Asigurări de Persoane

• Descrierea asigurărilor de persoane

Asigurările de persoane constituie un caz particular sau un anumit tip de asigurări. Scopul lor este acela de a garanta plata unei sume de bani de către asigurător, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului şi anume: vătămare corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia.

În cazul asigurărilor de persoane, în funcţie de nevoile sale viitoare şi de posibilităţile prezente de finanţare un asigurat îşi fixează singur suma asigurabilă. El poate să încheie chiar mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiaşi eveniment şi la producerea acestuia, asiguratul sau beneficiarul asigurării are dreptul să încasaze sumele cuvenite de la toţi asigurătorii. Acest lucru nu este împiedicat de lege, fiind însă interzis în cazul asigurărilor de bunuri.

Ca în orice problemă de asigurare şi în cazul asigurării de persoane există riscul ca unul dintre parteneri (asiguratul sau asigurătorul) să platească mai mult. Acest fapt este o consecinţă aincertitudinii care planează asupra vieţii oamenilor şi constituie o ilustrare a carcterului aleator al operaţiunii. Problema care se pune în cazul asigurării de persoane poate fi formulată în mod simplu astfel: „ce sumă trebuie să achite o persoană (în mod unic eşalonat) în prezent pentru a putea beneficia într-un viitor (fixat sau nu) de o anumită sumă de bani (în mod unic sau eşalonat)?”. Chiar dacă formularea problemei poate avea un caracter general, soluţionarea acesteia depinde de tipul de asigurare (sau de obiectul acesteia).

Protecţia se realizeză de societatea de asigurare prin garantarea plăţii unei îndemnizaţii în ipoteza producerii riscului asigurat.

În funcţie de riscurile acoperite asigurările de persoane pot fi structurate în:

• asigurări de viaţă care pot fi:

• asigurări de supravieţuire

• asigurări de deces

• asigurări mixte

• asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă:

• asigurări de accidente

• asigurări de boală.

Ambele categorii de asigurări au ca obiect persoanele fizice. În primul caz este viaţa asiguratului, iar în al doilea caz prin prisma protecţiei riscurilor de accidente, boala şi alte riscuri.

Între cele două ramuri de asigurări există o serie de elemente comune şi anume:

• asiguratul poate să încheie, după caz, unul sau mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiaşi risc sau complex de riscuri pentru sume variate;

• au ca titular persoana fizică, dar în anumite cazuri pot avea titular şi un grup de persoane (familia, grup professional);

• suma asigurată se stabileşte de asigurat în funcţie de necesităţi şi posibilităţile lui financiare;

• la producerea evenimentului asigurat asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare înceheiate cu diferite societăţi de asigurare;

• suma asigurată se plăteşte asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare;

• asigurătorul nu plăteşte suma asigurată în cazul în care evenimentul s-a produs prin comiterea de către asigurat a unor fapte penale în mod intenţionat sau au fost cauzate acte de război;

• beneficiarul de asigurare este exclus din această calitate dacă a provocat intenţionat decesul asiguratului.

Între asigurarea de viaţă şi celelalte asigurări de personae, deşi înrudite prin obiectul asigurării, există totuşi o serie de deosebiri. Ele se deosebesc prin riscurile sau complexele de riscuri asigurate şi mai ales prin mecanismul asigurării şi tehnicile de asigurare.