Gestiune bancară

Rolul BK in economie – sist bancar. Primul este repr de BC cu rol de organizare, reglem si supravegh a sist bancar, iar cel de al-II-lea palier este repr de BK care indeplinesc funct de intermediere intre agentii care au fonduri dispon pe p-ta si cei care au nevoie de acestea. BC au ca rol primordial stab preturilor (ob de politica monetara) functii precum supravegh si reglem ale sist bancar au fost adaugate ulterilor si incorporate in aria de competente a BC. Incepand cu anii 80-90 in unele tari a fost separate funct de supravegh de cea de pol monetara a.i. au aparut comistii specializate in reglem si supravegh pietelor bancare:Franta, Elvetia, Belgia, Germania U.K. etc. Org supravegh bancare se poate realize si in cadrul unor organism integrate care au ca si funct regelm si supravegh p-telor de capital ale asig si ale pensiilor private. Alegerea uneia dintre solutii (supravegh incorporate la niv BC sau supravegh printr-un organism separat ) depinde de gradul de dezv al sistemului bancar, de complexitatea produselor si de serviciile oferite precum si de competentele existente pe o anumita piata. In Romania sist bancar este org: 1.BNR -> cu rol de politica monetara stab a preturilor si supravegh; 2.BK -> dpdv al propr asupra capitalului sau form de propriet BC pot fi private si cu capital de stat (capitalul este preponderant din UE). Intermedierea la niv p-tei bancare: - p-ta bancara pe t.s. tranzactii sub 1 an, p-ta financiata maturitate peste 12M. Plasam financiare sau bancare tb sa indepl 3 conditii: remunerarea maxima la o rata reala, risc redus, lichiditate maxima. Ptin interm plasma bancile plaseaza disp de fonduri de la cei care au un excedent de la cei care au un deficit sau exceed in schimb platii a unei dobanzi, dob atrage fonduri mai mici. Dob plasm > Dob atrase. Resursele bancare sunt de 2 tipuri: resurse proprii FP puse la disp de actionari, resurse atrase sub forma de depoz si imprum. Activit bancara pp 3 categ de operatiuni: PASIVE ACTIVE SI EXTRABILANTIERE.

1. Operat PASIVE – pasivul reflecta oblig bancare respective modul de constituire a FP (depozite, imprumuturi, fonduri proprii), operat de constituire a resurselor sub forma de dep, imprum si FP, dep bancare repr obligat ale bancii fata de depunatori si in acelasi timp dr ale acestora asupra bancii, dpdv al term pe care const dep bancare pot fi la vdr (nu au niciun term prec), la termen (pot fi lich la term pec in ctract), dep la vdr se caract prin lich max pt ca pot fi lichidate oricand de titular fara a acorda un preaviz bancii, lich max este “sanctionata de banca” prin plata unei dob simbolice, num si dob la vdr (nu cunoaste int de timp pt care are resursele la disp), dep la termen se const pe per de timp stab prin contract si prevad niv de dob > dob la vedere (dob orientate dupa nivelul de piata). Studiile empirice au aratat ca la nivelul BK dep la vdr repr cea mai stabile resursa creditoare (sic ea mai ieftina) pt ca la niv bancii din fluctuatia zilnica a sold cred ale conturilor se creaza un asa numit sold mediu permanent (cca 1/3 din soldul cr al conturilor ce poate fi folosit in creditare), pt a stimula economisirea bancile au format produse hibride care dep au atasate conturi curente iar soldul acestor conturi este remunerate cu dob la termen. Acop costurilor de catre banci se realizeaza prin interm trezorer, conturile curente sunt conturile prin care se desf operat de incasari si plati iar soldul lor este remunerate cu dob la vdr,Cp proprii sunt const din cp. Proprii si cp suplim si repr o garantie a solvabilitatii institutiilor de credit in fata pierderilor potentiale, cp proprii apar sub forma emisiunilor de act si repr aportur actionarilor la FP ale bancii, Cap social e inclus in cp proprii si conform norm europ tb sa aiba un nivel de min 5 mil eur, cp suplim repr de elem de datorie pe t.l, imprum cu scadente mai mari sau mai lungi si care pot fi assimilate capitalului pt k banca are un rang de prioritate asupra acestora, cp suplim nu pot sa depaseasca cu mai mult de 50% cpr ala bancii la niv bilantului tb sa se ment in permanenta un rap de 8% calculate pt FP si activele ponderate in funct de riscul de cred, riscul de p-ta si riscul operat, imprum bancare au ca sursa alte banci sau inst bancare emisiuni de titluri de datorie obligat pe p-tele de caital, imprum acordate sunt in general pe t.l. si t.f.l. si au ca scop fur de fonduri pt sustinerea creditarii;

2.Operat ACTIVE (plasamente credite si titluri, active fixe-imo), sunt operat de ut a resurselor atrase de catre banci si imbraca urm forme principale : 1. Const si gestionarea numeralului, 2. Effect de plasma sub forma de cred si ach de titluri, 3. Gestion activelor fixe, activele bancare se pot imparti in doua mari categorii: ACTIVE VALORIFICABILE (cred, plasma in titluri) care produc venituri sub forma de dob si ACTIVE NEVALORIF (numeral, active fice) nau au ven, cele doua categ de active sunt interdepend deoarece activele nevalorific asigura baza activelor valutare. CREDITUL – prin credit banca pune la dispozitie debitorilor sume de bani in schb platii unui pret (dob) si al promisiunii de rambursare.