Cardul - Principalul Instrument de Plată

INTRODUCERE

Diversitatea şi complexitatea activităţilor bancare, diferenţierea şi specializarea instrumentelor financiare utilizate de către acestea, delimitarile şi complementările instituţionale, şi îndeosebi implicarea masivă a băncilor pe toate segmentele pieţei financiare, în condiţiile unei evoluţii internaţionale şi globale a sistemului bancar au plasat banca, în calitate de instituţie financiară a intermedierii şi transformării, în poziţia de avangardă a proceselor inovatoare şi restructurative specifice sistemului financiar actual.

Prin activitatea desfăşurată de bănci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unităţile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea îndeplinesc un rol important de intermediere bancară.

În ceea ce priveşte produsele şi serviciile destinate persoanelor fizice, băncile şi dezvoltarea fără precedent a activităţii de retail au condus la introducerea cardului în banalul cotidian, alternativa la plata în numerar şi una dintre cele mai eficiente arme de luptă împotriva cash-ului. Mai mult decât atât, economia de timp, disponibilitatea, costurile reduse chiar şi la jumătate, controlul şi securitatea maximă sunt elementele pe care mizează băncile pentru a-şi convinge clienţii de avantajele serviciilor bancare la distanţă: Internet-Banking, Home-Banking şi Mobile-Banking.

În lucrarea de licenta denumita Cardul – Principalul instrument de plată am prezentat principalele instrumente de plată definitorii ale sistemului bancar romanesc, prin evidenţierea cardului de debit, dar în special a cardului de credit, precum şi perspectivele evolutive ale acestora în perioada crizei financiare. Exemplificarea acestor aspecte s-a efectuat prin intermediul cardurilor oferite de Bancpost EFG.

Am ales această temă ţinând cont de faptul că economia de piaţă nu poate funcţiona fără instrumente de plata, banca urmărind să asigure, prin intermediul acestora, echilibrul economic general.

Lucrarea de faţă este structurată pe 3 capitole.

În Capitolul I, intitulat “Prezentarea instrumentelor de plată din cadrul pieţei bancare româneşti”, sunt prezentate principalele caracteristici ale instrumentelor de plată folosite de populaţie,

vorbindu-se în amănunt despre toate elementele definitorii ale cardului bancar. Tot în acest capitol, este prezentata piaţa bancară românească, oferindu-se detalii despre pionii cheie ai acestui segment.

Cel de-al doilea capitol “Cardul de credit vs. Cardul de debit”, cuprinde analiza celor două tipuri de carduri, definindu-se noţiunile informative. De asemenea mai sunt prezentate succint şi avantajele folosirii fiecărui în parte. În esenţa s-a realizat o comparaţie între cele două carduri, specificându-se elementele distincte.

„Studiu de caz” privind activitatea cardurilor de credit la Bancpost constituie ultimul capitol al lucrarii de licenţă, în care am prezentat activitatea acestora in procesul bancar al instituţiei bancare în cauza. S-au prezentat elemente informative despre Bancpost, despre cardurile de credit VISA şi American Express oferite de banca clienţilor săi. În ultimul subcapitol al lucrării, sunt precizate in mod clar cele două credit carduri American Express, aducând la cunoştinţă potenţialilor utilizatori informaţii despre acestea.

Lucrarea de licenţă se încheie cu concluziile pe care mi le-am exprimat în urma analizei realizate prin studiul unor lucrări de specialitate. Propunerile formulate au rolul de a eficientiza activitatea produselor de gen la unitatea bancară la care se face referire.

Cele prezentate reprezintă argumentul care a stat la baza alegerii, pentru acest proiect, a unei teme referitoare la instrumentul de plată cel mai important utilizat de populaţie, si anume cardul.

1. PREZENTAREA INSTRUMENTELOR DE PLATĂ DIN CADRUL PIEŢEI BANCARE ROMÂNEŞTI

1.1. PIAŢA BANCARĂ ROMÂNEASCĂ

Totalitatea băncilor care funcţionează într-o economie formează sistemul bancar, în structură căruia distingem: banca centrală, băncile comerciale sau de depozit, societăţile financiare, băncile şi instituţiile de credit specilaizate.

Stabilitatea sistemului bancar este un obiectiv integrat politicii de stabilizare macroeconomică.

Ca urmare, sistemul bancar este unul din cele mai reglementate domenii.Are un anumit specific si are nevoie, deci, de un tratament special fata de celelalte sectoare ale economiei, deşi se bazează tot pe mecanismele pieţei.

Sistemul bancar este organizat având în centru banca de emisiune.

O dată cu monopolizarea dreptului de a emite bancnote, Banca Centrală s-a detaşat de celelalte bănci din sistem şi din concurenţă lor s-a transformat, treptat într-o instituţie de supraveghere, control şi susţinere a sistemului bancar în ansamblul său. Altfel spus, Banca Centrală este în prezent bancher al celorlalte bănci, sau bancă a băncilor. Această poziţie s-a impus şi prin acceptarea tacită a unei poziţii de relativă subordonare de către celelalte bănci.

Sarcina principală a Băncii de Emisiune o reprezintă influenţarea comportamentului celorlate bănci în conexiune cu obiectivele politicii economice atât prin utilizarea unor instrumente specifice (vânzări-cumpărări de titluri şi devize), cât şi prin măsuri de control selectiv al creditelor. Prin aceste instrumente, banca centrală supraveghează lichiditatea economiei şi acţionează ca un creditor în ultimă instanţă pentru celelalte verigi ale sistemului bancar. La toate acestea mai putem adăuga şi calitatea ei de bancher şi casier al statului.