Creditare bancară pe termen scurt

Evoluţia sistemului bancar românesc în perioada 2005-2006

1.1 Repere importante ale evoluţiei activităţii băncilor româneşti şi ale creditului neguvernamental în perioada 2005-2006

Sistemul bancar actual din România este într-o continuă dezvoltare şi transformare, generate de dezvoltarea mediului economic, de cerinţele unei clientele sporite, cu nevoi in creştere şi diversificare, ceea ce presupune soluţii de finanţare moderne şi flexibile. Această necesitate este satisfăcută de caracterul dinamic al dezvoltării şi funcţionării sistemului, datorat impactului pe care acesta îl are cu mediul din care face parte şi anume mecanismul concurenţial al pieţei.

Pe fondul dezvoltării generale a economiei româneşti şi a sistemului său bancar, se constată o puternică expansiune a creditului neguvernamental. La nivel macroeconomic, politica monetară a avut ca obiectiv major ca această expansiune să se facă in condiţiile menţinerii stabilităţii macroeconomice şi a sustenabilităţii finanţării deficitului programat al contului curent al balanţei de plăţi.

Premisele macroeconomice ale expansiunii creditului neguvernamental în ultimii ani au fost, în principal: continuarea dezinflaţiei, creşterea masei monetare, sporirea depozitelor populaţiei, creşterea depozitelor persoanelor juridice, majorarea surselor de creditare din împrumuturi externe, reducerea creditului guvernamental.

In ultimii ani, evoluţia acestor indicatori faţă de anul precedent se prezintă ca în tabelul

nr. 1:

Tabelul nr.1: Evoluţia principalilor indicatori monetari în România

INDICATOR EVOLUŢIE FAŢĂ DE AN PRECEDENT

2004 faţă de 2003 2005 faţă de 2004

Continuarea dezinflaţiei 9,3% faţă de (dec./dec.) 14,1% 8,6% faţă de 14,1% (dec./dec.)

Creşterea masei monetare (M2) +28,1% (dec./dec.) +23,3% (dec./dec.)

Sporirea depozitelor populaţiei +15% +17,3%

Creşterea depozitelor persoanelor juridice :+46,1% +23,9%

Majorarea surselor de creditare din împrumuturi externe +84% +73%

Reducerea creditului guvernamental (creşterea depozitelor publice în sistemul bancar) - 29,8% (dec./dec.) -14,6% (dec./dec.)

Sursa: BNR şi INS

Pe acest fond al dezvoltării macroeconomice, evoluţia creditului neguvernamental în perioada 2004-2006 a fost una ascendenta, aşa cum rezultă din tabelul nr. 2:

Tabelul nr. 2: Evoluţia creditului neguvernamental în România, în perioada 2004-2006

ANUL EVOLUŢIA CREDITULUI NEGUVERNAMENTAL FAŢĂ DE ANUL PRECEDENT

2004 faţă de 2003 +26,3% (dec./dec.; în termeni reali

2005 faţă de 2004 +33,8% (dec./dec.; în termeni reali), +45,3%(în termeni nominali)

2006 faţă de 2005* +circa 30% (în termeni nominali)

* previziuni înainte de finalizarea anului, ale BNR

Sursa: BNR şi INS

Caracteristici generale ale expansiunii creditului neguvernamental în ultimii ani au fost:

- Creşterea accelerată a creditului neguvernamental începând cu 2001, respectiv o creştere medie anuală: 31,5% în termeni reali (2001-2005)

- Un nivel relativ redus, în dezvoltare sustenabilă, al intermedierii financiare: 21,1% în 2005

- schimbarea structurii pe monede a creditului neguvernamental la finele lunii martie 2006: 50,3 % în lei (39,5% în martie 2005); 49,7% în valută (60,5% în martie 2005);

- o ascensiune puternică a creditului destinat populaţiei, de la niveluri foarte scăzute: 0,7% din PIB în 2001; 7,4% din PIB în 2005

Dinamica şi structura creditului neguvernamental, în ultimii 2 ani (2005 şi 2006), a evoluat, aşa cum rezultă din datele din tabelul nr. 3:

Tabelul nr. 3: Evoluţia dinamicii şi structurii creditului neguvernamental în România

INDICATOR 31 decembrie 2005 31 martie 2006

Evoluţia creditelor în lei faţă de an precedent +56,8%; +16,5%

Evoluţia creditelor în valută +18,9% -1,7%

Ponderea creditelor în lei 39,5% 50,3%

Ponderea creditelor în valută 49,7% 60,5%

Sursa: BNR

Se observă o creştere a creditului în moneda naţională, în detrimentul celor în valută. Masurile BNR de limitare a creditului in valuta, creşterea rezervelor minime in valuta de la 35% la 40% din resursele atrase de bănci în devize străine şi limita pentru creditele in valuta acordate de bănci de maximum 300% din capitalurile proprii, au dat rezultate. În sensul că băncile au fost nevoite să treacă la creditarea în moneda naţională. Astfel, creditul în lei, în special cel pentru populaţie, a fost principalul factor de creştere, cu un ritm anual de 95,7%, în anul 2006. Finanţările în lei pentru populaţie au crescut cu 121,9% faţă de aprilie 2005, la 15,552 miliarde de lei, iar cele pentru firme au avansat cu 78,9%, la 19,520 miliarde de lei. Finanţările în valuta exprimate în lei au crescut cu 22,3% comparativ cu soldul de la finele lunii aprilie 2005.

Creditul neguvernamental a evoluat diferit şi în funcţie de scadenţele de acordare a creditelor, aşa cum rezultă din tabelul nr. 4:

Tabelul nr. 4: Evoluţia creditului neguvernamental pe scadenţe (în termeni reali)

INDICATOR 2005 faţă de 2004 Martie 2006 faţă de martie 2005

Creditele pe termen scurt +17,2% +23,6%

Creditele pe termen mediu +18,4% +16,1%

Creditele pe termen lung +119,6% +136,6%

Sursa: BNR şi INS

Se constată sporirea accelerată a creditelor pentru investiţii şi a celor pentru bunuri de folosinţă îndelungată pe seama consolidării surselor pe termen mediu şi lung ale băncilor

Comerciale.

Evoluţia creditului a fost diferită, în funcţie de tipul clienţilor: populaţie sau corporaţii. O dezvoltare deosebită au avut-o creditele către populaţie, datorită următorilor factori: accentuarea orientării băncilor către retail, reducerea ratelor dobânzilor la creditele în lei şi în valută, creşterea salariului mediu net real în economie. Expansiunea creditelor către populaţie în ultimii doi ani (2005, 2006), este prezentată în tabelul nr. 5:

Tabelul nr.5.a).: Evoluţia creditului către populaţie, în perioada 2005-2006

INDICATOR 2005 faţă de 2004 Martie 2006 faţă de decembrie 2005

Creditele ipotecare şi imobiliare +44,9% +1 %

Creditele de consum +83,6% +15,3%

Sursa: BNR şi INS

În totalul creditelor acordate populaţiei, ponderea creditelor de consum şi a celor ipotecare/imobiliare la 31 martie 2006 reprezintă:

Tabelul nr. 5.b).: Ponderea creditelor de consum şi a creditelor ipotecare, în România şi în zona EURO

INDICATOR În România În zona EURO

Ponderea creditele ipotecare şi imobiliare +22,7% +70,2 %

Ponderea creditelor de consum +77,3% +13,8%

Se observa o situaţie inversă în România faţă de Uniunea Europeană, unde predomină creditul ipotecar şi imobiliar. Creditul acordat populaţiei în România a ajuns să reprezinte 35,4 la sută din creditul neguvernamental.

În acelaşi timp, creditul acordat companiilor şi-a accelerat ritmul lunar de creştere.