Dobânda Bancară și Managementul Dobânzii

I N T R O D U C E R E

Băncile au evoluat o dată cu societatea umană, din antichitate până în epoca modernă.

Răspândirea comerţului a determinat dezvoltarea comerţului de bancă, practicarea împrumutului cu dobânda, folosirea scrisorii de schimb, apariţia Băncilor de stat sau private.

Practicarea cămătăriei (împrumutului cu dobânda) s-a dezvoltat mai ales în contactul cu popoarele mediteraneene, deoarece dobânda era limitată la Roma dar liberalizata în provinciile romane (unde era de aproximativ 50%). Apoi în Epoca Modernă apar băncile moderne ca cele de Emisiune, care monopolizează emisiunea biletelor pe plan naţional (Amsterdam, Hamburg, Anglia şi Franţa). Şi se dezvolta băncile private (case bancare) ROTSCHILD, care efectuează operaţiuni cu caracter excepţional. Apoi mai târziu apar şi Băncile comerciale, care colectează depozite şi finanţează afaceri internaţionale.

În tema de mai jos este despre dobânda bancară şi managementul acesteia. Aşadar trebuie să ştim că dobânda reprezintă suma de bani pe care trebuie să o plătească beneficiarul împrumutului (debitorul) celui care acorda împrumutul (creditorul), pentru folosirea disponibilităţilor băneşti ale acestuia din urmă, până la restituirea lor. În cazul creditului, creditorul este banca sau o altă instituţie financiară. În cazul depozitelor, creditorul este persoana fizică sau firma care îşi ţine economiile la bancă.

Aşadar lucrarea de mai jos este structurată în trei capitole în care găsim aspecte teoretice cât şi practice.

În capitol I intitulat: “SISTEMUL BANCAT ACTUAL” am scris despre organizarea şi funcţionarea lui, apoi rolul sistemelor bancare alături de structura acestora. Iar pentru început, trebuie menţionat faptul că sectorul bancar joacă un rol fundamental în economia contemporană. Mai ales în economiile europene a căror evoluţie este dependentă într-o măsură mai ridicată (spre exemplu, decât economia americană) de creditarea bancară. În acest prim capital am mai scris despre sistemul bancar românesc, apoi despre implicarea lui în creşterea economică a româniei şi despre sprijinul acordat de FMI, României. La sfârşitul capitolului I am scris despre dobânda şi managementul ratei dobânzii în care este prezentat rolul şi formele dobânzii într-un final este redat managementul ratei dobânzi.

În capitolul al II – lea intitulat sub numele de: „MANAGEMENTUL DOBÂNZILOR ACTIVE ŞI PASIVE” în care este prezentată Banca Raiffeisen o bancă universală de top pe piața românească, oferind o gamă completă de produse și servicii. Am introdus şi un scurt istoric al celor de la Raiffeisen Bank cât şi programul acestora denumit “viziune, misiune, valori” reprezentând un pas important în definirea identităţii Raiffeisen Bank ca organizaţie. În acest capitol 2 am reprezentat şi teoriile asupra dobânzii în care dobânda reprezintă latura esențială şi specifică a manifestării relațiilor de credit, iar alături de acest aspecte am arătat determinarea dobânzii pe piaţa în care rata dobânzii de pe piață va fi stabilită la 10%, la care cantitatea de credit oferită și cantitatea de credit cerută sunt egale. Capitolul 2 mai cuprinde şi dobânda nominală şi cea reală în care între cele două reprezintă o foarte mare importanță într-o lume a inflației sau cu o inflație previzibilă. Managementul riscului ratei dobânzii face şi el parte din acest capitol în care strategia riscului ratei dobânzii este stabilită ȋn principal de Direcția Resurse și plasamente ȋmpreună cu conducerea băncii. Apoi am făcut studio de caz analizând tipurile de dobânzi. Am luat Banca Raiffeisen şi am reprezentat dobânzile la depozite şi ofertele acesteia, iar într-un final am făcut o comparaţie între băncile Raiffeisen şi Alpha Bank făcând o analiză şi arătând care din acestea este mai avantajoasă din punct de vedere al dobânzilor.

În capitolul al III – lea intitulat: “CONCLUZII ŞI PROPUNERI” am prezentat principalele concluzii despre instituţiile bancare şi mai ales despre dobânzile acestora spunând că dobȃnda este un instrument fundamental al politicii monetare, iar în propuneri analizând perioada în care am trecut sau cel puţin aşa spun specialiştii că am trecut de perioada de criza mondială bancară vom fi obligaţi să ne conformăm cu măsurilor impuse de Banca Naţională şi de creşterea ratei inflaţiei şi a dobânzilor. Astfel se va adopta o strategie Anti-criza care să permită obţinerea de avantaje în ciuda scăderii acordărilor de credite.

Suportul tehnic al lucrării este format din lucrări actuale cât şi unele mai vechi ale unor personalităţi importante, profesori în economie, analişti, bancheri s.a. care cunosc foarte bine domeniile acestei lucrări.

1. SISTEMUL BANCAR ACTUAL

Sistemul bancar are un anumit specific și are nevoie de un tratament special față de alte sectoare ale economiei, deși se bazează tot pe mecanismele pieței.

Ȋntr-o economie modernă, există o piață specială pe care se tranzacționează moneda. Sistemul bancar, moneda și masa monetară sunt condițiile necesare pentru funcționarea pieței monetare.

1.1 ORGANIZAREA ŞI FUNCŢIONAREA SISTEMELOR BANCARE

Organizarea sistemului bancar din țara noastră are la bază experiența altor țări și recomandările Fondului Monetar Internațional. Astfel, sistemul bancar din țara noastră este organizat pe două niveluri: primul nivel Banca Națională a Romȃniei ca bancă centrală și de emisiune; iar al doilea nivel instituțiile de credit .