Specificul unei instituții financiar nebancare - Cetelem

1.1 Definiţia instituţiei financiar nebancare (IFN)

“Banii sunt un mijloc de schimb”

Benjamin Franklin spunea că:”utilitatea banilor derivă din priorităţile pe care ţi le oferă atunci când dispun de ei, şi dacă doreşti să cunoşti cu adevărat preţul banilor, încearcă să împrumuţi o sumă oarecare”.

Funcţia de bază a banilor este susţinerea şi stimularea activităţii economice. Orice idee de desfăşurare a unei activităţi rămâne a fi doar o temă de discuţie la o ceaşcă de cafea, dacă nu are un suport financiar. În acest sens banii împrumutaţi pot fi utilizaţi pentru:

• Finanţarea completă a unui proiect de iniţiere a unei afaceri noi;

• Finanţarea parţială a unui proiect de iniţiere a unei afaceri noi. Cealaltă parte din investiţie o suportă iniţiatorul afacerii, devizând riscurile cu finanţatorul. În acest caz şansele de a obţine suma de bani împrumutaţi sunt mai mari.

• Finanţarea proiectelor de extindere a activităţii economice: mărirea volumului mărfurilor şi materialelor procurate; majorarea vânzărilor şi, în consecinţă a profitului; ocuparea unui segment mai important pe piaţa de desfacere respectivă.

Surse certe şi legale de împrumut a unei sume de bani sunt instituţiile financiare- persoane juridice ce acceptă depozite sau echivalente ale acestora şi care utilizează total sau parţial aceste mijloace pentru a acorda credite pe propiul risc şi cont. Instituţiile financiare includ băncile şi anumite instituţii nebancare.

Potrivit Ordonanţei Guvernului nr.28 din 26 ianuarie 2006 privind reglementarea unor măsuri financiar - fiscale, instituţiile financiar nebancare sunt:- “persoana juridică constituită cu scopul de a desfăşura, cu titlu profesional, activităţi de creditare de natura celor prevăzute la art.7 alin.(1) şi ale căror surse de finanţare provin din resurse proprii sau împrumutate de la instituţii de credit, de la alte instituţii financiare sau, după caz, din alte surse prevăzute de reglementările legale în vigoare; se asimilează instituţiilor financiare nebancare persoane juridice fără scop patrimonial

– entităţi constituite în baza Ordonanţei Guvernului nr.26/2000 cu privire la asociaţii şi fundaţii, cu modificările şi completările ulterioare, sau în baza unor legi speciale care acordă credite din fonduri publice sau puse la dispoziţie în baza unor acorduri interguvernamentale, cu carcater rambursabil/nerambrusabil;”.

Potrivit art.12 “instituţiile financiare nebancare nu au voie să desfăşoare următoarele activităţii: operaţiuni cu bunuri mobile şi imobile, cu excepţia celor ce intră sub incidenţa prevederilor art.8”.

- persoanele împotriva cărora au fost pronunţate hotărâri definitive pentru infracţiuni de corupţie, spălare de bani, înşelăciune, infracţiuni contra patrimoniului, abuz în serviciu, luare sau dare de mită, fals şi uz de fals, deturnare de fonduri, evaziune fiscală, primiri de foloase necuvenite, trafic de influenţă, mărturie mincinoasă”.

La înfiinţare, instituţiile financiare nebancare trebuie să îndeplinească cerinţele generale şi reglementările emise de Banca Naţională a României.

Capitalul social al instituţiilor financiare nebancare trebuie să fie vârsat integral, în forma bănească, la momentul subscrierii.

Instituţiile financiare nebancare pot majora capitalul social prin aporturi băneşti, prime de emisiune sau de aport şi alte prime legate de capital, intgral încasate, rămase după acoperirea cheltuielilor neamortizate cu astfel de operaţiuni, şi rezerve constituite pe seama unor astfel de prime, precum şi prin încorporarea rezervelor constituite din profitul net, a dividentelor din profitul net cuvenit acţionarilor după plata impozitului pe dividente şi a rezultatului reportat, reprezentând profitul net.

Conducătorii instituţiilor financiare nebancare trebuie să îndeplinească, cumulativ, cel puţin următoarele condiţii:

- să aibă onorabilitatea corespunzătoare funcţiei;

- să nu fi cauzat prin activitatea lor falimentul unui agent economic;

- să aibă studii superioare;

- să aibă experienţă într-un domeniu considerat relevant de Banca Naţională a României.

Instituţiile financiare nebancare vor organiza şi vor conduce contabilitatea, în conformitate cu prevederile legii contabilităţii nr.82/1991, republicată şi cu reglementările specifice elaborate de Banca Naţională a României, cu avizul Ministerului Finanţelor Publice.

În piaţa sunt 4.600 de instituţii nebancare într-o statistică provizorie dată recentă publicităţii. Dintre acestea, un număr de 21 de instituţii sunt concentrate pe credite de consum şi reprezintă principalul segment de concurenţă non-bancară pentru emitenţii de carduri bancare.

Într-o statistică provizorie privind sectorul instituţiilor financiare nebancare, în funcţie de domeniile de activitate înscrise la registrul general şi special de evidenţă relevă:

La registrul general şi special sunt – 309 din care:

- leasing financiar – 261

- credit de consum – 21

- credit ipotecar – 4

- microcredite – 11

- finanţarea tranzacţiilor comerciale (inclusiv scontare, factoring, forfetare) – 6

- emitere de garanţii şi asumare de angajament – 6

La registrul de evidenţă sunt: - 4.308 din care:

- case de ajutor reciproc – 3.237

- case de amanet – 1.071

1.2 Domeniul de activitate al instituţiilor financiar nebancare

S.C. CETELEM S.A

CETELEM este filiala furnizoare de credite de consum a grupului financiar BNP Paribas şi numărul 1 în furnizarea de credite de consum în Europa Continetală. Cu o experienţă de peste 50 de ani în domeniu şi peste 18.000 de angajaţi, Cetelem a reuşit să pătrundă cu succes pe piaţa creditelor de consum din peste 25 de ţări pe 4 continente.

Totul a început în 2003 când din Societatea Comercială Flanco Internaţional se desprinde Societatea Comercială Credison S.R.L.

Societatea Comercială Credisson Internaţional S.R.L. este prima companie din România specializată în acordarea de credite de consum pentru populaţie. Desprinsă din Flanco, leaderul de retail al pieţii româneşti de electrocasnice şi electronice, compania Credisson Internaţional s-a înfiinţat ca urmare a rezultatelor excepţionale, a competenţelor şi experienţei câştigate în aplicarea modelului de credite de consum şi a viziunii companiei, pe fondul optimist al unui orizont de dobânzi bancare în scădere.

S.C. Credisson este brandul care defineşte identitatea noii corporaţii şi a fost creat de Brandient, firma specializată în strategie, design şi comunicare de brand. Credisson îmbină frumos valorile organizaţiei, ambiţiile echipei şi promisiunile făcute clienţilor şi partenerilor.

“Dorim să asigurăm accesul unor categorii cât mai largi de consumatori la finanţări ale băncilor, astfel încât aceştia să poată achiziţiona acum bunurile de folosinţă îndelungată pe care şi le doresc. Dorim să facem acest acces cât mai uşor, de comod şi de plăcut posibil” spune domnul Florin Andronescu, Preşedinte şi CEO Credisson Internaţional, unul dintre cei mai inovatori antreprenori români (fondator al firmei Flanco), cel care în 1994 avea curajul să crediteze pe risc propriu, din resurse nonbancare, clienţii magazinelor Flanco.

Din 1994 şi până în 2002, compania Flanco consolidează acest model de creditare a clienţilor, creând propriul sistem de administrare şi urmărire a creditului şi a riscului de neplată. În 1998, compania reuşeşte să convingă prima bancă, şi în anii următori alte 6 bănci, să asigure capitalul necesar acestor credite.

Credisson pleacă la drum cu o bază de date de 450.000 clienţi şi face din cele 50 de magazine unde va fi prezent, un loc pentru vise noi. Până la sfârşitul anului sunt planificate 70-100 milioane euro cifra de afaceri, prezentă în 100 de magazine de diverse profiluri şi parteneriate cu mai multe bănci.

“Fiecare om are dreptul să viseze şi să se bucure de viaţă – televizorul, frigiderul, maşina de spălat, mobila sau calculatorul ne îmbunătăţesc calitatea vieţii. Noi, cei de la Credisson, vrem să arătăm încă odată că suntem nu numai inovatori, dinamici şi competenţi, dar şi parteneri de încredere ai clienţilor noştri”. Spune dl. Florin Andronescu.