Asigurările de Viață din Marea Britanie

Asigurările de viată

Asigurările de viaţă se încadrează în categoria mai generală a asigurărilor de persoane, care au ca scop protecţia vieţii şi sănătăţii individului.

Criteriul care stă la baza acestei clasificări constă din riscul acoperit prin componenta principală a produsului : la asigurarea de baza, principalul risc acoperit este decesul, iar asigurările de persoane, altele decat cele de viaţă, nu includ riscul de deces. Acestea din urmă (asigurarea medicala, asigurările de călătorie etc.) sunt înscrise la categoria nonviaţă întrucât nu protejează riscul de deces (viaţa individului).

Asigurările de viaţă sunt prezentate sub forma unor instrumente care au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani anterior stabilită printr-un contract de către asigurător, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, eveniment care poate fi de natura: vătămării corporale, îmbolnăviri, decesului sau supravieţuirea asiguratului. Chiar şi persoanele tinere se pot îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor accidente neaşteptate, ce vor genera în mod automat şi dificultăţi financiare.

Asigurările de viaţă au, ca și deosebire de asigurările generale, anumite elemente caracteristice, și anume:

- Valoarea capitalizată - fond care se acumulează pe întreaga perioadă de valabilitate a poliţei la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri:

- poate face împrumuturi,

- poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata integral,

- sau poate răscumpăra poliţa.

- Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt cauzate de - serie de evenimente ca:

- necesităţile băneşti pentru funeralii;

- asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul asiguratului;

- restabilirea morală după deces.

- Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt reprezentate de factori ca:

- stresul;

- motivaţii personale;

- concepţia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca - pierdere propriu-zisă, sau ca - pierdere produsă de - neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei proprietăţi.

- Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi posibilităţile sa de a suporta plata primelor lunare.

- Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.

- Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca asigurarea de bunuri. Dacă în urma producerii riscului, asiguratul a suferit - vătămare corporală sau a contactat - afectiune care i-a afectat capacitatea de muncă, atunci asiguratul, are dreptul la - sumă plătită ca și indemnizatie de asigurare (suma asigurată), care să asigure acoperirea costurilor cu refacerea situaţiei financiare a asiguratului din perioada anterioară producerii accidentului sau contactării bolii.

- Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani stabilită prin contract pe care asigurătorul - achită asiguratului sau beneficiarului politei de asigurare în cazul producerii riscului asigurat.

Deoarece nici viaţa şi nici sănătatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani, nu se poate pune problema unui raport între suma stabilită ca despăgubire și paguba suferită de asigurat, suma din contract reise din cumularea mărimii primelor de asigurare pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, determinate pe baza capacitătii financiare a asiguratului.

- Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei declaraţii de asigurare). Incheierea contractului de asigurare are loc după analiza chestionarului de asigurare completat de clientul dornic de asigurare, după care în caz de acord din partea asigurătorului privind încheierea contractului, are loc redactarea contractului în formă scrisă, un exemplar din contract fiind îmânat asiguratului. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin plata primei prime de asigurare şi emiterea poliţei.