Caracteristicile calității activităților de e-banking din perspectiva standardelor de calitate

INTRODUCERE

Lucrarea de faţă, intitulată “Caracteristicile calităţii activităţilor de e-banking din perspectiva standardelor de calitate”, îşi propune să ofere un fond de informaţii cu privire la serviciile bancare electronice şi caracteristicile calităţii activităţilor de e-banking.

Astfel în primul capitol, “Serviciile bancare electronice”, sunt elaborate aspecte cu privire la evoluţia sistemului bancar, serviciile bancare şi avantajele acestora în România, influenţele e-banking asupra serviciilor bancare tradiţionale, etica bancară şi legislaţia care reglementează serviciile de e-banking. Creşterea pieţelor financiare şi variaţia uneltelor financiare, au sporit posibilităţile de intrare la fonduri pentru bănci, astfel ele au intrat şi pe pieţele de capital la concurenţă cu societăţile de valori mobiliare, de asigurări, fonduri mutuale, fonduri de pensii, iar băncile au trebuit să promoveze noi produse şi servicii şi să utilizeze instrumente şi modalităţi specifice noilor pieţe, pentru a ţine pasul cu concurenţa.

Serviciile bancare, sunt acele modalităţi puse de bancă la dispoziţia persoanelor fizice, sau pentru diverse firme şi societăţi, de către o bancă, prin mijloacele electronice sau parţial electronice efectuate de regulă printr-un telefon fix sau mobil şi prin internet. Prin urma înregistrări deţinătorii de conturi pot beneficia de aceste servicii, iar odată ce acceptarea a avut loc ei primesc o identificare unică primind un nume, parolă, precum şi expresii de control şi dispozitive speciale care le permite o utilizare sigură a serviciilor.

Capacitatea utilizării de la distanţă la serviciile de e-banking se poate efectua prin mai multe modalități: între solicitant și bancă, prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul foloseşte un număr de telefon special al băncii sau prin folosirea serviciilor de e-bancă printr-un calculator personal, și care se realizează fie prin conectarea PC-ului la Internet, folosind o pagină de navigare şi folosirea unei pagini specializate de pe site-ul băncii, precum şi prin cuplarea PC-ului dotat cu un modem şi o aplicaţie furnizată de bancă direct la serverul băncii (PC Banking).

În dezvoltarea sa, sistemul bancar străbate faze de specializare, care arată limitarea producției la anumite produse, sau acțiunea unei scări limitată de produse, care poate fi denumită ca fiind un mod particular de specializare care stă în îndrumarea activității bancare către anumite domenii de activitate economică.

Capitolul al II-lea, “Caracteristicile calităţii activităţilor de e-banking din perspectiva standardelor de calitate”, evidenţiază structura şi rolul pieţei bancare, tipurile de bănci şi sistemele bancare, calitatea serviciilor bancare, protecţia şi perspectivele activităţii bancare şi respectarea cerinţelor ISO 27000 la cele mai importante bănci din sistemul românesc.

Sistemul bancar este reprezentat de ansamblu coerent al diferitelor categorii de instituții financiar-bancare care funcționează într-o țară, răspunzând necesităților unei etape a dezvoltării social-economice. Sistemul bancar dintr-o țară cuprinde, cadrul instituțional care este format din banca centrală cu rolul de coordonare și supraveghere și băncile comerciale și alte instituții financiare asimilate acestora și din cadrul juridic, care la rândul său este format din ansamblul reglementărilor care guvernează activitatea bancară. Sistemul bancar se află într-o continuă interacțiune cu mediul economic, din care preia tot felul de intrări sub diferite forme pe carele prelucrează în vederea obținerii ieșirilor de produse și servicii bancare, detașându-se prin modul de a fi un sistem bancar deschis, deoarece ele sunt capabile sa își regleze activitatea prin conexiunea inversă, fiind capabile de autoreglare.

În practica bancară internațională, se întâlnesc următoarele tipuri de bănci: băncile centrale și băncile comerciale, dar în principiu băncile comerciale își desfășoară activitatea atât pe plan intern cât și pe plan internațional, deoarece activitatea lor este diversă și se axează pe acordarea de credite, atragerea depozitelor, acceptarea de depuneri de la alte bănci sau firme, precum și operațiuni valutare pentru persoane fizice și juridice.

Băncile comerciale sunt foarte diversificate, deoarece ele pot diferenția după tipul operațiunilor bancare sau sfera teritorială de cuprindere, iar din această cauză denumirea de bancă comercială este asociată unui anumit termen care îi definește specificul, iar din această cauză sunt bănci universale și bănci specializate. Băncile universale sunt acele bănci comerciale care folosesc toate operațiunile bancare și care nu își limitează activitatea la anumite sectoare, la noi, de exemplu, societățile bancare sunt prin lege, bănci universale.

Sistemul bancar în statele membre UE au un grad mult mai mic de concentrare decât în statele de tip anglo-saxon, deşi se constată o tendință evidentă de concentrare prin fuziunea unor bănci sau absorbția unor societăți bancare de către alte instituții financiar-bancare, în Europa se poate remarca existența unei mari diversități de bănci, răspândite pe tot teritoriul țării respective şi cu filiale şi sucursale în alte țări.

Internet banking, este denumit și serviciu bancar online şi prezintă o formă mai evoluată de PC banking. Internet banking folosește Internetul precum canal de distribuţie prin care se controlează activitatea bancară: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor şi cumpărarea instrumentelor financiare şi a certificatelor de depozit, deoarece aceste servicii bancare de Internet sunt cunoscute ca fiind servicii virtuale interactive sau web-Banks.

Introdus pe piața românească de marile bănci internaționale, funcționarul electronic, a ajuns să facă parte din ofertele multor bănci autohtone, la început a fost electronic-Banking-ul, a urmat internet banking, iar în România a fost introdus de curând și mobile banking și în principiu toate cele trei servicii oferă băncii cam aceleași facilități, singurele diferențe stau în libertatea de mișcare oferită de bancă și în canalul folosit pentru a comunica cu banca. Electronic –Banking-ul sau e-Banking este primul dintre serviciile care îi scutesc pe oamenii de afaceri de drumurile zilnice la bancă, deoarece îi permite utilizatorului să folosească de acasă aceste servicii și să facă operațiuni în contul bancar. Acest tip de serviciu nu este o noutate pe piața bancară deoarece Citibank utilizează sisteme de e-banking de peste 20 de ani, iar în România pe lângă ING Barings și ABN Amro, care au fost printre primii care au introdus pe piață acest serviciu, au început și alte bănci să folosească acest serviciu.

CAPITOLUL I SERVICIILE BANCARE ELECTRONICE

1.1. Evoluţia sistemului bancar, serviciile bancare şi avantajele acestora în România

Creşterea pieţelor financiare şi variaţia uneltelor financiare au sporit posibilităţile de intrare la fonduri pentru bănci, astfel ele au intrat şi pe pieţele de capital la concurenţă cu societăţile de valori mobiliare, de asigurări, fonduri mutuale, fonduri de pensii, iar băncile au trebuit să promoveze noi produse şi servicii şi să utilizeze instrumente şi modalităţi specifice noilor pieţe, pentru a ţine pasul cu concurenţa.

Ca urmare, în ultimele două decenii, sistemele bancare ale ţărilor capitaliste au fost supuse unui continuu proces de schimbare, afirmându-se printr-un proces de internaţionalizare a sistemelor bancare din ţările bine dezvoltate.

”Trăsătura operaţiunilor efectuate, fondurile tot mai mari care sunt cerute tot mai des de către clienţi, riscurile de insolvență ale datornicilor, cât şi cerința de a-şi mării câştigurile şi puterea de infiltrare pe alte pieţe şi ocuparea unui loc principal în viaţa valutar-financiară internaţională au condus la accentuarea procesului de unificare a băncilor în monopoluri, consorţii, sindicate sau alianţe bancare, iar prin urma acestor alianțe,bănci şi grupuri financiare s-au unit, conducând astfel întreaga activitate în domeniu .”

Cea mai mare organizare din UE este dintre UniCredito şi HVB, din iunie 2005, deoarece a plasat grupul bancar italian în lider de piaţă în Europa Centrală şi de Est. Globalizarea bancară nu s-a finalizat nu numai geografic, ci şi structural; marile grupuri financiare internaţionale fiind adevărate conglomerate care includ, pe lângă bănci, aşa numitele activităţi pe piaţa de capital care să ofere aşa-numite servicii financiare integrate.

Serviciile bancare la distanţă denumite şi Remote Banking, realizate pe cale electronică, au început să se facă remarcate în1995, tot atunci, banca americană Presidential Bank din Maryland, a promovat primele servicii bancare prin Internet, iar la jumătatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice și din această cauză, serviciile bancare electronice sunt folosite de cei din Europa, pentru că utilizează tehnologia electronică ca suport prim pentru realizarea de plăţi sau transferuri de diferite documente, iar datorită acestui serviciu nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru diferite operaţiunii.

’’Aceste tranzacţii desemnează un mare atu, deoarece ele se pot realiza lejer de la birou, prin intermediul calculatorului sau din orice sursă care este conectată la internet, iar un alt avantaj îl prezintă serviciul denumit Personal Computer Banking care este disponibil pentru clienţi 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână .”