Analiza Evoluției Pieței Asigurărilor din România

INTRODUCERE

Încă din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieții, a sănatătii și bunurilor lor în forme diverse, care au evoluat până la cele care se practică în prezent. Putem spune, într-un fel, că asigurarea a apărut odată cu apariția societății umane.

Conceptul de asigurare poate fi privit ca o formă de ajutorare între persoanele dintr-o comunitate. Apariţia asigurărilor este legată de necesitatea oamenilor de a se ajuta reciproc în cazul daunelor, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor care administrează fondurile şi activităţile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor şi a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere.

Asiguararea are la bază un acord de voinţă între o persoană fizică sau juridică în calitate de asigurat şi o persoană juridică în calitate de asigurator, prin care asiguratul cedează asigurătorului un risc sau o clasă de riscuri pentru care obţine protecţia asigurătorului. Pentru această protecţie, asiguratul plăteşte asigurătorului o sumă de bani, numită primă de asigurare, urmând ca în cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurătorul să îl despagubească pe asigurat pentru daunele suferite

Astfel, asigurarea se concretizează într-o tranzacţie al cărei obiect îl constituie cumpărarea unui serviciu, respectiv a protecţiei pentru pierderea posibilă şi viitoare datorită producerii riscurilor agreate. Preţul acestei protecţii este prima de asigurare.

Îmbunătățirile calitative în evoluția asigurărilor au fost puternic marcate în secolele al XVII-lea și al XVIII-lea de abordarea știintifică a problemei asigurărilor. Apariția preocupărilor pentru colectarea și centralizarea informațiilor demografice, tot mai precise, s-a permanentizat, ceea ce a permis întocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza cărora a fost posibilă calcularea primelor de asigurare. Prima încercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea unor tabele de mortalitate a fost făcută în anul 1693 de către astronomul Edmund Halley, iar un tabel complet a fost construit în anul 1775 de James Dodson, profesor de matematică la școala ce aparținea de Christ’s Hospital. Scopul celor doi oameni de știință a fost de a demonstra, asa cum arata Halley, că prețul asigurării de viață poate fi calculată în funcție de vârsta persoanelor a căror viața se asigura, mai exact că se poate plăti aceeași primă de asigurare pe toata durata contractului de asigurare de viața, în funcție de vârsta asiguratului la momentul intrării în risc. Atunci s-a introdus și conceptul de “prima nivelata”.

Tabelele de mortalitate și introducerea calculelor actuariale au revoluționat în întrgime practica asigurărilor de viață și ,de-a lungul timpului, nevoile care au determinat încheierea unei asigurări de viață s-a schimbat destul de mult.

Motivul este legat de grija oamenilor pentru prezent şi, mai ales, pentru viitor, pentru că din totdeauna s-au gândit să se apere de ceea ce le poate produce pagube sau suferinţe: duşmani, accidente, moarte Faptul că în prezent, în lumea dezvoltată, nimic nu se imaginează în afara asigurărilor, că orice casă care se construieşte, orice maşină care se cumpără, orice credit care se obţine, orice copil care se naşte, se aplică aproape automat, şi încheierea cel puţin a unei poliţe de asigurare, confirmă importanţa acestui mod de gândire în întreaga viaţă. Este o parte naturală a simţului de prevenire şi de prevedere care face parte din tradiţie, educaţie, din modul natural de gândire în perspectivă şi chiar din instinct.

Asigurările şi reasigurările acoperă aproape întreaga varietate a activităţii umane: afaceri, cultură, educaţie, călătorii, viaţă de familie, cu tot ce presupun acestea; ele depăşesc orice fel de graniţe, atenuează diferenţele de cultură, tradiţie şi mentalitate între vârste şi naţiuni.

Creşterea şi diversificarea activităţii economice, şi implicit, a schimburilor internaţionale de valori au dus la crearea şi dezvoltarea unor pieţe active şi concurente de asigurări şi reasigurări. Asigurările şi reasigurările sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existenţa unei mari diversităţi de tipuri şi categorii de afaceri.

“Dacă ar fi după mine, aş scrie cuvântul “asigurare” pe uşa fiecărei case şi pe fruntea fiecărui om, pentru că sunt convins că pentru sacrificii neconceput de mici, familii întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna Abia atunci aş putea fi mulţumit, căci asigurarea protejează familia în cazul ivirii unei nenorociri şi a unor pagube ireparabile ”