Proceduri de Creditare a Persoanelor Fizice în Moldova

INTRODUCERE

Băncile în general, băncile comerciale în special, îşi afirmă un rol special în evoluţia economică prin rezolvarea problemelor economice şi sociale.

Banca se caracterizează prin activitatea pe care o îndeplineşte, prin rolul său de intermediar în operaţiunea de creditare. Pe de o parte ea atrage fondurile de care populația dispune, iar pe de altă parte ea redistribuire aceste fonduri, sub diferite forme, celor care sunt în căutare de finanțare.

„Creditul, în esenţă, reprezintă schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare”, iar la apariţia sa creditul era realizat sub formă de împrumut natural, în care un individ acordă altuia un bun sau un serviciu în condiţii de rambursare, garanţie şi plată sub formă de dobândă.

Creditul bancar are un rol semnificativ la ridicarea nivelului de trai al populaţiei prin acordarea împrumuturilor băneşti pentru procurarea bunurilor de consum, pentru procurarea, reconstruirea şi repararea locuinţelor şi automobilelor, pentru investirea în capitalul uman sub formă de educaţie şi studii.

În cele ce urmează, vom aborda obiectul de studiu al prezentei teze, raportându-ne la debitor ca la persoană fizică, pentru a putea trata în mod mai general tematica tezei “Proceduri de creditare a persoanelor fizice in Republica Moldova”.

Scopul acestei lucrări de licență este de a formula propuneri de optimizare a activității de creditare a persoanelor fizice în Republica Moldova, prin analiza practicilor BC „Moldova BC „Moldova Agroindbank” SA” in diminuarea riscului de creditare, dar și prin studierea consecințelor ultimelor evenimente de pe piața bancară din Republica Moldova.

Baza metodologică se referă la analiza statistică și gândirea critică, iar baza informațională e reprezentantă de actele normative ale Republicii Moldova din domeniul bancar, regulamentele Băncii Naționale ale Moldovei, publicații de profil ale autorilor din țară și străinătate, surse ale instituțiilor internaționale – Banca Mondială și BERD, dar și studii ale instituțiilor de cercetare independente - Centrul Analitic EXPERT-GRUP.

Lucrarea de faţă este structurată pe 3 capitole:

În capitolul I, intitulat „Abordări teoretice privind operaţiunile de creditare a persoanelor fizice”, se analizează aspectele importante ale creditului, rolul şi importanţa în economie a creditului în viaţa socială şi economică, principii esenţiale în acordarea creditului bancar. Creditul

bancar definindu-se ca sursă importantă de satisfacere a necesităţilor curente ale populaţiei, s-a accentuat pe organizarea deservirii financiar-creditare a populaţiei care joacă un rol important în dezvoltarea economiei şi în tendinţa de a ridica nivelul de trai al populaţiei şi susţinerea acestora la dificultăţi de ordin economic şi social, de asemenea diversificarea creditelor acordate persoanelor fizice.

În cel de-al doilea capitol, întitulat: „Determinarea riscului individual de creditare a persoanelor fizice în cadrul BC „Moldova Agroindbank” SA” am efectuat o analiză o modalităților prin care BC „Moldova Agroindbank” SA își administrează riscul de credit, ca factor de importanţă majoră pentru bancă. Am analizat aspecte ca gestiunea preventivă a riscului, analiza şi evaluarea riscului în activitatea de creditare a persoanelor fizice, şi nu în ultimul rând garanţiile acordate de către solicitant - principalul mijloc de protejare faţă de riscul de nerambursare a creditului.

Capitolul trei - “Optimizarea organizării creditării persoanelor fizice în Republica Moldova” conţine o prezentare amplă despre evoluţia pieţei creditului bancar acordat persoanelor fizice în Republica Moldova până și după recesiunea economică globală; necesitatea cercetării multiplelor probleme de organizare şi gestionare a creditării persoanelor fizice, găsirea căilor de optimizare la nivel de instituțional și la nivel de piață şi găsirea unor aspecte practice privitor la gestiunea riscului de credit ce sunt utilizate la soluţionarea problemelor sistemului de credit, confirmă necesitatea acestui capitol.

Lucrarea dată se încheie cu concluziile de rigoare în urma analizei realizate prin studierea unor lucrări de specialitate şi a legislaţiei în vigoare existente în Republica Moldova.