Cuprins
- Introducere 3
- Capitolul 1. Evoluția sistemului bancar din România în contextul reglementărilor și standardelor internaționale 5
- 1.1. Restructurarea sistemului bancar românesc 5
- 1.2. Evitarea riscului sistemic prin reglementarea, autorizarea și supravegherea activității bancare 9
- 1.3. Convenția de la Basel I și II și standardele bancare stabilite la nivelul Uniunii Europene 13
- 1.3.1.Comitetul de la Basel 13
- 1.3.2. Standardele bancare stabilite de Uniunea Europeană 15
- Capitolul 2. Analiza și gestiunea riscurilor bancare 17
- 2.1. Analizarea riscurilor bancare 17
- 2.1.1. Analiza riscurilor interne 21
- 2.1.2. Analiza riscurilor externe. 33
- 2.2. Indicatori standard de risc pentru băncile comerciale din România 36
- Capitolul 3. Impactul furnizării serviciilor bancare de e-banking asupra riscurilor tradiționale 43
- 3.1. Impactul asupra întregii activități bancare 43
- 3.2. Impactul asupra serviciilor tradiționale 45
- 3.2.1. Impactul e-banking asupra riscului strategic și de afacere 45
- 3.2.2. Impactul e-banking asupra riscului operațional 46
- 3.2.3. Impactul e-banking asupra riscului reputațional 49
- 3.2.4. Impactul e-banking asupra riscului legal 50
- 3.2.5. Impactul e-banking asupra altor riscuri tradiționale 53
- 3.3. Concluzii cu privire la impactul e-banking asupra profilului de risc al unei bănci 55
- Capitolul 4. E-banking și noile riscuri în sistemul bancar românesc 57
- 4.1. Impactul evoluției tehnologiei asupra serviciilor bancare 57
- 4.2. Standarde internaționale de supraveghere pentru activitatea de e-banking 69
- 4.2. Principiile de management al riscului implicat de e-banking 70
- 4.4. Implantarea e-banking în România 75
- Concluzii 84
- Bibliografie 86
Extras din licență
Introducere
În era informației precizia mesajului este elementul definitoriu al valorii lui pe lângă celelalte aspecte legate de momentul în care este furnizat, emitentul și receptorul și protocolul de comunicație stabilit între producătorul și consumatorul de informație.
Conform definiției DEX, tehnologia este ansamblul proceselor, metodelor și operațiilor utilizate în scopul obținerii unui anumit produs.
Tehnologiile informatice reprezintă o evoluție a tehnologiilor în general, puterea de calcul și rapiditatea de aplicare a unor algoritmi complecși fiind utilizată în procesul decizional încă din 1970, o dată cu prima implementare a ecuațiilor modelului Black-Scholes.
Produsul vizat de prezenta lucrare este unul virtual, el este minimul riscului implicat de furnizarea de servicii e-banking.
Deși nu se află încă printre definițiile cuprinse în DEX, conceptul de e-banking este deja cunoscut și acceptat universal ca desemnând procesele prin care un client al unei bănci poate efectua tranzacții bancare fără a vizita instituția fizică. Implementările acestui concept în România au fost definite și reglementate de Ministerul Comunicației și Tehnologiei Informației ca fiind:
- e-banking - instrument de plată cu acces la distanță care se bazează pe tehnologia Internet și pe sistemele informatice ale emitentului,
- home banking - instrument de plată cu acces la distanță care se bazează pe o aplicație software a emitentului instalată la sediul deținătorului, pe o stație de lucru individuală sau în rețea,
- phone banking - acel instrument de plată cu acces la distanță care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA- Personal Digital Assistant etc.) și a unor servicii oferite de către operatorii de telecomunicații.
Managementul riscului a încetat demult a mai fi un concept el devenind de mai mult de jumătate de secol o știință în sine, gestiunea riscului într-un anumit domeniu devenind o activitate interdisciplinară datorită complexității aspectelor de analizat.
Am abordat deci, în prezenta lucrare, cel putin trei discipline distincte: aceea a gestiunii de risc, aceea a serviciilor financiar bancare și cea a tehnologiei transmiterii, prelucrării și stocării informației în scopul de a defini procese, implicații, în vederea minimizării riscului implicat de e-banking.
Capitolul 1. Evoluția sistemului bancar din România în contextul reglementărilor și standardelor internaționale
1.1. Restructurarea sistemului bancar românesc
În contextul unei economii de piață care presupune remodelarea și înlocuirea vechiului sistem economic cu unul nou, bazat pe un cadru instituțional de sisteme financiare, bancare, monetare și valutare specifice economiei de piață, procesul de remodelare a sistemului bancar a vizat, pe de o parte, crearea unui sistem bancar specific economiei de piață, iar pe de altă parte, armonizarea legislației românești cu aceea a țărilor din Uniunea Europeană.
Remodelarea sistemului bancar românesc a vizat în principal restructurarea sistemului bancar și reglementarea, autorizarea și supravegherea activității bancare.
Sistemul bancar românesc se caracteriza, în anul 1990 prin existența unui sistem bancar centralizat, Banca Națională a României cumulând majoritatea funcțiilor și operațiunilor bancare (excepție făceau operațiunile de comert exterior care cădeau în sarcina Băncii Române de Comert Exterior, în vreme ce Banca de Investiții se ocupa de operațiunile privind finanțarea pe termen lung a economiei, iar Banca Agricolă concentra operațiunile în domeniul agriculturii și industriei alimentare, Casa de Economii și Consemnațiuni preluând resursele disponibile ale populației).
Primul pas în procesul de restructurare a sistemului bancar a fost realizat încă de la sfârșitul anului 1990, când Banca Comercială Română (BCR) nou inființată a preluat funcția comercială pe care o desfășura până atunci Banca Națională.
Odată cu adoptarea celor două legi bancare — Legea privind activitatea bancară și Legea privind Statutul Băncii Naționale, care au intrat în vigoare la 3 mai 1991 (modificate ulterior prin Legea 58/1998 privind activitatea bancară și Legea 101/1998 privind Statutul Băncii Naționale a României , s-a consfințit crearea unui sistem bancar pe două niveluri, de tip occidental, bazat pe principiul universalității băncilor.
Procesul de privatizare a băncilor comerciale cu capital de stat s-a dovedit a fi însă un proces anevoios, și abia în luna mai 1997 a fost adoptată Legea privind privatizarea băncilor comerciale cu capital de stat . Fostele bănci de stat specializate (Banca Română pentru Comert Exterior, Banca Agricolă, Banca de Investiții) au fost transformate în bănci comerciale, putând efectua toate operațiunile bancare fără a mai ține cont de specializarea sectorială avută.
Bibliografie
1. Ariton, V. - Fundamente ale tehnologiei informației și comunicațiilor - Bucuresti, Editura Didactică și Pedagogică, 2003
2. Bulgaru O., - Managementul sistemelor informationale, Chisinau, Ed.Acad.de Stiinte., 1998.
3. Cosea, M - “Evaluarea riscurilor - Metode si tehnici de analiza la nivel micro si macro economic”, Ed. Lux Libris, Brasov, 1997
4. Dănilă N., Berea A. O., - Managementul bancar. Fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000;
5. Dragomir G., - Repere Ale Managementului Financiar Bancar în Epoca Modernă, Galați, Editura Fundației Academice Danubius, 2004
6. Dragomir G., Dragomir St., - Activități manageriale în economia de piață, Editura Academică, Galați. 2004
7. Dragomir, G. - Activitatea bancară și riscul în economie. Coordonate în plan mondial șSi național - București, Editura Didactică și Pedagogică, 2004;
8. Dragomir Georgeta - Mecanisme si institutii financiar-monetare, Ed. Fundatiei Academice “Danubius” Galati, 2007;
9. Filip Ghe. coord - Adaptarea mecanismelor financiar-bancare la cerintele integrarii României în U.E., Ed. Junimea, Iasi, 2003;
10. Georgescu F., - Stadiul pregătirii pentru aplicarea reglementarilor Basel II in sistemul bancar românesc, Banca Națională a României, martie 2005
11. Ionescu, L. - Evoluția sistemului bancar românesc în perspectiva aderării la Uniunea Europeană, Academia Română, ESEN, 2003
12. Nica, D.- Bănci europene si internaționale - Bucuresti, Editura Fundației România de Mâine, 2006
13. Nițu I., - Managementul riscului bancar, Editura Expert, București 2000
14. Nițu I., - Control și Audit Bancar, Bucuresti, Editura Expert, 2002
15. Pilat F. si colectiv, - “Introducere in Internet”, Editura Teora, Bucuresti, 1995.
16. Pripoaie, R - „ Analiza si prognoza statistica a riscului de faliment al firmei, E.D.P., Bucuresti, 2004
17. Puscaciu V..Puscaciu F., - “Relatii financiare internationale”, Ed. Evrika, Braila, 2000.
18. Rusu L., - Managementul sistemelor informatice, Editura Presa Universitara Clujeana, Cluj-Napoca, 2000,
19. Stoica M., - Management bancar, Editura Economică, București, 1999
20. Trufașu M. C., Constantinescu G. C., - Securizare e-banking și metode de securizare a transferului electronic de date într-un sistem bancar, Revista de Informatică Economică ASE București, 2004
21. Trufașu M. C., - Modele și tehnici de management a riscului bancar, Catedra de Informatică Economică, referat doctorat, 2002
22. Tuchila R., - Servicii bancare prin Internet, Revista Market Watch IT&C, 2003
23. Tureac, C., - Managementul serviciilor - Galați, Editura Fundației Academice Danubius, 2007
24. *** Basel Committee on Banking Supervision, Consultative Document - Principles for the Management and Supervision of Interest Rate Risk, mai 2001
25. *** Basel Committee on Banking Supervision, Consultative Document - Operational Risk, mai 2001
26. *** Banca Națională a României, Sinteza principalelor evoluții economice, financiare, monetare și valutare în anul 2001, Editura BNR, 2001
27. *** Banca Națională a României, Sinteza principalelor evoluții economice, financiare, monetare și valutare în anul 2006, Editura BNR,, 2006
28. *** Banca Națională a României, Rezultatul sondajului privind evolutia sistemului bancar din România, BNR, 2003
29. *** Electronic Banking Group of the Basel Comitee on Banking Supervision, Risk Management Principle for Electronic Banking, mai 2001
30. *** Institutul Național de Statistică din România (http://www.insse.ro/indexe.htm)
31. *** Parlamentul României, Conveția internațională pentru protejarea persoanelor fata de prelucrarea automatizata a datelor cu caracter personal, Monitorul Oficial, Partea I nr. 830 din 21 decembrie 2001
32. *** Parlamentul României, Decretul nr. 976 din 26 noiembrie 2001 pentru promulgarea Legii privind ratificarea Convenției pentru protejarea persoanelor față de prelucrarea automatizată a datelor cu caracter personal, adoptată la Strasbourg la 28 ianuarie 1981, Monitorul Oficial, Partea I nr. 830 din 21 decembrie 2001
33. *** Parlamentul României, Legea nr. 682 din 28 noiembrie 2001 privind ratificarea Conventiei pentru protejarea persoanelor față de prelucrarea automatizată a datelor cu caracter personal, adoptata la Strasbourg la 28 ianuarie 1981, Monitorul Oficial, Partea I, nr. 830 din 21 decembrie 2001
34. *** Revista EuroEconomica, Univ. “Danubius” Galati, Facultatea de Stiinte Economice, 2004-2008
35. * * * Revista Tribuna economica, 2004-2008
36. *** www.internetworldstats.com
37. *** www.efinance.ro
38. *** Publicația Piața financiară : Sectorul IT&C, septembrie 2000, pag 20-30.
Preview document
Conținut arhivă zip
- Impactul serviciilor e-banking asupra riscurilor bancare.doc