Eficiența asigurărilor de răspundere civilă

Conceptul de eficienta in domeniul activitatii de asigurare.

Eficienta asigurarilor, forma a eficientei economico-sociale,care exprima raportul dintre rezultatele optime obtinute din activitatea de asigurari si cheltuielile (despagubirile) determinate de refacerea bunurilor distruse sau plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele financiare obtinute de societatea de asigurari. Notiunea de eficienta provine din limba latina, si anume de la verbul effciere, care avea intelesul de a indeplini, a rezulta. Eficienta este masura in care s-a realizat efectul propus.

In economia noastra, eficienta economica a asigurarilor trebuie privita prin prisma intereselor societatii de asigurari, cat si prin prisma intereselor asiguratilor.

Pentru aprecierea eficientei activitatii de asigurare, trebuie sa se aiba in vedre atat raportul dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate ca si rezultatele financiare obtinute de un asigurator.

Efectul obtinut in urma activitatii de asigurare, prin acordarea de despagubiri si sume asigurate, se concretizeaza increarea conditiilor ce permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri si sectoare, mentinerea integritatii proprietatii apartinand unor persoane fizice sau juridice si realizarea de catre populatie a unor masuri de prevedere si economisire.

Efortul pentru obtinerea efectului amintit mai sus este facut atat de asigurati, care platesc prime de asigurare, cat si de asigurator, care organizeaza conduce si participa direct la realizarea asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila precum si a asigurarilor si reasigurarilor in valuta.

Eficienta activitatii de asigurare poate fi privita atat din punctul de vedere al asiguratilor cat si din cel al asiguratorilor.

Astfel asiguratii sunt interesati ca eficienta asigurararilor sa fie mare, ca prin despagubirile care le primesc la producerea riscului asigurat sa fie cat mai apropiate de valoarea daunei inregistrate, iar timpul de incasare a acestor despagubiri sa fie cat mai redus.

Interesul asiguratorului : asigurarile sunt cu atat mai eficiente cu cat cheltuielile ocazionate de plata despagubirilor, a sumelor asigurate si cele privind formarea si administrarea fondului de asigurare sunt cat mai reduse.

Pentru aprecierea eficientei activitatii de asigurare si a dimensiunii rezultatelor financiare obtinute de un asigurator, intalnim un fenomen specific - unic in activitatea economica, respectiv inversarea procesului de productie : asiguratorul vinde inainte de a fi produs, deci inainte de a cunoaste costul produsului vandut.

Marimea daunelor pe care societatea de asigurari se obliga sa le plateasca poate fi aproximata pe baza unor calcule probabilistice.

Primele de asigurare calculate pe baza unor criterii stiintifice folosindu-se metodele statistico-matematice, sunt de o importanta deosebita pentru societatile de asigurari, astfel acestea reusind sa-si formeze din primele de asigurare incasate un fond de asigurare care sa-i permita acoperirea cheltuielilor.

Carcterul stiintific al analizei eficientei activitatii de asigurare poate fi regasit prin recurgerea la datele din sistemul informational existent in acest domeniu. Astfel, pornindu-se de la aceste date, pot fi cercetate, analizate si interpretate rezultatele obtinute in activitatea de asigurare, si pot fi identificati factorii care le-au determinat si apoi pot fi stabilite caile si mijloacele necesare pentru imbunatatirea lor.

In analiza eficientei activitatii de asigurare se impune sa se tina cont si de actiunea unor factori specifici :

1. Caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube reprezentand un factor foarte important pentru activitatea de asigurare, influenteaza direct si nemijlocit volumul cheltuielilor efectuate de asigurator cu plata despagubirilor.

Acest caracter impune ca analiza sa se faca pe o perioada cat mai indelungata (minimum 5 ani) astfel obtinandu-se concluzii judicioase privind rezultatele finale obtinute.

2. Factori de natura subiectiva, specifici asigurarilor facultative, influentand in mare masura, rezultatele obtinute de asigurator.