Asigurările de viață

I. Introducere

Evenimentele din viata noastra se succed cu repeziciune si de cele mai multe ori in mod imprevizibil. Avem nevoie sa fim siguri ca familia noastra este in siguranta si beneficiaza de tot sprijinul financiar de care are nevoie. Evoluand de la functia simpla de protectie in caz de deces, asigurarile de viata au devenit mai complexe, iar la momentul actual puteti alege una din urmatoarele forme de asigurare.

Asigurare de viata clasica: este cea care acopera riscul de deces a asiguratului, beneficiarul fiind cel desemnat prin polita. Este cel mai ieftin tip de asigurare si este recomandat in cazul creditelor.

Asigurare de viata cu acumulare de capital pentru copii: aceasta ofera sprijin financiar copiilor sau altor beneficiari stipulati, sub forma unor rente primite pe durata studiilor si/sau o suma fixa primita la casatorie sau la expirarea politei. Astfel, familia ta va fi protejata indiferent de ce s-ar intampla.

Asigurare de viata cu componenta de investitie: acest produs imbina avantajele unei asigurari de viata cu cele ale unei investitii in fonduri conduse de experti in risc. Programele de investitii sunt foarte variate si flexibile, in functie de apetitul personal fata de risc. In modul acesta poti obtine castiguri considerabile pe parcursul vietii si ai siguranta ca in cazul unui accident familia ta va avea un sprijin financiar.

Asigurare de viata cu plan de economisire: aceasta ofera pe langa protectia specifica si o pensie lipsita de griji. Daca asiguratul este in viata la incheierea perioadei de asigurare, va primi suma asigurata plus o anumita participare la profit, fie sub forma unei sume fixe, fie a unor rente primite pe tot restul vietii. Aceasta asigurare ofera beneficii suplimentare fata de o pensie privata: poti retrage oricand sumele depuse si poti alege varsta de la care sa primesti rentele.

In plus, indiferent de forma de asigurare aleasa, se pot atasa clauze suplimentatre cum ar fi: indemnizatie pentru spitalizare, interventii chirurgicale, invaliditate permanenta sau temporara. Conditiile de asigurare sunt complexe de aceea este recomanat sa apelezi la serviciile unui consultant.

II. Caracteristicile asigurărilor de viaţă

Asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de către asigurător, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, şi anume: vătămarea corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia. Chiar şi persoanele tinere se pot îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor accidente neaşteptate, ce vor genera în mod automat şi dificultăţi financiare.

Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite caracteristici, prezentate incontinuare:

Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de viaţă a poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri: poate face împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata integral, sau poate răscumpăra poliţa.

Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de: necesităţile băneşti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul asiguratului; restabilirea morală după deces.

Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul; motivaţii personale; concepţia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau ca o pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei proprietăţi.

Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.

Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca asigurarea de bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnizaţie de asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă refacerea situaţiei sale financiare existente înaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Interesul asigurării nu prezintă importanţă, întrucât indemnizaţia de asigurare este datorată independent de existenţa unei daune.