Strategii de Creditare ale Băncilor Comerciale la Etapa Actuală

INTRODUCERE

Actualitatea temei investigate. Creşterea volumului de creditare este evidentă şi constantă, momentul care demonstrează că sistemul bancar continuă să-şi mărească treptat influenţa asupra dezvoltării sectorului real al economiei. Cu toate că, creşterea volumului de creditare este un indicator pozitiv care demonstrează dorinţa clienţilor de a împrumuta bani de la bancă şi este un factor important, care prezintă sursa de venit pentru bănci, în situaţii în care are loc un „boom” creditor, sistemul financiar poate deveni slab şi neperformant.

Condiţiile economice actuale de dezvoltare a instituţiilor financiare impun existenţa unor politici şi strategii bine organizate şi determinate prin aplicarea tehnicilor specifice şi instrumentelor manageriale caracteristice economiei autohtone în situaţia crizei financiare mondiale.

O contribuţie majoră la constituirea profitabilităţii bancare o are calitatea portofoliului de credite ce la rândul său este în strânsă legătură cu politica de credit impusă de bancă care, prin strategii specifice, trebuie să răspundă principiilor şi obiectivelor băncii, iar în situaţii de criza să ofere soluţii eficiente de depăşire a deficienţelor ulterioare.

Criza financiară mondială a creat bătăi de cap în special băncilor, situaţia financiară care s-a înrăutăţit brusc s-a reflectat în indicatorii financiari ai acestora, au avut de suferit raitingul, credibilitatea şi numele acestora, iar pentru unele bănci ce nu i-au putut ţine piept aceasta fiind şi motiv al insolvabilităţii declarate de curând.

Astfel, an de an şi în special acum, în toi de criză, băncile tind spre o creştere a profitabilităţii portofoliilor sale de credite, îmbunătăţirea calităţii şi diminuare a riscurilor acestuia pentru a obţine venituri frumoase şi indicatori financiari stabili, însă a atinge scopurile propuse a combina aspiraţiile cu riscurile pentru a obţine rezultatele dorite nu este atât de simplu. O soluţie eficientă de îmbunătăţire a profitabilităţii portofoliului de credit şi totodată fără de care nu ar fi posibilă derularea activităţii de credit în cadrul băncilor este politica de credit care necesită o ajustare sistematizată la tendinţele pieţei pentru a putea preîntâmpina ulterioarele eşecuri, fapt ce implică un lucru imens însă fără de care nu vom putea niciodată să transformăm rezultatele potenţial negative în oportunităţi.

Anume influenţa politicii de credit asupra calităţii portofoliului de credite a determinat băncile să atragă o deosebită atenţie la elaborarea acesteia, să analize precaut orice schimbare a legislaţiei, orice tendinţă a economiei naţionale şi internaţionale, să efectueze prognoze şi să determine efectele negative posibile pentru ca ulterior să fie elaborate strategii de evitare sau minimizare a acestora, dat fiind faptul că anume de politica de credit depinde profitabilitate portofoliului de credite şi respectiv rezultatele financiare ale băncii la sfârşit de an.

Totodată, amploarea activităţii de creditare, calitatea portofoliului de credite influenţează asupra coeficienţilor şi indicatorilor în bază cărora este apreciat raiting-ul băncilor, tot aceştia determină reputaţia şi locul acesteia în lista celorlalte bănci, stabilirea legăturilor interbancare precum şi colaborarea cu fondurile şi instituţiile financiare internaţionale.

Perioada în care efectele negative ale crizei financiare se fac simţite impune sistemului bancar să se restructureze fundamental, atât din punct de vedere al strategiilor, cît şi al politicilor pe care aceasta le determină.

Din marea diversitate a problemelor cu care ne confruntăm una dintre cele mai actuale la prezent într-o instituţie financiară care are drept scop de a se dezvoltă cu paşi rapizi şi siguri sunt clienţii care uită de obligaţiunile asumate anterior, anume ei constituind ţinta mult râvnită spre neutralizare sau minimizare a tuturor managerilor la elaborarea unor politici de credit ce au drept scop îmbunătăţirea calităţii portofoliului de credite.

Acest concurs de împrejurări, în condiţiile actuale, confirmă cu prisosinţă actualitatea temei tezei de faţă.

În lucrarea data mi-am propus relevarea specificului activităţii de creditare contemporane a băncilor comerciale din republica Moldova, tendinţele dezvoltării şi căutarea noilor căi de îmbunătăţire a calităţii portofoliului de credite prin intermediul politicii de credit, ea fiind una dintre cele mai actuale şi eficiente soluţii în lumea contemporană oferind de nenumărate ori rezultatul mult râvnit.

Scopul cercetării constă în analiza strategiilor şi politicilor de creditare, a metodelor de gestiune optimă a portofoliului creditar şi perfecţionarea activităţii de creditare a băncilor comerciale din Republica Moldova.

Scopul cercetării impune următoarele obiective:

- Estimarea bazelor teoretice referitor la organizarea activităţii de creditare a băncilor comerciale;

- Influenţa politicii creditare asupra calităţii portofoliului de credite pentru instituţia bancară din Republica Moldova;

- Elaborarea şi argumentarea propunerilor privind strategiile de dezvoltare a activităţii de creditare a băncilor comerciale în condiţiile crizei financiare din Republica Moldova;

- Analiza activităţii de creditare a băncilor comerciale din Republica Moldova;

- Posibilităţi de perfecţionare a activităţii de creditare a băncii prin intermediul politicii de credit.

Obiectul investigat îl constituie sistemul bancar al Republicii Moldova, mecanismul organizării activităţii de creditare a băncilor comerciale din Republica Moldova, a factorilor determinanţi. Analiza de bază este efectuată în baza datelor referitoare la activitatea de creditare a BC”Moldova-Agroindbank”SA.

Subiectul cercetării reprezintă practica băncilor comerciale din Republica Moldova privind organizarea activităţii de creditare, politicile şi strategiile utilizate de bănci în gestiunea creditării bancare, direcţii şi strategii de dezvoltare.

Metodologia cercetării constă în analiza sistemică, comparativă şi în abordarea complexă a temei cercetate, în funcţie de scopurile şi sarcinile propuse. Prelucrarea datelor băncilor comerciale din Republica Moldovei şi utilizarea metodelor statistice precum: clasificarea, sinteza, analiza comparativă în dinamică precum şi reprezentarea grafică a evenimentelor şi fenomenelor investigate.