de produse/servicii bancare oferite pietei;

- schimbarea continua a structurii ofertei de produse/servicii bancare, aspect ce se materializeaza în diversificarea continua a ofertei de produse/servicii bancare;

- diversificarea produselor si a serviciilor bancare etc.