Asigurarea financiară

Concept; caracteristici ; tipuri de asigurări financiare

2. Asigurarea riscurilor financiare:

asigurarea creditelor, respectiv:

-asigurarea creditelor interne;

-asigurarea creditelor de export;

-asigurarea ratelor la credite;

-asigurarea creditelor pentru investiţii;

asigurarea de garanţii (de cauţiune);

asigurarea de fidelitate.

3. Asigurarea riscurilor politice

4. Asigurări de risc financiar de la: ARDAF, ASIBAN, ASIROM, OMNIASIG

Asigurările legate de activitatea comercială, influenţată de conjunctura economică şi de posibilitatea cumpărătorului de a-şi achita obligaţiile de plată la scadenţă, sunt cunoscute sub denumirea de asigurări ale riscurilor financiare şi politice, denumirea provenind de la faptul că sunt acoperite pierderile de bani şi nu daunele materiale sau răspunderea.

Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurărilor de bunuri, fiind generată de cadrul relaţiilor economice şi financiare care se derulează între agenţii economici pe plan intern şi, cu deosebire, pe plan internaţional, de abilitatea debitorului de a face faţă sau nu obligaţiilor sale la scadenţa convenită în raport cu creanţa creditorului.

1. Riscurile comerciale se pot manifesta atât în tranzacţiile interne, cât şi în cele internaţionale, şi constau în deteriorarea sistemului financiar al cumpărătorului astfel încât acesta ajunge în starea de imposibilitate de plată a sumei datorate la scadenţă.

2. Riscurile generate de forţa majoră şi provocate de calamităţi naturale sunt, în general, imprevizibile şi se manifestă prin fenomene naturale sau cauzate de o forţa majoră care pun cumpărătorul în imposibilitate de plată faţă de furnizor (cutremur, inundaţii).

3. Riscurile politice constau în evenimentele social-politice, independente de voinţa şi solvabilitatea cumpărătorului, care îl impiedică să-şi onoreze obligaţiile de plată faţă de furnizor (război, greve).

4. Riscurile valutare se manifestă în cazul unor tranzacţii comerciale internaţionale. Pentru aceasta, în contract se prevede posibilitatea plăţii în altă valută decât cea luată în vedere la încheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul încheierii contractului şi momentul plăţii.

Acest tip de riscuri are mai multe forme:

riscul de schimb valutar;

riscul creşterii costurilor de fabricaţie al mărfurilor contractate datorită inflaţiei;

riscul fluctuaţiei ratei dobânzii (dobânda are tendinţă de majorare, iar acest lucru este în dezavantajul importatorului, creditorului).

Asigurarea financiară reprezintă o formă relativ nouă de asigurare apărută ca o consecinţă a procesului de îngustare a distincţiei dintre instituţiile financiare şi cele de asigurări. Astfel asiguratul elimină riscurile de pierderi financiare ce pot să apară în activitatea sa, transferându-le unui asigurător.

Asigurările financiare sunt diferite de garanţiile bancare. Prin asigurările financiare se preiau riscurile numai în anumite condiţii, în timp ce garanţiile bancare implică asumarea necondiţionată a tuturor obligaţiilor.

În sistemul asigurărilor pentru riscurile financiare se disting:

asigurarea creditelor, respectiv:

-asigurarea creditelor interne;

-asigurarea creditelor de export;

-asigurarea ratelor la credite;

-asigurarea creditelor pentru investiţii;

asigurarea de garanţii (de cauţiune);

asigurarea de fidelitate.