Asigurarea de Bunuri și Persoane

1. ESENTA SI ROLUL ASIGURĂRILOR

1.1 Procesul de transfer al riscului

Riscul, elementul de baza de la care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.

Viata oamenilor a fost si este amenintata de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comporta natura si activitatea complexa pe care acestia o dezvolta.Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau protectiei familiei si a bunurilor personale riscul exista in viata noastra aducand pierderi materiale si financiare.Riscul, elementul de baza de la care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gasit forta necesara nu numai refacerii bunurilor distruse dar si gasirii de noi metode pentru a se proteja in cazul pericolelor.Asigurarea este conceptul de unire a unei comunitati de risc prin care membrii comunitatii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare si mai apoi la suportarea in comun a pagubelor produse membrilor acestei comunitati.Astfel oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor societati de asigurari care sa functioneze in baza unei legislatii, a unor norme, principii economice si de protejare a persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare.Apare astfel notiunea de asigurator, societate de asigurari ce administreaza si asuma riscul de a despagubi in cazul producerii unui eveniment cuprins in polita de asigurare si notiunea de asigurat, principalul initiator al conceptului de asigurare, cel care plateste o prima de asigurare in raport cu bunurile asigurate.

Intr-un sens mai larg asigurarea transfera riscul de la o persoana la un grup de persoane care astfel poate mai usor sa compenseze financiar daunele suferite.

Esenta asigurarii consta in dispersia asupra unei comunitati special organizate in acest scop. Procesul de identificare, cuantificare, cercetare a reactiei la riscuri, reducerea probabilitatii de a se produce un risc, implementarea unor masuri si decizii de limitare a producerii pagubelor este definit astazi ca un transfer al riscului.

1.2 Functiile asigurarii

Principalele functii ale asigurarii sunt:

- distribuirea daunelor intre mai multi detinatori de polite, lucru ce nu poate fi realizat sub alta forma

- reducerea efectelor si a preocuparilor asiguratului, prin securitatea financiara oferita de asigurare.

1.3 Clasificarea asigurărilor

Clasificarea tradiţională, aşa cum aparea ea înainte de 1990 avea în vedere cinci criterii şi anume:

1.domeniul sau ramura de asigurare:

- asigurări de bunuri;

-asigurări de persoane;

-asigurări de răspundere civilă;

2. forma juridică de realizare a asigurărilor:

-asigurări obligatorii, prin efectul legii;

-asigurări facultative;

3. riscurile cuprinse în asigurare:

-asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, mişcărilor seismice;

-asigurări contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor torenţiale, inundaţiilor, prăbuţirilor sau alunecărilor de teren;

-asigurări pentru boli sau accidente în cazul animalelor;

-asigurări contra avariilor şi altor riscuri specifice pentru mijloacele de transport şi mărfurile transportate în traficul intern şi internaţional;

-asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viaţa oamenilor;

-asigurări contra prejudiciilor cauzate terţelor persoane;

4. după sfera de cuprindere în plan teritorial:

-asigurări interne;

- asigurări externe;

5. după raporturile stabilite între asigurat şi asigurator:

-asigurări directe;

-asigurări indirecte;

După 1990, în literatura autohtonă s-a introdus şi un al şaselea criteriu, datorită modificărilor din legislaţie. Prin Legea nr.47/1991 societăţile de asigurări din ţara noastră puteau oferi zece categorii de asigurări. Au fost menţionate şi alte criterii de clasificare:

1.în funcţie de locul unde se produc riscurile asigurate:

-asigurări terestre;

-asigurări maritime;

-asigurări aeriene;

2.după volumul obiectului asigurării:

-asigurări individuale;

-asigurări colective;

-asigurări complete;

Pe baza teoriei şi practicii internaţionale a asigurărilor este oportună şi introducerea altor criterii de clasificatie

1.după modul de gestiune:

-asigurări de reparaţie: asigurări de bunuri şi răspundere de bunuri;

-asigurări cu capitalizare: asigurările de viaţă;

2.după obiectul lor şi după criterii tehnice:

-asigurări de daune: de bunuri şi răspundere civilă;

-asigurări de persoane: de viaţă şi asigurări de accidente şi boală.