Asigurări de bunuri

Cap 6. Asigurari de bunuri

Au fost practicate in Romania atat sub forma obligatorie cat si sub forma facultativa. Datorita cresterii calitatii produselor constatam aparitia de noi domenii de activitate ce conduc la cresterea numerica si la diversificarea bunurilor asigurate.

Constatam amplificarea si diversificarea tipurilor de bunuri si a riscurilor aferente acestora care pot produce pagube, precum putem observa si o tendinta de crestere a volumui pagubelor din diverse motive:

- diversificarea si dezvoltarea bunurilor

- aglomerarea instalatiilor in spatiile destinate depozitarii bunurilor

- datorita cresterii numarului si structurii mijloacelor de transport.

Pana in anul 1995 s-au practicat asigurari si sub forma obligatorie: a cladirilor, a animalelor si a culturilor agricole. In februarie 1996 odata cu intrarea in vigoare a legii 136/1995 privind activitatea de asigurari si reasigurari in Romania s-a trecut la practicarea asigurarilor de bunuri exclusive sub forma facultativa.

Din anul 2000 pe fondul repetatelor pierderi si pagube referite la populatie in urma manifestarii fenomenelor naturale, care au culminat cu grele pierderi mai ales in privinta locuintelor si gospodariilor persoanelor fizice, s-a incercat perfectarea unui cadru legal si metodologic inspirat in a preveni aceste calamitati, sub forma consecintelor lor materiale. Astfel incepand cu anul 2007 va fi obligatorie pt cetatenii Romaniei incheierea unei polite de asigurare pt locuinta. Efectele benefice vor fi resimtite atat prin despagubirea imediata, eficienta economic ce se va realiza pt asigurati de catre asiguratori la producerea sinistrului cat si in directia trecerii de la agravarea bugetului de stat cu procesul de despagubire al sinistratilor, gestiunea consecintelor financiare a riscului ramanand la nivelul microeconomic.

Diversitatea asig de drumuri este data de felul bunurilor si al riscurilor asumate, s-au conturat forme distincte ale unor clase de bunuri, cu tehnici specifice fiecarei clase cum ar fi in cazul asigurarii animalelor, cladirilor sau in cazul asigurarii culturilor agricole.

Diferentierea dupa criteriul riscurilor a condus la practicarea unor noi forme de asigurare: Asigurarea pt riscul terorist.

Asigurarea de bunuri pt fi incheiate de persoane fizice si juridice ce au domiciliul , sediul sau resedinta in Romania. In 1991 s-a evidentiat o largire a sferei de cuprindere a asigurarilor, crescandu-se posibilitatea ca inclusiv regiile autonome Societatile Comerciale cu scop de sfat sau institutiile publice sa incheie contracte de asigurare a bunurilor aflate in patrimoniu.

Obiectul asigurarilor de bunuri

Dpdv exista 3 categorii de bunuri ce pot a face obiectul unui contract de asigurari

1.bunuri ce apartin persoanelor fizice si juridice mai sus mentionate

2. bunuri primite in folosinta pt pastrare sau reparare

3. bunuri sau acive ce fac obiectul unor contracte de inchiriere sau de locatie de gestiune

Nu sunt cuprinse in asigurarea bunurilor care datorita intrarii in procesul de degradare, nu mai pot fi folosite conform destinatiilor.

Riscurile asiguratului sunt:

- comune – riscuri generale

- specifice – pt fiecare forma de asigurare

- daca nu sunt cuprinse in asigurare anumite riscuri, nu se vor acorda despagubiri pt:

- pagube indirecte cum ar fi reducerea bunului asigurat dupa reparatie, scaderea randamentului in folosirea acestuia, intarzierea in livrarea bunului;

- pagube produse prin intreruperea folosirii bunurilor sau prin intreruperea productiei

Sumele asigurarii sunt cele declaratede asigurare fara a se putea insa depasi valoarea bunului pe care acesta o are la data intocmirii contractului de asigurare. Valoarea acestuia se refera fie la valoarea de piata, fie la pretul lui de inlocuire din care se scade uzura, care este stabilita in fctie de vechime, intrebuintare si stare de intretinere. La bunurile de natura activelor circulante se ia in considerare costul lor. In cazul obiectelor de muzeu se are in vedere valoarea lor de circulatie .

Primele de asigurare se achita anticipat si integral, sau la cererea asiguratului tot cu caracter anticipat in rate subanuale, cu scadente stabilite prin contract.

Durata asigurarii este de 1 an, dar la cererea clientului aceasta poate fi de 3 luni sau 6 luni dupa cum se consemneaza in declaratia de asigurare.

Raspunderea asiguratorului

Incepe in majoritatea cazurilor de la ora 0 a zilei urmatoare celei in care s-a incheiat contractul si s-a efectuat plata primelor. Raspunderea inceteaza la ora 0 a ultimei zile consemnata in contract.

La asig la care primele se platesc in rate asiguratorul nu are obligatia de a atrage atentia asiguratului referitor la depasirea scadentelor de plata si nici sa incaseze primele in sistem chesavil(la domiciliul clientului).