Asigurări de viață

Introducere

In toate tarile puternic dezvoltate, asigurarile, in general, si cele de viata, in special, reprezinta sectoare de activitate cu ample si profunde implicatii atat in domeniul economic cat si in cel social. In ceea ce priveste Romania, trebuie remarcate progresele substantiale inregistrate in ultima perioada, evolutii caracterizate prin sporirea numarului de companii de asigurari active, dezvoltarea operatiunilor - alaturi de societatile autohtone- si de catre marii asiguratori mondiali, sporirea si diversificarea ofertei de produse de asigurare de viata, inscrierea pe un accentuat trend ascendent a numarului de clienti – asigurati. Cu toate acestea, insa, piata locala a asigurarilor de viata mai are de parcurs o serie de etape pana la a ajunge la maturitatea celor din statele cu economie avansata.

Tema lucrarii de licenta, pe care eu mi-am ales-o, se numeste ”Eficienta asigurarilor de viata in sistem privat” si se refera in general la asigurarea de viata, evolutia acesteia in perioada 2000-2009, in conditiile in care ne confruntam inca de la sfarsitul anului 2008 cu criza economica, si deasemenea, evolutia asigurarilor de viata in 2010 si previziuni pentru perioada viitoare.

Mi-am ales aceasta tema deoarece, inca din anul II de facultate, cand am inceput sa dobandesc cunostinte despre asigurari, si in special, despre asigurarile de viata, am realizat ca problematica asigurarilor constituie un element vital al stiintei economice si o componenta esentiala a culturii generale. Acestea se incheie pentru toate imrejurarile care pot provoca deces si/sau invaliditate.De asemenea asigurarea de viata imbina actiunea de protectie financiara cu cea de economisire.

De asemenea am realizat ca necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe langa toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducand la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit.

Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocand moartea, accidentarea sau imbolnavirea oamenilor. Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de intreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, a vitezei cu care acestea circula si folosirea energiei atomice in diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor.

Oamenii nu au stat insa pasivi in fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, in cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este incheierea unei asigurari de viata. Pe langa aceste cauze de natura externa, ponderea cea mai mare intre cauzele decesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv. Tinand cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta in Romania,consider ca incheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gandeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru in situatia financiara a urmasilor dependenti si nu numai.

Capitolul 1

Asigurarile - abordari teoretice

1.1 Cordonatele istorice ale asigurarilor

1.1.1. Riscurile si nevoia de protectie a omului si a bunurilor sale

Daca nu ar exista riscuri, probabil nu ar exista nici asigurari.

Inca din cele mai vechi timpuri a existat o multitudine de pericole care au amenintat viata si integritatea corporala a oamenilor, au distrus – total sau partial- bunurile produse si agonisite de catre acestia, le-au provocat daune de neimaginat.

O serie de riscuri au existat “de cand lumea” si ne referim aici la catastrofele provocate de fortele naturii : furtunile, cicloanele, uraganele, inundatiile, seceta, frigul, inghetul, furtunile de zapada, seismele etc. Ir pentru a realiza amploarea pagubelor generate de astfel de fenomene, e suficient sa prezentam “bilantul tragic” al anului 1996 cand, in urma dezlantuirii naturii, au fost inregistrate, la nivel mondial, aproximativ 13. 950 de victime, iar valoarea toatala a daunelor asigurate s-a ridicat la 7.906 milioane dolarii S.U.A .

Alte riscuri au aparut si diversificat de-a lungul timpului, riscuri ce sunt cauzate chiar de catre om: accidente rutiere, feroviare, aeriene si de navigatie, accidente de munca avand ca si cauza eroarea umana, riscurile generate de derularea activitatiilor comerciale si financiare etc.