Managementul riscului de credit

I.1. Rolul bancilor in economia moderna

Importanta sistemului bancar intr-o economie moderna.

Pe fundalul amplficarii schimburilor comerciale, dezvoltarii relatiilor economice intre state si in special datorita avantului fara precedent luat de tehnologia informationala in ultimele decenii, rolul bancilor in economie a crescut substantial atat in ansamblurile economice nationale, cat si la nivel zonal si mondial.

Trebuie sa se faca distinctia in ceea ce priveste definirea rolului si functiilor bancilor privite, pe de o parte, ca elemente ale unui sistem monitorizat de banca centrala, iar pe de alta parte, ca entitati economice independente, indiferent de tipologia in care se incadreaza acestea.

Atunci cand vorbim de banci ca societati comerciale rolul lor este clar: acela de multiplicare a capitalurilor proprietarilor prin realizarea de profituri maxime in conditii de risc minim. O data cu aparitia bancilor centrale ca organisme administrative cu rol de emisiune monetara si de coordonare a politicior monetare, bancile au fost incluse intr-un sistem din ce in ce mai coerent, aflat sub coordonarea, la inceput redusa, apoi tot mai determinata, a bancii centrale. Rolul bancilor ca elemente ale acestui cadru bine pus la punct consta in aceea ca se constituie ca si canale prin care banca centrala aplica masurile de politica monetara, bancile asigurand functiile esentiale pentru circulatia valorilor in economie, de intermediari intre depozitari si imprumutati, de mijloc de realizare a transferurilor de bani in economie.

Acest din urma rol s-a amplificat in ultimele decenii in conditiile in care au aparut o serie de mutatii in structura, forma, directia si viteza fluxurilor de marfuri , financiare si informationale, nationale si internationale.

Functiilor fundamentale ale sistemului bancar, de intermediar financiar si de transfer, li se adauga in prezent alta, datorata cresterii rolului bancilor in cadrul politicilor monetare ale statelor: aceea de factor de atragere si mentinere a nivelurilor resurselor financiare nationale in cadrul miscarilor internationale de fonduri, prin aceasta bancile asigurand echilibrul monetar relativ, element considerat esential in realizarea echilibrului economic.

Creditul are un rol important in toate economiile moderne. Procesul de creditare joaca un rol esential in economie. In acest proces, bancile protejeaza deponentii, prin analizarea riguroasa a cererilor de creditare. Creditarea poate fi privita ca un serviciu bancar pe care banca il ofera clientilor care il solicita. In economiile competitive, activitatile specifice sectorului tertiar (al serviciilor) trebuie sa se concentreze asupra nevoilor clientilor si sa dezvolte produse si servicii pentru satisfacerea cerintelor tot mai diversificate ale acestora.

Rolul creditului in economie este concretizat in rezultatele obtinute prin manifestarea relatiilor de credit sau in contributia creditului la realizarea anumitor obiective de politica economica. Acest rol poate fi analizat in urmatoarele directii., mai evidente:

- prin intermediul contributiei sale in realizarea procesului de egalizare a ratei profitului, in sensul ca fiind un mijloc de redistribuire intre ramuri ale capitaluilor disponibile, el participa si la acest proces;

- prin contributia creditului la intensificarea procesului de concentrare a capitalului, in sensul ca procesul acumularii de capital este favorizat prin credit, in conditiile in care acesta vizeaza obiective de investitii; ca urmare, intreprinzatorii isi pot spori capitalul real fara sa astepte cresterea acestuia de pe urma profitului.;

- prin contributia creditului la intensificarea procesului de centralizare a capitalului, in sensul ca acesul la credit este mai mult permis firmelor puternice, capabile sa plateasca dobanzile relative ridicate la credit, devenind astfel in mod cert favorizate in lupta de concurenta cu firmele mai mici si mai slabe;

- prin contributia creditului in favorizarea operatiunilor de speculatie, prin credit existand posibilitatea cumpararii unor hartii de valoare care urmeaza a fi revandute la cursuri superioare;

- prin contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei, avand in considerare ca prin credit se pot procura bunuri de valoare mare si folosinta indelungata.

Deoarece creditul bancar ramane un instrument principal de finantare a economiei nationale, ar fi trebuit ca solicitantii de credite sa fie tot mai numerosi si mai diversi. Totusi, sistemul bancar romanesc manifesta o atitudine rezervata. Bancile sunt prudente in acordarea de credite sectorului real, din cauza instabilitatii financiare a firmelor, iar sectorul real manifesta o retinere in apelarea la credite bancare, din cauza costului inca ridicat al creditelor.