Asigurările de bunuri

ASIGURARILE DE BUNURI

Asigurarile de bunuri se refera la acoperirea riscurilor la care sunt expuse cladirile si continutul acestora. O caracteristica foarte importanta in cazul acestui tip de asigurari se refera la asigurarea bunurilor dintr-o cladire, si anume la faptul ca sunt asigurabile doar bunurile determinate individual, in timp ce bunurile determinate generic devin asigurabile numai in momentul in care devin individualizate.

Mai clar, acest lucru inseamna ca atunci cand cineva isi asigura locuinta, un apartament spre exemplu, bunurile din acest apartament nu sunt asigurate automat. Asigurarea bunurilor din locuinta trebuie prevazuta expres in contract, acestea trebuind sa fie individualizate.

Acest lucru inseamna trrecerea lor in contractul de asigurare: aparatura electronica, mobilier, aparatura electrocasnica si altele.In cazul asigurarilor de cladiri exista insa si societati de asigurari care accepta sa asigure si marfa dintr-un depozit, spre exemplu, pentru o anumita valoare, chiar daca pe durata asigurarii bunurile depozitate se pot schimba.

Asigurarea acopera o valoare maxima, iar in cazul aparitiei cererii de despagubire se va proceda la individualizarea produselor in momentul producerii evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea.

Asigurarea locuintei este unul dintre cazurile de asigurari de bunuri cel mai des intalnite pe piata asigurarilor. Exista mai multe riscuri impotriva carora se pot asigura bunurile:

Incendiu

Dezastre naturale

Furt

Asigurarile de bunuri devin obligatorii in situatii cum ar fi creditul impotecar. Banca va fi interesata ca apartamentul sa fie asigurat pentru a-si putea recupera banii in cazul unui eveniment nedorit. In cazul dezastrelor naturale, care, spre deosebire, de alte riscuri nu pot fi limitate, societatile de asigurari acopera aceste riscuri prin intermediul politelor de tip "all risks", dar se pot incheia si asigurari de tipul "polita de incendiu si riscuri speciale, la care se pot adauga alte clauza, cum ar fi asigurarea in caz de cutremur.

Asiguratorii ofera reduceri in cazul politelor impotriva dezastrelor naturale pentru bunuri aflate in zone in care , spre exemplu, nu s-a inregistrat niciodata un cutremur. Astfel, in cazul unei polite care acopera toate dezastrele naturale, prima de asigurare platita de cumparatorul politei poate fi micsorata, efectuandu-se reduceri in ce priveste plata primei impotriva cutrmurului, daca in zona respectiva nu sa- produs niciodata un seism.

In cazul politelor care se refera la furt, asiguratul trebuie sa aiba in vedere exact prevederile contractului, furtul unui obiect asigurat, dar care la momentul producerii evenimentului nu se afla in locuinta, nefiind despagubit pentru ca in contract se precizeaza ca sunta sigurate doar bunurile din interiorul locuintei.

In cazul asigurarilor de bunuri exista evenimente excluse de la asigurare. Acestea sunt:

Razboi, revolutii, nationalizari, confiscari, sechestrari, razboi civil;

Explozii atomice, radiatii, poluare, contaminare;

Orice pagube produse din vina asiguratului;

Prabusirea constructiilor ca urmare a deficientelor de construire, a proastei intretineri, a vechimii, fara sa fie legate de nici unul dintre riscurile asigurate;

Terorism;

Deteriorari ce tin de natura bunului asigurat: uzura, oxidare, coroziune, infiltrare s.a. Orice pagube indirecte,cum ar fi scaderea valorii bunurilor in urma unor reparatii sau scaderea preturilor bunurilor.

ASIGURARILE DE BUNURI

Au fost practicate in Romania atat sub forma obligatorie cat si sub forma facultativa. Datorita cresterii calitatii produselor constatam aparitia de noi domenii de activitate ce conduc la cresterea numerica si la diversificarea bunurilor asigurate.

Constatam amplificarea si diversificarea tipurilor de bunuri si a riscurilor aferente acestora care pot produce pagube, precum putem observa si o tendinta de crestere a volumui pagubelor din diverse motive:

- diversificarea si dezvoltarea bunurilor

- aglomerarea instalatiilor in spatiile destinate depozitarii bunurilor

- datorita cresterii numarului si structurii mijloacelor de transport.

Pana in anul 1995 s-au practicat asigurari si sub forma obligatorie: a cladirilor, a animalelor si a culturilor agricole. In februarie 1996 odata cu intrarea in vigoare a legii 136/1995 privind activitatea de asigurari si reasigurari in Romania s-a trecut la practicarea asigurarilor de bunuri exclusive sub forma facultativa.

Din anul 2000 pe fondul repetatelor pierderi si pagube referite la populatie in urma manifestarii fenomenelor naturale, care au culminat cu grele pierderi mai ales in privinta locuintelor si gospodariilor persoanelor fizice, s-a incercat perfectarea unui cadru legal si metodologic inspirat in a preveni aceste calamitati, sub forma consecintelor lor materiale. Astfel incepand cu anul 2007 va fi obligatorie pt cetatenii Romaniei incheierea unei polite de asigurare pentru locuinta. Efectele benefice vor fi resimtite atat prin despagubirea imediata, eficienta economica ce se va realiza pentru asigurati de catre asiguratori la producerea sinistrului cat si in directia trecerii de la agravarea bugetului de stat cu procesul de despagubire al sinistratilor, gestiunea consecintelor financiare a riscului ramanand la nivelul microeconomic.