Asigurări de viață și ING

I. NOTIUNI GENERALE

1.Definirea asigurarii de viata;

Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este a certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla.

Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.

Asigurarea de viata poate fi definita ca o intelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), in schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) in caz de deces sau de supravietuire.

Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare - polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat -suma asigurata-, in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.

Persoanele implicate intr-un contract de asigurare sunt:

Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani stabilita, la producerea riscului asigurat.

Asiguratul - persoana a carei viata se asigura.

Contractantul asigurarii - persoana care incheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul, in caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru incheierea contractului. Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate comerciala) care va incasa suma asigurata in cazul decesului asiguratului.

De asemenea este necesara si cunoasterea catorva termeni financiari:

Rezerva matematica. Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului asigurat.

Valoarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, in cazul in care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere intreruperea contractului inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale (in functie de momentul rezilierii contractului) asupra rezervei matematice. Cu cât rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data incheierii contractului, cu atât valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator in aceasta perioada.

Asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia in orice moment contractul incheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in calcularea primelor de asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare in fiecare an.

Rata tehnica a dobânzii. In domeniul asigurarilor dobânda inseamna pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare, referindu-se la veniturile obtinute din investitii financiare. Aceste venituri obtinute din investirea banilor reprezinta o sursa importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in caz de deces sau la maturitatea politelor.

Pentru ca societatile de asigurari nu stiu de la inceput ce dobânda se va obtine din sumele investite de-a lungul timpului, este necesar sa se ia in considerare o rata a dobânzii realista, in functie de situatia tarii, de posibilitatile de investire. Aceasta dobânda poarta denumirea de rata tehnica a dobânzii si in unele tari se stabileste un nivel minim al acestei rate.

Suma pe care trebuie sa o achite asiguratorul la data limita creste direct proportional cu dobânda. Ceea ce este important referitor la aceasta dobânda este ca ea nu se plateste beneficiarului sau asiguratului decât la data decesului sau la expirarea contractului, astfel valoarea politei crescând in fiecare an cu cota de participare la profit corespunzatoare dobânzii obtinute de asigurator din investirea rezervelor matematice.

2.Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata;

Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe lânga toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducând la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea incheierii unei asigurari de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati in cazul decesului, in paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investitii.

Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocând moartea, accidentarea sau imbolnavirea oamenilor. Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de intreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice in diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor.

Oamenii nu au stat insa pasivi in fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, in cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este incheierea unei asigurari de viata.

Pe lânga aceste cauze de natura externa, ponderea cea mai mare intre cauzele decesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv.

Tinând cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta in România, incheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gândeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru in situatia financiara a urmasilor dependenti.

Populatia “varstei a treia”, in continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor populatiei vârstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai in plan economic, dar si social si psihosocial.

De aceea acest proces de imbatrânire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului de a intretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential incheierea unei asigurari de viata care sa ofere atât protectia financiara a urmasilor in caz de deces, cât si asigurarea unui trai linistit la vârsta pensionarii.