Creditul Ipotecar în România

INTRODUCERE

Evoluţia economiei romaneşti in ultimul deceniu a fost remarcata de transformări structurale de substanţa, in încercarea de a crea mecanisme funcţionale guvernate de legile pieţei si de a construi un cadru instituţional adecvat, care sa sprijine libera iniţiativa si dezvoltarea sectorului privat.

Urmând aceeaşi evoluţie sinuoasa ca întregul sistem al economiei naţionale, băncile si-au adaptat oferta de produse si servicii, in termeni cantitativi si calitativi, la condiţiile generale ale pieţei interne.

Prin poziţia distincta deţinuta in sistemul bancar autohton, B.C.R. s-a implicat activ in susţinerea economiei reale in general si a sectorului in mod deosebit, in prezent fiind orientata către o dezvoltare echilibrata a activităţilor de corporate si retail banking.

Pe segmentul de corporate preocupările B.C.R. s-au concentrat asupra clienţilor strategici (societati si companii naţionale, firme internaţionale), precum si asupra societatilor comerciale autohtone care, in timp, au suferit transformări substanţiale in structura proprietatii, determinând implicarea tot mai puternica a băncii in sectorul privat.

In contextul economic actual, B.C.R. isi focalizează atenţia tot mai puternic asupra activităţilor de retail urmărind diversificarea si creşterea ponderii deţinute in totalul bilanţier de operaţiuni active si pasive derulate pe segmentul reprezentat de persoanele fizice si de IMM-uri.

Adoptând o atitudine pro – activa fata de necesitatile si exigentele clienţilor săi, B.C.R. promovează noi produse si servicii, in scopul consolidării poziţiei deţinute in cadrul sistemului bancar pe segmentul de corporate si adjudecării unei cote cat mai mari din piaţa de retail, aceasta din urma fiind ţinta predilecta a majoritatii băncilor care operează pe piaţa interna.

B.C.R ramane cel mai important actor al pieţei romaneşti, situaţie evidenţiata prin cota deţinuta in cadrul sistemului bancar.

În lucrarea de faţă am dezbătut tema „Creditul ipotecar în România”,stucturată pe patru capitole.În primul capitol am scos în evidenţă toate trăsăturile caracteristice ale creditului, subiectele raportului de credit, promisiunea de rambursare şi termenul de rambursare, dar şi caracteristica esenţială a creditului, dobânda. Tot în acest capitol am menţionat consemnarea şi transferabilitatea care sunt caracteristici ale creditului si tipurile de credit: creditul comercial, creditul bancar, creditul obligatar, creditul ipotecar şi creditul de consum.

Capitolul II prezintă una din cele mai importante categorii de credit din cadrul economiei de piaţă – creditul ipotecar care poate fi acordat atât persoanelor fizice cât şi persoanelor juridice. Caracteristicile, documentele necesare, etapele de derulare a operaţiunilor, dar şi avantajele şi dezavantajele, fac conţinutul acestui capitol. Pentru a nu mă limita doar la creditul ipotecar B.C.R am făcut şi o prezentare generală a Creditului pentru Locuinţe acordat de Raiffeisen Bank cu avantajele şi dezavantajele acestui produs.

Capitolul III conţine studiul de caz pentru a înţelege mai bine cum se întocmeşte un contract de credit ipotecar atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane juridice.

Concluziile trase cu privire la creditul ipotecar sunt prezentate în capitolul IV al acestei lucrări.

CAPITOLUL I

CREDITUL

1.1. TRĂSĂTURI CARACTERISTICE ALE CREDITULUI

Creditul este operaţiunea prin care se ia în stăpânire imediată resurse în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal însoţite de plata unei dobânzi ce remunerează pe împrumutător.

Operaţiunea priveşte două părţi: o parte acordă creditul; cealaltă parte îl primeşte, sau altfel spus se îndatorează.

Relaţii de credit au existat şi în economiile premonetare. Deci creditul poate exista şi în economiile fără monedă. Evident că, în ansamblul lor, relaţiile de credit, astăzi, nu se pot emancipa de haina monetară.

Operaţiunile de credit pot interveni într-o gamă amplă de la relaţii între indi¬vizi sub forma unor acorduri personale simple, până la tranzacţiile formalizate ce se efectuează pe pieţe monetare sau financiare foarte dezvoltate şi formulate in cadrul unor contracte complexe. O parte importantă a relaţiilor de credit priveşte mobilizarea capitalurilor disponibile şi a economiilor.

Părţile implicate, tipul de instrumente utilizate si condiţiile în care creditul este consimţit, sunt extrem de diverse şi în continuă evoluţie. Dispozitivul instituţional variază de asemenea, de la ţară la ţară.