Analiza privind operațiunile cu carduri în practica Băncii Comerciale Române Erste Bank, sucursala Brăila

INTRODUCERE

Ca mai în toate domeniile, dorinţa de îmbunătăţire şi perfecţionare a rezultatelor prin experienţă şi cercetare au condus spre apariţia unor idei ce au reuşit să le depăşească pe cele actuale.

Cardul bancar nu este altceva decât un instrument de plată ce reprezintă o parte din realizările civilizaţiei, prin evoluţia ştiinţei şi practica economică acumulate în zeci de ani de practică şi teorie în domeniul tranzacţiilor monetare.

Prin prezentarea lucrării mele de licenţă intitulată „Analiză privind operaţiunile cu carduri în practica BCR Erste Bank” doresc să prezint câteva idei generale despre banii electronici, a modului de circulaţie a acestora şi chiar a impactului pe care îl au asupra vieţii noastre cotidiene.

Valoarea cardurilor bancare este dată de convenţia încheiată de mai multe bănci constituite într-o mare asociaţie cooperatistă de bănci ce se supun aceluiaşi regulament şi participă în comun la dezvoltarea sistemului asociaţiei.

Prin acceptarea acestei înţelegeri pot spune că a fost primul pas în civilizarea şi dezvoltarea schimburilor economice, ştiind că în urmă cu sute de ani se foloseau ca instrumente de schimb stofele, vinul, ceaiul, tutunul, cochiliile de scoici, urmând ca mai târziu acestea să fie înlocuite cu metalele preţioase în special aur şi argint ale căror proprietăţi le predispuneau la utilizarea monetară.

Mai târziu când au apărut bancnotele, acestea confereau deţinătorilor posibilitatea de a face plăţi pentru un bun sau serviciu, de a stinge o datorie sau de a face rezerve prin economisire.

Două dintre ideile fundamentale ce susţin argumentele conform cărora cardul bancar face parte din familia marilor descoperiri, sunt:

-prima idee conform căreia raportul dintre avantajele şi dezavantajele unui card bancar înclină covârşitor în favoarea avantajelor acestuia şi anume prin simplitate, confidenţialitate, siguranţă, rapiditate şi controlabilitate.

-a doua idee prin care se precizează că toate aceste avantaje sunt accesibile pentru oricine doreşte acest lucru.

Capitolul I. Rolul cardului de plată şi de credit în activitatea

economico-financiară

1.1. Concept, istoric, avantaje

Cardul prin definiţie, reprezintă un instrument prin care se pot efectua plăţi pentru anumite produse sau servicii, în baza unui sistem bazat pe încheierea unor contracte între deţinător, emitent şi comerciant sau prestator de servicii.

În baza aşa numitelor cărţi de plată, titularul poate depune sau retrage numerar la şi din contul personal, aşadar pot spune că este un instrument de plată fără numerar prin intermediul căruia se poate achita contravaloarea anumitor bunuri sau servicii ce au fost achiziţionate de la comercianţii abilitaţi sau se pot obţine anumite lichidităţi de la banca care a emis cardul.

Cardul a apărut pentru prima oară in SUA în anul 1914, acesta fiind emis de către Compania Western Union în scopul încurajării cumpărăturilor şi a creşterii fidelităţii clienţilor săi, cu precizarea că prin acest card se puteau face cumpărături numai de la această companie, nu şi de la altele.

În perioada anului 1950, un American pe nume Frank McNamara împreună cu partenerul său Ralph Schneider, creează primul card de credit pentru plăţi în restaurant sub sigla Companiei Diners Club Card, urmând ca într-o perioadă scurtă de timp cardul să fie acceptat la plată de numeroşi comercianţi iar Diners Club Card să fie recunoscut drept ca un nou instrument de plată, dezvoltarea acestuia continuînd şi azi.

In 1958 cardurile de plată cunosc un salt semnificativ datorită băncii americane Bank of America din San Francisco, ce introduce precursorul cardului universal modern cunoscut sub numele de BankAmericard.

Prin intermediul acestui card s-a dovedit repede că există o piaţă extinsă pentru cardul de credit bancar şi universal, în sensul că acesta este acceptat la plată de orice comerciant participant la acest sistem de plată pentru cumpărarea oricărui tip de produs şi prin care orice deţinător al său putea cumpăra pe credit.

Cele mai cunoscute companii deţinătoare de carduri sunt Visa şi MasterCard, urmând ca în continuare să le fac o mică descriere.

Visa Internaţional este cel mai mare sistem internaţional de carduri din lume, luînd fiinţă în 1958 atunci când Bank of America emitea cardul de credit BankAmericard, urmând

ca băncile ce acceptau cardul de plată să se grupeze într-o asociaţie care în 1976 capătă numele de Visa.

În prezent, Visa este o organizaţie producătoare de profit, cu sediul în San Francisco, reprezentând o asociaţie de bănci şi alte instituţii financiare având rolul de a stabili standarde şi reguli generale valabile pentru toţi membrii asociaţiei cu scopul de a asigura dezvoltarea de noi tehnologii şi procesarea tranzacţiilor prin sistemul propriu de telecomunicaţii.

Visa a definit mai multe produse pentru persoane fizice şi juridice, respectiv carduri cu bandă magnetică şi cu cip folosite pentru plăţi la comercianţi, inclusiv prin internet şi telefonie mobilă, pentru plăţi între persoane cât şi între companii şi către guvern.