Analiza Comparativă a unui Credit Ipotecar Oferit de Cinci Bănci din România unei Persoane Fizice

INTRODUCERE

Creditul ipotecar este o noțiune din ce în ce mai întâlnită pe buzele majorității românilor, mai ales a celor tineri. Acesta a devenit principala sursă de finanțare pentru construcția, achiziția, modernizarea sau extinderea unei locuințe. Pentru țările cu o economie în curs de dezvoltare, dezvoltarea pieței imobiliare este o doleanță a noi generații, însă pentru aceasta trebuie să se îmbunătățească condițiile macroeconomice și gradul de dezvoltare a sistemului financiar bancar.

Creșterea nivelului de trai și îmbunătățirea continuă a patrimoniului locativ are ca efect nevoia de locuințe și de sisteme de creditare moderne și accesibile. În cadrul unei democrații puternice se presupune ca orice om să aibă dreptul la o locuință decentă și ușor de contractat. Dreptul la o proprietate imobiliară fiind unul dintre drepturile fundamentale ale unui cetățean într-o societate modernă.

Pentru lucrarea de licenţă am ales să studiez tema ,, Analiza comparativă a unui credit ipotecar oferit de cinci bănci din România unei persoane fizice”. Domeniul creditelor este un domeniu foarte dinamic şi cuprinzător atât calitativ, cât şi cantitativ, a cărui evoluţie marchează chiar progresul economic, tehnologic şi nu în ultimul rând al omenirii.

O problemă principală pentru majoritatea democrațiilor este reprezentată de modalitatea de finanțare a construcției de locuințe. Pentru a rezolva această problemă se creează o serie de instituții specializate și circuite speciale în acest scop. În România, deși s-a creat cadrul legislativ și infrastructura privind acordarea creditului ipotecar, principalele impedimente pentru populație de a contracta un credit sunt: puterea de cumpărarea a populație care este încă slabă, nivelul ridicat al prețului locuințelor cât și nivelul ridicat al dobânzilor.

Lucrarea este constituită pe trei capitole pornind de la teoretic la practic.

În primul capitol am prezentat câteva date generale despre credit, termenii de specialitate utilizați în acest sector, cât și cateva particularități pe piața creditelor.

În capitolul al doilea am redat câteva date despre apariția și dezvoltarea creditului ipotecar, necesitatea creditului ipotecar, principalele modalități și surse de finanțare în România. Și tot în cadrul celui de-al doilea capitol am prezentat cei mai importanți participanți pe piața creditelor ipotecare în România.

În capitolul al treilea este reprezentată partea practică a lucrării și conține date privind evoluția creditului ipotecar în sistemul bancar, cât și oferit de instituții financiare nebancare din România. Iar, în ultima parte a studiului de caz am selectat primele cinci bănci comerciale din România și am analizat un credit ipotecar oferit de acestea altul decât Prima Casă.

CAPITOLUL 1.

CREDITUL

Relațiile de credit au apărut pe o anumită treaptă a dezvoltării producției de mărfuri și bunuri de consum, într-o anumită perioadă a evoluției relațiilor de schimb, atunci când, această evoluție a permis trecerea mărfurilor de la vânzător la cumpărător, fără ca în acel moment să aibă loc și un transfer de valoare invers, acesta urmând să se facă ulterior, la un anumit interval de timp.

Creditul este operaţiunea prin care se iau în stăpânire imediată valori,resure,în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare şi de plată a unei sume suplimentare numita dobândă,sumă ce renumerează pe împrumutător.

Termenul de credit își are etimologia în latinescul credere= a da cu împrumut, verb care urmat de dativ înseamnă a se încrede, a se bizui. În dezvoltarea sa istorică, creditul a cunoscut mai multe forme care au avut și perioade de existență simultană în viața economică a omenirii. Diferențierea formelor de credit este dată de complexitatea relațiilor ce se stabilesc între parteneri cu ocazia acordării și primirii creditului și ea rezultă din cumularea elementelor constitutive ale creditului.

1.1 . Elementele constitutive ale creditului

Pentru evidenţierea funcţiilor şi caracteristicilor creditului, este necesară

prezentarea elementelor incluse în relaţiile de credit, astfel:

- Participanţii la raportul de credit;

- Promisiunea de rambursare;

- Scadenţa;

- Dobânda ( preţul creditului).

- Participanţii la raportul de credit, creditorul şi debitorul sunt numiţi în

literatura de specialitate cu termenul ,,subiecte ale raportului de credit”. Analiza participanţilor la raportul de credite evidenţiază marea diversitate a acestora şi dimensiunile ample ale creditării. Dacă se procedează la gruparea în trei categorii principale a creditorilor şi debitorilor, se disting; populaţia, statul, agenţii economici. Agenţii economici deţin o importantă poziţie în rândul creditorilor, în cazul în care obţin rezultate financiare pozitive, pentru care caută cele mai eficiente modalităţi de plasare pe piaţa monetară sau de capital. Disponibilităţile monetare degajate de întreprinderi se constituie în resurse de creditare a activităţilor unităţilor deficitare, fie în mod direct, fie prin intermediul băncilor şi al altor instituţii financiare.