Contribuția asigurărilor în dezvoltarea economică socială

1.Conceptul de asigurare

Noţiunea de asigurare este destul de bine precizată, dar o definiţie a asigurării unanim acceptată nu s-a dat înca.

Definiţia dată asigurării de profesorii universitari Iulian Văcărel şi Florian Bercea de la A.S.E. este : asigurarea acţionează in stransa legătură cu existenţa unor riscuri comune a căror producere poate provoca pagube importante economiei naţionale si populaţiei.Existenţa riscurilor comune determină la rândul ei formarea comunităţii de risc – compusă din persoane fizice şi juridice – care acceptă achitarea primelor de asigurare unei instituţii specializate în vederea constituirii fondului de asigurare .

2. Scurt istoric privind aparitia si evolutia asigurarilor

Asigurarea s-a născut din nevoia de protecţie a omului in faţa unor pericole şi pentru găsirea soluţiilor adecvate de prevenire sau înlăturare a lor.

Unele forme ale asigurării de bunuri sunt cunoscute încă din orânduirea sclavagistă, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a încărcăturii pentru salvarea expediţiei aflată în pericol (cauzat de naufragiu, furtună, etc.) erau repartizate în mod proporţional, fiind suportate de toţi participanţii la expediţie, pe principiul avariei comune. În anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare împotriva riscurilor de foc si apă a carei functionare se baza pe plata unor cotizaţii anuale. Dezvoltarea traficului de călători pe calea ferată a condus la apariţia în Anglia a primei societăţi de asigurare specializată în acest domeniu,la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritimă şi asigurarea împotriva riscului de incendiu a fost marcată de înfiinţarea la Trieste, în anul 1822, a societăţii Assienda Assiguratrice, societate care a funcţionat şi pe teritoriul României după anul 1830. Asigurarea de răspundere civilă a fost instituită şi practicată pentru prima dată în Franţa şi se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai si trăsuri. Asigurarea s-a extins si la răspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajaţilor.

Unul din cele mai cunoscute cazuri de despagubire a pierderilor aparute ca urmare a unui accident rutier a avut loc in Anglia. in anii '20 pe şinele unei căi ferate in faţa unui pod peste un canal s-a blocat un automobil. Tamponоndu-l, trenul care era incarcat cu nisip, a deraiat de pe şine şi, distrugind marginele podului - a cazut in canal. Nisipul din tren a blocat canalul, astfel producind o mica inundaţie, in rezultatul careia au fost afectate campurile fermierilor din imprejurimi. Compania, la care proprietarul automobilului deţinea poliţa de asigurare de răspundere civilă faţă de persoanele terţe, a plătit costul trenului, reparatia podului, curătirea canalului şi a campurilor in suma de 2 mln lire sterline. La moment, in preţuri actuale, aceasta ar fi constituit 50-70 mln.

3.Clasificarea asigurarilor

Asigurările de bunuri, persoane şi răspundere civilă pot fi clasificate - pentru o mai buna înţelegere şi urmărire a particularităţilor ce le prezintă - după mai multe criterii, dintre care menţionăm: domeniul (ramura) la care se referă, forma juridică de realizare a asigurării, riscurile cuprinse în asigurare, sfera de cuprindere în profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc între asigurător şi asigurat.

Asigurările de persoane au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru diminuarea consecinţelor negative cauzate de calamităţi naturale, accidente sau pentru plata sumelor asigurate în legătură cu producerea unor evenimente în viaţa personala (deces, implinirea unei anumite varste, pierderea capacitaţii de muncă etc). Prin urmare, caracteristic pentru asigurările de persoane este faptul că prin intermediul lor se realizează protecţia economică pentru cazul producerii decesului ori invalidităţii asiguratului sau în legătură cu survenirea la asigurat sau la beneficiarul asigurării a unui anumit eveniment.

Dupa forma juridica de realizare, asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila se grupeaza in:

- asigurari obligatorii

- asigurari facultative

Asigurarile obligatorii izvorasc din interesul economic si social al intregii colectivitati pentru apararea avutiei nationale, mentinerea continuitatii procesului de productie si protejarea victemelor unor accidente.

Asigurarile externe sunt determinate in primul rand de relatiile economice ale unei tarci cu alte tari, aducandu-si aportul lor specific la dezvoltarea si desfasurarea in bune conditii a comertului exterior, a transporturilor internationale de marfuri si calatori si a turismului.