Asigurările facultative ale locuințelor persoanelor fizice

Apariția asigurărilor a fost și este în continuare generată de nevoia de protecție a persoanelor și bunurilor în fața riscurilor. Prin manifestarea acestora se produc pierderi de natură materială și sau umană fapt ce conduce la destabilizarea activității normale a indivizilor.

Asigurarea reprezintă mijlocul prin care sunt acoperite daunele provocate de manifestarea unui risc asupra bunurilor și sau persoanelor care beneficiază de o politia de asigurare.

Asigurarea locuințelor este o asigurare cu caracter obligatoriu și facultativ, care face parte din portofoliul companiilor de asigurări, care își derulează activitatea în România în cadrul ramurii de non-viață.

Acest tip de asigurare poate fi încheiat de persoanele fizice și juridice cu reședința sau sediul în România la companiile de asigurări care furnizează servicii de asigurări non-viață.

Riscurile asigurate sunt similare la toate companiile de asigurări, diferențele dintre acestea fiind de natură tehnică (prețul primei, mecanismul de încheiere al asigurării).

Asigurările facultative a bunurilor populației au ca scop constituirea unor posibilități de compensare a pagubelor pentru o categorie de bunuri precum locuințele, bunurile casnice și cele din gospodăriile persoanelor fizice

1.1. Caracterizare generală.

Una dintre cele mai importante asigurări non-viață pe care o persoană fizică le poate încheia este reprezentată de asigurarea facultativă a bunurilor și/sau locuinței. Asigurările facultative ale locuințelor persoanelor fizice sunt caracteristice societăților de profil, prin care pot fi asigurate case, apartamente sau imobile în întregime, împotriva pierderilor declanșate de anumite riscuri menționate de contractul de asigurare.

Acoperirea riscurilor prin intermediul unei polițe de asigurare a locuinței survine în schimbul achitării de către asigurat a unei prime, reprezentând costul asigurării.

Asigurările prezintă o serie de caracteristici, după cum urmează:

- elementele asigurărilor sunt impuse limitativ, ca nivele sau plafoane;

- pagubele asumate, scopul asigurării și sfera de cuprindere sunt bine specificate prin lege;

- prezintă, în principal, doar o acoperire precisă a bunurilor, astfel asigurând și posibilitatea de plată a unor asigurați cu capacități financiare medii sau mici;

- îndatorirea societății de asigurare persistă pe toată durata perioadei în care bunurile se regăsesc în gospodăria sau în posesia asiguratului; prin consecință, primele de asigurare, supuse plății în decursul unui an de către asigurat, se achită de către acesta cu toate că în cursul anului s-au emis modificări în clasa bunurilor asigurate prin efectul legii.

Obiectul asigurărilor facultative de bunuri este reprezentat de următoarele tipuri de bunuri:

- bunuri deținute de persoanele fizice cu reședința, domiciliul sau sediul în România;

- bunuri care constituie obiectul unor contracte de locație de gestiune, concesionare, închiriere;

- bunuri dobândite pentru păstrare sau utilizare, curățare, reparare, prelucrare, vânzare, vopsire sau pentru a fi expuse în cadrul expozițiilor ori muzeelor.

- nu intră în sfera de acoperire a asigurărilor facultative de bunuri, acele active care datorită gradului de deteriorare/degradare nu mai pot fi utilizate conform destinației.

Asigurările facultative ale locuințelor persoanelor fizice, implică o serie de elemente tehnice după cum urmează: subiectul: obiectul; riscul/riscurile asigurate; perioada; suma; prima.

- Subiectul asigurării cunoscut și sub denumirea de contractant este reprezentat de persoana fizică sau juridică care solicită și încheie un contract de asigurare.

- Obiectul asigurat este reprezentat de activul asupra căruia se pot manifesta diverse riscuri:

o clădirile locuite: apartamente, case, bunuri casnice cât și instalațiile fixe aferente clădirilor:

o anexele gospodărești - asigurate doar în cazul extinderii asigurării pentru locuință prin menționarea expresă a acestora în polița de asigurare și împreună cu acordul asigurătorului.

Cheltuielile survenite ca răspândire la asigurarea locuinței și anexelor sunt: de prevenire sau micșorare a pagubelor, cu referire la intervenția pompierilor pentru stingerea incendiilor, de proiectare, de expertiză a daunei, de curățare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate.

Riscurile asigurate de o poliță de asigurare sunt reprezentate de acele acțiuni sau procese care generează efecte negative (pierderi materiale) și a căror manifestare activează polița de asigurare, prin urmare beneficiarul poate solicita despăgubiri din partea societății de asigurare.

Riscurile asigurate sunt despăgubite de către societățile de asigurare în caz de pierdere sau avariere a bunurilor, produse de: ploaie torențială, trăsnet, incendiu, inundație, explozie, grindină, cutremur de pământ, avalanșe de zăpadă, uragan, prăbușire sau alunecare de teren, căderea pe clădiri sau construcții a unor corpuri, furtună, greutate a stratului de zăpadă sau gheață, lovire a clădirii de către un autovehicul.