Contractul de asigurare - principii ce stau la baza contractului și interesul asigurabil

I.Consideratii generale privind contractul de asigurare

Contractul de asigurare reprezinta un act juridic prin care asiguratul se obliga sa plateasca societatii de asigurare o prima, aceasta din urma obligandu-se sa-si asume riscul producerii unui anumit eveniment si sa plateasca beneficiarului (care poate fi asiguratul sau o terta persoana) o despagubire in limitele stabilite

Principalele caractere juiridice ale contractului de asigurare sunt:

- Caracterul consensual;

- Caracterul sinalagmatic;

- Caracterul aleatoriu;

- Caracterul succesiv;

- Caracterul de adeziune;

- Caracterul oneros.

Caracterul consensual al contractului este relevat de faptul ca acesta se incheie numai prin consimtamantul partilor. Chiar daca Legea nr.136/1995 prevede in mod expres obligativitatea incheierii in scris a contractului, precum si elementele de baza ale acestuia, aceasta nu determina o abdicare de la principiul consensualimului.

Caracterul sinalagmatic este determinat de faptul ca partile contractante isi asuma reciproc anumite obligatii, inca de la incheierea contractului. In principal, asiguratul se obliga sa faca declaratii exacte si sa-si achite primele, iar asiguratorul se obliga sa plateasca indemnizatia cuvenita, dupa producerea evenimentului asigurat.

Caracterul aleatoriu este determinat de faptul ca partile contractante nu cunosc, in momentul incheierii contractului, efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta din acest contract. Obligatiile asiguratului si ale asiguratorului depind de un eveniment viitor, cu o anumita probabilitate de aparitie. Astfel, daca se incheie un contract de asigurari de

bunuri, asiguratorul are obligatia de a plati despagubirea numai in cazul producerii unei daune a carei cauza reprezinta un risc asigurat. Daca riscul se produce, iar valoarea despagubirii depaseste valoarea primelor platite de asigurat, acesta obtine un beneficiu in urma asigurarii.

Daca riscul nu se produce, atunci beneficiul este de partea asiguratorului, acesta pastrand primele de asigurare aferente.

Caracterul succesiv este relevat de esalonarea in timp a prestatiilor prevazute in contract. Asiguratul este obligat sa plateasca primele la termenele stabilite, iar asiguratorul sa ofere continuu protectie prin asigurare. Deoarece valabilitatea contractului se intinde pe o perioada lunga de timp exista posibilitatea esalonarii platii primelor, fapt ce demonstreaza caracterul succesiv al realizarii contractului.

Caracterul de adeziune este evidentiat de faptul ca forma si clauzele contractului sunt stabilite de catre societatea de asigurari, potentialul asigurat avand posibilitatea de a adera sau de a respinge acest contract. Majoritatea contractelor de asigurare standard cuprind conditiile contractuale – perioada de asigurare, cota de prima, riscurile asigurate. Totusi, in cazul contractelor de valoare foarte mare sau foarte importante, continutul contractului este supus negocierilor intre parti. Pentru a evita formularile insuficient de clare sau mai putin accesibile potentialului asigurat, reglementarile legale din anumite tari prevad o serie de dispozitii obligatorii cu privire la modul de intocmire a contractului, a caracterelor literelor folosite, a locului in care trebuie amplasate anumite prevederi.

Caracterul oneros rezida din faptul ca fiecare parte urmareste obtinerea unui avantaj sau a unei contraprestatii pentru serviciul pe care il face sau se obliga sa-l faca in favoarea celeilalte parti. Asiguratul beneficiaza de protectia pe care o ofera asiguratorul in schimbul primelor de asigurare. Cu toate ca asiguratul poate opta ca beneficiul asigurarii sa revina unei terte persoane (beneficiarul), acest lucru nu modifica caracterul oneros al contractului.