Asigurări de bunuri și răspundere civilă

Capitolul 1

Necesitatea economico-socială şi trăsăturile asigurărilor

1.1 Nevoia de asigurare

De-a lungul timpului, viaţa si bunurile oamenilor au fost adesea ameninţate de nenumărate pericole. În trecut oamenii apareau în postura de victime doar a diferitelor fenomene naturale. În zilele noastre, au apărut şi alte riscuri extrem de variate, ca urmare a perfecţionării continue a tehnicii si tehnologiilor, a extinderii aglomerărilor urbane, a cresterii mijloacelor de transport, a utilizării pe scară tot mai larga a energiei atomice etc.

Existenţa diferitelor riscuri au determinat oamenii sa descopere şi să aplice diferite mijlloace de protectie împotriva riscurilor generatoare de pagube potenţiale la care erau expuse activităţile lor sau însuşi fiinţa lor. Asemenea mijloace au la bază prevenirea, asistenţa si prevederea.

Prevenirea constituie cel mai bun mijoc de protecţie, dar nu este întotdeauna posibilă, mai ales dacă riscurile sunt generate de forţele dezlănţuite ale naturii.

Asistenţa reprezintă o acţiune ce vizează repararea daunelor. Ea este incertă şi nu întotdeauna suficientă. Cea mai eficientă formă a prevenirii s-a dovedit a fi asigurarea.

Trebuie evidenţiat rolul asigurării în încercarea oamenilor de a rezolva o parte din problemele create de existenţa riscurilor. Asigurarea trebuie delimitată de “autoasigurare”, care constă în crearea de rezerve proprii, ce urmează să fie utilizate numai în cazul producerii evenimentelor generatoare de pagube, precum acoperirea acestora.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecinţele financiare ale unor evenimente nedorite de către persoane sau organizaţii, a căror cauză este denumită risc.

O caracteristică importantă a asigurării constă în faptul că are la bază principiul mutualităţii, potrivit căruia fiecare asigurat contribuie cu o sumă, numită sumă de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care se compensează pagubele suferite.

Asigurarea poate fi definită ca un acord de voinţă între asigurător si asigurat, prin care asigurătorul oferă asiguratului protecţia pentru riscurile ce şi le-a asumat, obligându-se să acorde asiguratului contravaloarea daunelor în limita sumei asigurate în cazul producerii riscurilor, în schimbul plăţii de către asigurat a primei de asigurare.

O companie de asigurări îşi asumă riscurile pentru deţinătorii de poliţe de asigurare. Aceasta analizează anumite elemente, cum ar fi preţurile şi probabilităţile de apariţie a riscurilor. Pe baza acestor studii se stabilesc preţurile de asigurare. Atâta timp cât pagubele companiei de asigurări nu depăşesc veniturile din prime, ea obţine profit. Dacă pagubele depăşesc veniturile, compania de asigurări ar putea fi nevoită să marească primele de asigurare pentru a-şi acoperi costurile.

O companie de asigurări obţine profit şi prin investirea fondurilor de rezervă (primele destinate acoperirii pierderilor potenţiale), dacă veniturile obţinute din investiţii depăşesc costurile acestora. Acest profit indică faptul că acea companie practică un bun management al investiţiilor.

Când cumperi o asigurare, va trebui să gasesti acoperirea care se apropie cel mai mult de nevoile pe care le ai, agentul cu care poţi lucra cel mai bine şi cea mai bună companie care oferă preţuri competitive pentru poliţele ei. Pot exista câteva companii care pot avea unele oferte avantajoase .

Există o mare varietate de asigurări ce pot să se potrivească fiecărei situaţii, dar trebuie găsită cea care este cea mai bună. Pentru a obţine o asigurare la cel mai bun cost şi de cea mai înaltă calitate, trebuie cercetată piaţa, comparate preţurile şi caracteristicile specifice poliţelor sau combinaţiilor de poliţe care se potrivesc cel mai bine. Insa, asigurarea cea mai ieftin reprzintă un câştig.

Principalele probleme legate de conceptul de asigurare pot fi abordate sub aspect juridic, economic şi financiar.