Asigurări de Viață de Tip unit-linked

Cap. I. – Caracterizare generală a asigurării de viață tip Unit-Linked

Activitatea de asigurare a apărut ca urmare a nevoii de siguranță a persoanelor fizice și juridice a căror bunuri materiale, integritate corporală, viață sau activitate este supusă unor evenimente neprevăzute care generează anumite riscuri . Inițial asigurările vizau în special compensarea pierderilor materiale asociate naufragiilor sau incendiilor. Dovedindu-se viabil, sistemul a fost extins și la domeniul vietii. Asigurările au apărut din necesitatea susținerii familiilor lipsite de mijloace de supraviețuire.

Acum 3500 de ani Moise își îndemna discipolii să dea o parte din recolta lor văduvelor sau copiilor orfani. Asigurarea de viată a apărut în lumea româna, sub forma unui fond pentru acoperirea cheltuielilor funerare, la care contribuia toată lumea, știut fiind ca în acele timpuri, ceremoniile prilejuite de un astfel de eveniment erau mult mai fastuoase decât în prezent.

Prima asigurare de viață, atestată arheologic, a fost încheiată la Londra în 1583, iar prima companie de asigurări a fost constituita în 1769 – Lloyd’s of London.

Asigurarile de viață se încadreaza în categoria mai generala a asigurărilor de persoane, care au ca scop protecția vieții și sănătății individului. Criteriul care stă la baza acestei clasificari constă din riscul acoperit prin componenta principală (de baza) a produsului: la asigurarea de bază, principalul risc acoperit este decesul, iar asigurarile de persoane, altele decat cele de viață, nu includ riscul de deces. Acestea din urma (asigurarea medicala, asigurarile de călătorie etc.) sunt înscrise la categoria non-viață întrucat nu protejeaza riscul de deces (viața individului).

În concluzie, asigurarea de viață reprezintă cea mai eficienta metoda de protecție financiară inventata de societatea umană, în cazul riscurilor imprevizibile sau previzibile.

Asigurarea de tip Unit-Linked este fundamentată tot pe doi piloni, similar cu asigurarea mixtă de viaţă, cu menţiunea că această poliţă îmbină protecţia cu investiţia.

Asigurările de tip unit-linked sunt asigurările de viaţă tradiţionale, adică sunt polițe de asigurare care oferă posibilitatea investirii banilor în fonduri de investiții cu o componentă de investiţie, pe care le alege asiguratul. Banii plătiți de către client companiei de asigurări sunt plasați la fondurile de investiții dintr-o listă oferita tot de compania de asigurări, asiguratul primind în schimbul primei de asigurare o cotă parte - unit-uri la fondul de investiții.

Dacă în cazul asigurărilor de viață tradiționale riscul investiției aparține companiei de asigurări (în consecință asigurătorul va investi banii cu mare prudență, de obicei în depozite bancare și obligațiuni de stat, care deși au o rentabilitate scăzută sunt mai sigure), la asigurările de tip unit-linked riscul investiției aparține contractantului, beneficiile obținute din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiții create și puse la dispoziție de asigurător .