Asigurarea financiară

Asigurarile financiare reprezinta o forma relativ noua de asigurare aparuta ca o consecinta a procesului de ingustare a distinctiei dintre institutiile financiare si cele de asigurari. Este un concept nou prin care asiguratul elimina riscurile de pierderi financiare ce pot sa apara in activitatea sa, transferandu-le unui asigurator.

Obiectul contractului de asigurare il constituie asumarea raspunderii de catre asigurator de a-l indemniza pe asigurat pentru imposibilitatea recuperarii creditului, respectiv pentru imposibilitatea restiturii acestui credit.

Riscurile asigurabile pot fi grupate in doua categorii:

1) Riscurile comerciale,care sunt legate de situatia financiara a cumparatorului si se refera la:

-neplata datorata insolvabilitatii cumparatorului

Insolvabilitatea poate fi determinata de diverse cause,precum: faliment; orice masura de executare silita asupra proprietatii debitorului care nu a condus la plata integrala in favoarea asiguratului a sumelor facturate;executarea unei hotarari judecatoresti de omologare a concordatului incheiat intre debitor si creditorii sai;suspendarea sau moratoriul oficial asupra platilor datorate de debitor sau orice masuri asemanatoare conform legislatiei din tara debitorului.

-imposibilitatea temporara sau definitiva a cumparatorului de a plati bunurile cumparate sau serviciile prestate;

-refuzul cumparatorului de a accepta marfurile contractate din motive independente de vanzator.

2) Riscul politic.care reprezinta o categorie aparte,dar foarte importanta pentru evaluarea corecta a posibilitatii de returnare a creditului si,implicit a riscului de neplata.Acest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat,in principal,de “elemente subiective” existente in tara importatorului.Riscul politic se poate concretiza in:

-dificultati si intarzieri (mai mari de un anumit numar de zile,de regula 180) in procesul de transfer al banilor din tara cumparatorului

-imposibilitatea transferului sumelor respective din tara importatorului in tara exportatorului ca urmare a unor actiuni guvernamentale in tara respective (a cumparatorului) ce impiedica indeplinirea contractului de export sau determina intarzieri in transferul banilor.

-introducerea unor reglementari privind licentele de export sau import in tara cumparatorului,retragerea sau reinnoirea licentei de export sau impunerea unor restrictii comerciale,dupa data intrarii in risc;

-razboi si alte evenimente similare,in afara tarii exportatorului,ce fac imposibila indeplinirea contractului de export,daca paguba nu este asigurabila ca risc comercial.

-riscurile privind cumparatorii publici;prin cumparatori publici se inteleg acele entitati ce nu pot fi declarate in faliment.

Riscurile excluse pentru care asiguratorul nu va plati despagubiri pot fi:

-reclamatii pentru livrari de bunuri sau prestari de servicii necorespunzatoare

-penalizari sau orice alte pierderi in legatura cu neexecutarea obligatiilor contractuale conform contractului de vanzare-cumparare incheiat de vanzator(asigurat) cu cumparatorul

-amenzi de orice fel

-pierderi rezultate din diferente de curs valutar

-despagubiri ca urmare a unui razboi declarat sau nedeclarat-razboi civil,revolutie,rascoala,sabotaj,etc

-despagubiri ca urmare a unor calamitati naturale (inundatii, cutremur, eruptii vulcanice,tornade,sau alte evenimente asemanatoare cu caracter de catastrofa)

Durata contractului de asigurare depinde de perioada de rambursare a creditului indiferent de formele imbracate de acesta, cu drept de reinnoire pentru cazul ca rambursarea se prelungeste,sau sunt in curs litigii cu importatorul.

Expirarea raspunderii asiguratorului poate avea loc in conditiile normale de incetare a raspunderii, si anume:

-La data ultimei scadente a creditului acordat, daca si el a fost rambursat integral;

-In cazul nerambursarii creditului acordat, ca urmare a unei clauze excluse din polita de asigurare (de exempu, forta majora);

-Odata cu plata despaguburii de catre asigurator;

-In cazul neplatii prelungite, la expirarea perioadei de asteptare (la creditele pe termen scurt), in general, aceasta perioada este de 180 de zile) sau odata cu plata despagubirii de catre asigurator;

-In cazul denuntarii sau rezilierii contractului de asigurare.