Cererea în asigurări

Introducere

Dinamica tot mai accentuata a afacerilor si caracterul tot mai complex al

riscurilor potentiale la care acestea sunt expuse au generat, in ultimul deceniu, o

tendinta din in ce mai puternica de utilizare "incrucisata" a instrumentelor

specifice fiecarui domeniu al serviciilor financiare. Dispersia riscurilor din

asigurari se realizeaza intr-o masura din ce in ce mai mare prin operatiuni derulate

pe pietele de capital. Riscurile financiare caracteristice pietelor bancare si de

capital, accentuate de globalizare prin introducerea unor elemente de volatilitate

legate de factorul politic si de diferentele culturale, sunt acoperite prin programe

complexe de asigurare. Ca urmare, din ce in ce mai multe entitati financiare sunt

in cautarea unor mijloace performante de a ingloba valorile specifice fiecarui

domeniu in parte in servicii complexe, integrate, care sa acopere intr-o masura cat

mai mare nevoile clientilor lor.

Ultimul deceniu poate fi caracterizat prin extinderea si generalizarea

fenomenului de globalizare privind evolutiile sociale, politice, culturale si, in mod

deosebit, a celor economice. Din punct de vedere economic, ne referim in mod

deosebit la productia industriala, transportul si schimburile de marfuri, constructii,

domeniul serviciilor din ce in ce mai diversificate si activitatile financiar-bancare.

Globalizarea poate fi privita ca o generalizare a fenomenului de internationalizare

care a avut loc in ultimul secol si ale carui inceputuri au fost determinate de

calatoriile exploratorii si primele schimburi de marfuri din secolele XV-XVI,

calatorii finantate de camatarii englezi si olandezi care si-au asumat riscuri uriase,

dar au obtinut si castiguri pe masura.

Fenomenul globalizarii surprinde intr-un prim aspect extinderea la nivel

mondial a tendintelor dintr-un anumit domeniu al vietii sociale, ca un posibil

exemplu evolutiile economiei unei tari sau modificarile dintr-un sector economic

fiind de natura sa influenteze semnificativ intreaga economie mondiala. O alta

trasatura semnificativa o constituie interdependenta evolutiei fenomenelor sociale,

economice si culturale, care determina efecte specifice. Astfel, din punct de vedere

geografic, efectele economice locale pot avea un impact regional, continental sau

chiar mondial, iar din perspectiva intinderii in timp, fenomenele economice cu

caracter limitat pot genera efecte pe termen lung. Intr-o posibila definitie,

integrarea reprezinta tocmai un mod de abordare a fenomenelor globale, o

modalitate sistemica de solutionare a problemelor in contextul globalizarii.

CAPITOLUL 1 CARACTERIZAREA GENERALA A PIETEI

ASIGURARILOR IN ROMANIA

1.1 Definirea elementelor pieţei de asigurare

- Piaţa asigurărilor -cadrul organizatoric şi metodologic în care se realizează operaţiile de asigurare, respectiv activitatea de asigurare constituie piaţa asigurărilor.

- Asigurat - persoană ale cărei bunuri, viată, răspundere, integritate fizică sau sănătate reprezintă obiectul contractului de asigurare.

- Asigurător - persoană juridică care preia riscurile de la asigurat pe baza unui contract de asigurare si care oferă protectie fată de riscurile care sunt prevăzute în acel contract

- Cerere de asigurare - formular tipărit de asigurator care cuprinde date despre asigurat si riscurile care vor fi acoperite. În cazul asigurărilor de viată se cheamă cerere de asigurare, pentru asigurările non-viată numindu-se "declaratie de asigurare".

- Agent de asigurare - orice persoană fizică ce actionează în numele unei societăti de asigurări, de care este legată printr-un contract, si în numele căreia vinde polite de asigurare clientilor.

- Beneficiarul asigurării - persoană căreia societatea de asigurări îi va plăti suma asigurată, în momentul producerii unuia dintre evenimentele împotriva căruia este făcută asigurarea. Beneficiarul poate fi atât asiguratul, în cazul asigurărilor generale, cât si o tertă persoană, în cazul asigurărilor de viată spre exemplu (atunci când asiguratul a decedat).

- Broker de asigurare - persoană juridică independentă care pune în legătură cumpărătorii cu vânzătorii de asigurări, în schimbul unui comision. Brokerul oferă si consultantă în privirea alegerii serviciilor de asigurare.

1.2 Utilitatea asigurărilor

Indiferent de cât de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se întâmpla în jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura.

Mass-media prezintă foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, şi, din păcate nici România nu face excepţie (cu toţii ne amintim de inundaţiile devastatoare care au afectat tara în 2005). Dar natura nu este singura care ne afectează şi ne provoacă pagube. Accidente se întâmpla la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhăriile, toate ţin de natura umană.

Riscurile acestea vor exista întotdeauna. Dar mai sunt şi altele, în legătură cu sănătatea, cu activitatea profesională, şi, în cazul firmelor, riscuri privind mărfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine să încercăm să transferăm riscurile asupra altcuiva.

Acestea sunt motivele pentru care au apărut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri în schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adăpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alata natura, îi poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.

Un argument al utilităţii asigurărilor este oferit de prezenţa acestora la o scară foarte mare în Occident, unde exista o adevărată cultura. Marea majoritate a oamenilor au, în ţările vestice, tot felul de asigurări, nu doar cea de răspundere civilă auto, ci şi de viaţă, de sănătate, de protejare a bunurilor. De ce se întâmpla acest lucru- Pentru că în Occident simţul proprietăţii este foarte dezvoltat, şi toţi vor să îşi pună proprietăţile la adăpost de diferite riscuri, dar şi pentru că occidentalii sunt foarte interesaţi de viitorul lor şi al celor din jurul lor. De aceea asigurările sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji şi sigur.

Dezvoltarea pe care o au asigurările la nivel mondial nu mai permite funcţionarea fără societăţile de brokeraj. Schimbările legislative, evoluţiile economice, toate acestea sunt mai uşor de depăşit, atât de către clienţii asiguratorilor, cât şi de către vânzătorii de poliţe de asigurare, apelând la serviciile societăţilor de brokeraj în asigurări