Conexiuni între sectorul bancar și industria asigurărilor

Introducere

Conexiunile dintre sectorul bancar și industria asigurărilor vizează în principal două direcții. Pe de o parte, din 35 de bănci comerciale și sucursale a unor bănci straine existente pe piața din România, mare parte din acestea prezintă ca și componentă accesorie, asigurările, fie că sunt asigurări de viață, de locuință, de autovehicule, fie asigurări de riscuri non-piață sau planuri de viitor pentru copii. Pe de altă parte, băncile sunt nevoite să se asigure împotriva riscurilor ce se succed din activitatea pe care o desfășoară; astfel că există riscul de credit, riscul ratei dobânzii, riscul de lichiditate, valutar și cel de capital. Mai este de adăugat faptul că o altă legatură între bănci și companiile de asigurare este dată de plasamentele financiare și faptul că fiecare dintre acestea investesc resursele atrase pe diverse piețe pentru obținerea unor beneficii ulterioare.

În primul capitol am abordat tema legată de bancassurance, adică operațiunea de intermediere a produselor de asigurări care sunt complementare la produsele instituțiilor de credit și instituțiilor financiare nebancare, desfășurată prin rețeaua acestora în condițiile prevăzute prin norme emise în aplicarea legii. În desfășurarea capitolului am analizat produsele de asigurare disponibile prin rețeaua a 10 bănci principale de pe piața din România și anume: Alpha Bank, BCR, EximBank, Banca Românească, BRD, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, ING și CEC Bank.

În cel de-al doilea capitol vom vorbi despre gestiunea eficientă a riscului de credit şi vom pleca de la câteva noţiuni generale despre riscul de credit deoarece creditarea este pricipala activitae a băncilor dar şi pentru a înţelege mai bine aspectele ce vor fi tratate în continuare apoi vom trece la regulile generale ale activităţii de creditare în scopul de a afla care sunt elementele pe care o bancă se axează în activitatea de creditare.

CAPITOLUL 1. ASIGURAREA – COMPONENTĂ ACCESORIE A SECTORULUI BANCAR

1.1.Bancassurance – noțiuni generale

Asigurarea ca și componentă accesorie a sectorului bancar poartă denumirea de bancassurance; acest termen reprezintă operațiunea de intermediere a produselor de asigurări care sunt complementare la produsele instituțiilor de credit și instituțiilor financiare nebancare, desfășurată prin rețeaua acestora în condițiile prevăzute prin norme emise în aplicarea legii. Prin activitatea de bancassurance se intermediază încheierea unor asigurări care însoțesc operațiunile din domeniul financiar bancar vizând diverse tipuri de credite .

Potrivit O.U.G. 99/2006, instituțiile de credit se pot organiza și funcționa ca: bănci; organizații corporatiste de credit; bănci de economisire și creditare în domeniul locativ; bănci de credit ipotecar .

Sub o formă mai simplă, bancassurance înseamnă vânzarea de asigurări prin intermediul rețelelor bancare. „Nu există date oficiale recente despre ponderea bancassurance, însă Daniela Ghetu, director editorial al publicațiilor Primm, a aratat, citând Insurance Europa, ca în anul 2011, polițele vandute prin banci au reprezentat 13,6% din piața de asigurări de viață din România. În ceea ce privește asigurările generale, în 2011, ponderea bancassurance-ului era de 0,4% în România” .

Succesul sistemului de vânzare a unor poliţe de asigurare prin reţeaua bancară depinde de mulţi factori. Cei mai importanţi sunt legaţi de legislaţie şi de sistemul de taxe. Ţãrile care permit băncilor sã investească în societăţi de asigurări, precum Italia, au reuşit să stimuleze apariţia produselor de bancassurance. Acelaşi lucru s-a întâmplat în statele unde sistemul fiscal a încurajat economisirea. Din acest motiv Franţa este astăzi cea mai mare piaţă europeană de asemenea produse.

Ca și tipuri de asigurări în bancassurance, produsele de bancassurance vizează anumite categorii de asigurări, atât de tip viaţă, cât şi de tip non-viaţă. Poliţele promovate de bănci sunt pentru asigurări de viaţă, de accidente, de incendiu şi alte calamităţi, de mijloace de transport terestru, de răspundere civilă, de bunuri în tranzit, de pierderi financiare, de asistenţă turisticã sau asigurări de mijloace de transport naval şi aerian.

Apariţia soluţiilor bancassurance în România este legată de retailul bancar . Cele mai multe constau în asigurări ataşate unui credit bancar, pentru protecţia împotriva riscului de neplată sau a decesului împrumutatului. Acest gen de asigurare însoţeşte frecvent un credit pentru locuinţă, care este de valoare mare şi pe o perioadă lungă de timp.